Hipotecas basura en el reino de la usura

El 1% engorda, el 99% méngua

En el programa el Gran Debate de Telecinco emitido el pasado sábado, tocó el tema de los desahucios, quieras o no consigue impresionar por la dureza con que el sistema bancario acaba tratando a los deudores que son castigados, sin remisión, a las penas eternas del infierno. El gobierno trata el asunto como si fueran números, a pesar de quien, en ese mismo programa un miembro del PP, de la comisión (PP, PSOE) para encontrar soluciones a la plaga de desahucios que invade el país manifestara que el gobierno “no quiere ver más desahucios” y justifica el maquillaje de la Señorita Pepis como la solución bíblica del camino a seguir que no proporciona alternativa ni tan siquiera al 99% de los perjudicados. Hay solución, otra cosa es empecinarse en salvar a los bancos antes de auxiliar a las personas. Ver Los privilegios a la banca fracturan la estabilidad social(y 3). La política esta descaradamente al servicio del poder económico y no se modificará la Ley Hipotecaria ya que el dios Mercado se podría de poner de los nervios cuando les quedan por cobrar la descomunal cifra de 425.000 millones de euros en cédulas hipotecarias en manos de los acreedores extranjeros. Mientras tanto miles de familias pasan por la trituradora como los Román que acudieron en pleno desespero al programa televisivo. Se trataba, para aquellos que no vieron el programa, de un matrimonio, Pedro y Natalia, que perdían la vivienda por impago de cuotas de la hipoteca y también la de sus padres, Pedro y Carmen presentes en el plató, que les habían avalado. En conclusión: perdían todo lo pagado, la vivienda, más la vivienda de sus padres y todavía le quedaba una deuda impagable. Cosas de la vida, nadie les preguntó quien era el banco que actuaba con esa mala leche, será porque costaba tragar saliva escuchando el relato. En un momento, así de pasada, el atropellado Pedro Román dijo: “he tratado de negociar con lauci”. La audiencia se quedó en blanco respecto al protagonista del desaguisado al esperar la mención de “banco” o en su defecto “caja”. A quien se refería Román era a Unión de Créditos Inmobiliarios, también conocida por el acrónimo UCI que no son más que unos selectos maleantes que llevan años estafando a todo cliente que cae en sus manos. El historial, de estos hampones, es nauseabundo y están respaldados por un clan de los más influyentes.

Las deudas aplastan a los atrapados en hipotecas basura

Unión de Créditos Inmobiliarios, ha sido tradicionalmente la entidad de financiación con mayor número de quejas presentadas al Banco de España. Tal ha sido el volumen de quejas que ellos solitos, algunos años, han llegado a copar el 50% de las reclamaciones teniendo en cuenta que son una pequeña parte del mercado hipotecario. Según los datos extraídos de los volúmenes de la Memoria del Servicio de Reclamaciones del Banco de España, las reclamaciones son de todo tipo, las más significativas se refieren a la imposibilidad técnica de concluir  la relación con la entidad financiera, los abusos sobre comisiones desproporcionadas, los cálculos incorrectos al pretender cancelar anticipadamente el préstamo, la falta de información en el momento de suscribir el contrato y la inclusión de condiciones más gravosas que las ofertadas. Estos tipos actúan como vulgares mafiosos del Bronx neoyorquino una vez que con malas artes los deudores caen en sus manos y ni tan siquiera tienen la oportunidad de deshacerte de ellos pagando la deuda pendiente. Esto es así por el engaño que tienen montado que da como resultado que contra más pagas más debes. Sí, has leído bien a estos angelitos contra más les pagas más les debes, eso sí, todo legalmente y sin ninguna posibilidad de reclamar aunque te ampare la razón más apabullante.Antes de seguir adelante se hace necesario observar la diferencia conceptual entre “préstamo” y “crédito” y “Crédito Diapasón” uno de tantos productos de estos desalmados ya que es la base donde radica el engaño que ha arruinado a miles de familias con el beneplácito de los que gobiernan, Así nos va.

Préstamo: Operación mercantil por la que una entidad financiera, mediante documento público, entrega a su cliente una suma de dinero, con la obligación de su devolución en la fecha y forma pactada. El préstamo puede tener garantía hipotecaria, por lo que queda afectada por una cuantía de una determinada finca. Las hipotecas consideradas “normales” son las que fija el estándar del mercado. El solicitante del préstamo, al no ser un comerciante experto en temas financieros, detiene su comprensión en cuanto debe pagar cada mes y por qué periodo de tiempo debe hacerlo. En los primeros años de vigencia del préstamo, la cantidad asignada a retribuir, los intereses del capital pendiente, es mayor a la asignada a amortización del capital inicial. Esta redistribución se va variando inversamente (descienden los intereses e incrementa la amortización de capital) conforme transcurren los años, con el fin de equilibrar una cuota constante. Las variaciones tienen lugar por el cambio que pueda tener el tipo de interés nominal en la vigencia del préstamo.

Crédito: Operación mercantil por la que una entidad financiera mediante documento público, se obliga a poner a disposición de su cliente, a petición de este, cantidades dinerarias hasta el máximo del importe contratado. El cliente sólo tiene obligación de devolver el importe dispuesto más intereses. Puede tener garantía hipotecaria.

Crédito Diapasón de Unión de Créditos Inmobiliarios: Esta entidad financiera protocoliza ante fedatario público la apertura de una cuenta corriente mercantil con un saldo inicial. El cliente se limita única y exclusivamente a entregas de cantidades a cuenta. El Crédito Diapasón se comporta de manera completamente distinta de lo que hacen las hipotecas habituales. La no amortización de capital y la acumulación de intereses y gastos hacen de este producto un auténtico pozo sin fondo. Al cliente se le hace creer que ha suscrito un préstamo con garantía hipotecaria, pero el Préstamo Crédito Diapasón no es tal. Este producto no amortiza capital y, en una fase inicial, no cubre la totalidad de los intereses. Estos se van acumulando al capital inicial, al que se añaden toda una serie de gastos por supuestas moras; los intereses pendientes vuelven a generar nuevos intereses. El cliente cada año paga mas y la cifra inicial de capital es cada vez mayor.

Desde su constitución en 1989, Unión de Créditos Inmobiliarios ha venido actuando con total impunidad, apartada de los más elementales preceptos de transparencia y claridad que inspiran toda normativa, las órdenes ministeriales y las circulares del Banco de España. Los juzgados están repletos de querellas como culminación de múltiples quejas y reclamaciones contra la entidad financiera. La actuación de Unión de Créditos Inmobiliarios ha sido nefasta y contraria a estos principios, dejando a su paso un cúmulo de clientes, no solo insatisfechos, sino burlados en sus más elementales derechos. De forma sistemática, la publicidad ha sido el banderín de enganche de la financiera. Los clientes de la entidad, desprovistos de la información necesaria, y deslumbrados por las condiciones atractivas y de solvencia que afirman acreditar han ido cayendo en sus redes. De nada ha servido a los clientes atrapados en las garras de estos hampones disfrazados de entidad financiera los antecedentes que registra el mayor número de reclamaciones al Banco de España. Estas reclamaciones han sido de todo tipo, cubren todos los aspectos que solo parecían al alcance de vulgares prestamistas descontrolados por la vigilancia de las buenas practicas del mercado financiero. No son quejas y reclamaciones insidiosas, sino auténticos atracos a la economía de sus clientes. En julio de 1996 cerca de 200 clientes se constituyeron en asociación y denunciaron a Unión de Créditos Inmobiliarios, a la que acusaban del delito de estafa en relación con un crédito hipotecario suscrito en ecus.

Para conducir al cliente hacia la firma del contrato, la seudo financiera utiliza toda clase de argucias: desde la publicidad equivoca, hasta la ocultación de información vital con el propósito de confundir al cliente. Todas ellas contrarias a la transparencia y a la reciproca confianza que debe presidir la operativa bancaria. Unión de Créditos Inmobiliarios, con premeditación y en todos sus productos financieros, solapa, como si de una misma cosa se tratase, crédito y préstamo. Ya en su publicidad, que habla de supercrédito, incita al presunto cliente a «la solicitud de estudio del préstamo hipotecario». Pero acto seguido el término crédito es prácticamente abolido de su argumentación y el concepto de préstamo se extiende por el glosario léxico de su publicidad. Aparentemente, todo son ventajas para el cliente: flexibilidad, cuota comodín, “usted puede dejar de pagar una cuota al año para hacer frente a otros gastos», la cuota puede ser «todo lo reducida que usted necesite”. Estas y otras excelentes ventajas son las que publicita, pero para nada hace constar las condiciones draconianas que, una vez los clientes han caído en sus garras, son capaces de desplegar. No hay mención alguna al coste de la operación T.A.E. (Tasa Anual Equivalente), información que resulta de vital importancia para el cliente, y se lleva a cabo una continua y premeditada ocultación del concepto técnico de crédito.

La semántica de la palabra crédito que da titulo a los productos financieros queda oculta e interconectada con la de préstamo. Cuando el cliente se percata de que lo aparente no es real es ya demasiado tarde, queda atrapado e indefenso en una espiral de deuda que no hace más que crecer. No puede recurrir a subrogar el crédito a otra entidad, ya que éste supera el capital inicial y, por si fuera poco, las condiciones de liquidación impuestas para la resolución del contrato hacen desestimar esta opción al más pudiente. Para acreditar que se trata de una estafa, con la apariencia de bondad infinita, que acaba condonando las cantidades pendientes parece increíble. No es broma: en el apartado séptimo de la escritura hipotecaria, con el título de Devolución de Préstamo se establece: «Si no hubiera sido pagada la totalidad del saldo deudor al finalizar los 25 años, plazo inicialmente previsto, la parte prestataria continuara pagando las cuotas mensuales en las mismas condiciones de calculo hasta el pago completo del saldo de su cuenta, sin que esta prórroga pueda superar cinco años. Si al terminar el quinto año de prórroga todavía no hubieran sido reembolsadas todas las cantidades adeudadas, las que queden pendientes de pagar serán condonadas». No es indulgencia lo que Unión de Créditos Inmobiliarios desprende, es algo más elemental: acota su avaricia. Si no condonara las cantidades pendientes en un tiempo determinado, éstas se elevarían al infinito y pasaría la deuda de generación en generación. Son o no son unos estafadores.

Usureros travestidos

Los clientes de UCI pasan la vida endeudados y pendientes de un hilo

La vida pendiente de un hilo y no se gana para sobresaltos. Por regla general los amantes de lo ajeno se especializan en su habilidad: los trileros tienen que practicar hasta conseguir que corra la bolita, los carteristas con el arte de mover los dedos y así, hasta la cúpula de la depredación. Los responsables de Unión de Créditos Inmobiliarios tienen su especialidad y método infalible, aunque la crisis ha menguado el negocio de captar nuevos pardillos, que consiste en encontrar una respuesta a la demanda del mercado: «integrar la financiación en el instante adecuado, permitiendo al cliente concretar con el mismo interlocutor la compra de una vivienda y la forma de financiarla». Todo esto es parafernalia, el invento es otro, mejor dicho, otros. Inventado ya estaba, fue una adaptación de lo ya conocido de «los mismos perros con distinto collar». El collar de diamantes que lucen estos hampones trasladan como interlocutor de los clientes al promotor de la construcción que mientras convence de las excelencias de la encimera de la cocina, le coloca un producto financiero en el que todo son ventajas, el brillo del mosaico se confunde con el resplandor del producto financiero. El cliente cree que se le ofrece una hipoteca, al interlocutor, quien de lo que mas sabe es de tochos, le parece que también, y los despabilados de Unión de Créditos Inmobiliarios ya tienen una presa en el cepo. Y de lo dicho no se cumple nada, el Registro de la Propiedad no inscribe las condiciones de la escritura por considerarlas inaceptables, el notario mira para otro lado. No es una hipoteca, es una practica usurera, pero qué mas da, los de la fabrica de hipotecas basura tienen la sartén por el mango, podrán hacer lo que les venga en gana, y si el cliente no paga, beneficio redondo. Se otorgan la hegemonía de hacerte bailar a su música, en sus manos tienen un arma de excepción, las prerrogativas que les dan un procedimiento sumario hipotecario, al que los clientes no se pueden oponer por imperativo de la ley. Ver Los privilegios a la banca fracturan la estabilidad social(1) y (2)

No es oro todo lo que reluce.

Creo que ha llegado el momento en la narración de desvelar quien es el capo de estos hampones que tienen el privilegio de persistir estafa tras estafa, año tras año, permaneciendo inmunes a una avalancha de reclamaciones que acaban en saco roto. El capo es Donemilione, también conocido por Emilio Botín Sanz de Sautuola presidente del Banco Santander que para preservar el buen nombre de la entidad cántabra y el suyo propio desvía el negocio de ofrecer hipotecas «basura», lejos de sus oficinas bancarias. El subproducto, que ni siquiera llega a sucedáneo, se comercializaba, cuando se ofrecían en masa y la construcción estaba a pleno rendimiento, a pie de obra por canales donde no hubiera competencia con las SuperHipotecas del elefante tramitadas en las oficinas decoradas en rojo.  Este es el secreto, más bien milagro, que una seudo financiera que se auto proclama líder en la comercialización de préstamos hipotecarios a través de los profesionales del sector inmobiliario, con una red de delegaciones por toda España, subsista bajo la máxima del máximo beneficio «aquí te pillo, aquí te mato». Las rentabilidades futuras de la satisfacción de los clientes, en el olvido. Esta es la variante donde se esconde el invento del Banco de Santander para productos financieros que pueden calificarse de usura a los clientes. Situar en el mercado financiero el subproducto de hipotecas «basura» es mucho mejor, queda mejor visto que aparentemente lo hagan otros, pero el beneficio que esta práctica genera que caiga del lado del patrocinio de la universidad, la Formula Uno, la santa misa y el apoyo incondicional al gobierno de turno. Ver para creer.

Una procesión de hipotecas basura

Veamos ahora un pequeño abanico de las miles y miles de reclamaciones que les toca en suerte, como si fuera una rifa navideña, que el Servicio de Reclamaciones del Banco de España se pronuncie a su favor. Al reclamante no le servirá de nada al no ser vinculante y se irá por el mismo sitio que llegó: la puerta. Algo de esto tiene que saber doña impunidad de la corrupción política.

Falta de transparencia en la cancelación del préstamo.- Los reclamantes decidieron cancelar los préstamos que tenían vigentes con Unión de Créditos Inmobiliarios. Para acceder a esta cancelación, la entidad reclamada exigió, además de la comisión por cancelación anticipada, el pago de una cantidad elevada en concepto de daño económico, previsto en el articulo 30, párrafo 3, de la Ley 2/ 94, de subrogación y modificación de préstamos hipotecarios. El Servicio, estimó que esta exigencia no era conforme con las buenas practicas bancarias, al no haber informado al cliente de la posibilidad de cancelar el préstamo sin tener que hacer frente al pago del importe requerido por ese concepto. Todo muy bonito, pero una vez que te quieres desprender de esos tipos del Bronx no hay manera.

Deficiente información al cliente en un momento anterior a la celebración del contrato.- La transparencia que debe presidir la relación de las entidades de crédito con su clientela es exigible, no solo a partir del momento en que se perfecciona la relación contractual que los vinculará, sino también durante el periodo en que tienen lugar los contactos preliminares tendentes a concluir el contrato como así ocurrió a alcanzar cifras realmente importantes. Es evidente la importancia que tiene que el cliente, antes de contratar la operación, conozca la posibilidad de tener que hacer frente pagos de esa cuantía, ya que ello puede ser determinante a la hora de decidir sobre la aceptación de la oferta. Por tanto, este Servicio, desde la perspectiva de las buenas prácticas bancarias, estimó que la entidad en aquel caso había actuado con falta de transparencia y rigor, al no dar una información clara y concisa sobre las condiciones bajo las cuales se admitían cancelaciones anticipadas, omitiendo así en la oferta datos fundamentales que bien pudieron inducir al cliente a tomar decisiones erróneas. Además, con esa actitud se hicieron evidentes las discrepancias y desacuerdos entre entidad y prestatario acerca del contenido del contrato, lo cual constituye un grave obstáculo a la seguridad del trafico mercantil. Todas las artimañas fueron pocas para atrapar a los clientes. Ponían especial énfasis cuando se trataba de las cancelaciones anticipadas para amarrar a la victima al callejón sin salida de la vigencia del préstamo.

Deficiente información al interesado sobre diversos aspectos relacionados con su crédito.- La lista de reclamaciones en este capítulo es larga y muy similares Las reclamaciones planteadas contra Unión de Créditos Inmobiliarios dentro de este apartado, el Servicio apreció su proceder contrario a las buenas prácticas y usos bancarios, en cuanto no había proporcionado a sus respectivos clientes la información  que les venia demandando, en relación con diversos aspectos de sus préstamos, particularmente acerca del cuadro de amortización y el método de calculo de los intereses. Una vez agotada toda la palabrería y extinguidas las bondades prometidas ni tan siquiera el cliente puede conocer el cuadro de amortización (ya que no existe) ni a que tipo de interés esta sujeto.

Defectos de información en los documentos de liquidación periódicos.- “Una vez más, ha sido preciso reiterar a Unión de Créditos Inmobiliarios la necesidad de incluir en los documentos el capital que el prestatario amortiza con el pago de cada cuota, omisión ésta en la que, repetidamente, vine incurriendo”. Con una amonestación de este estilo el Banco de España, el garante de la operativa bancaria, despacha una de las miles de quejas que no trata de una cuestión marginal sino de la cuestión principal del capital pendiente de pago. A nadie le podrá extrañar, al conocer el paño que se corta, que la casa del dinero iba manga por hombro hasta estrellar el país en un: todo por los bancos.

Cobro de comisiones por cuantía superior a la fijada legalmente.- Cientos, por no decir miles de reclamaciones tienen el estigma en los expedientes tramitados a Unión de Créditos Inmobiliarios, además de la circunstancia descrita, también se puso de manifiesto un proceder incorrecto por su parte en relación “con el epígrafe al que: nos referimos a continuación: falta de transparencia en el cobro de comisiones”. Como la Ley Hipotecaria no permite al deudor ni tan siquiera abrir la boca la cuestión de números no es cosa suya. A semejanza de las cuentas del Gran Capitán que han pasado a la historia por desorbitadas al estilo de «Por picos, palas y azadones, cien millones de ducados… Por limosnas para que frailes y monjas rezasen por los españoles, ciento cincuenta mil ducados… Por guantes perfumados para que los soldados no oliesen el hedor de la batalla, doscientos millones de ducados… Por reponer las campanas averiadas a causa del continuo repicar a victoria, ciento setenta mil ducados… Este es el estilo de cuentas de Unión de Créditos Inmobiliarios.

Día de vencimiento.- La escritura de préstamo hipotecario formalizada entre Unión de Créditos Inmobiliarios y su cliente establecía que las cuotas mensuales serian exigibles el día cinco de cada mes o el primer día hábil siguiente. En uno de los vencimientos periódicos, el día cinco coincidió en sábado, ante lo cual la entidad pospuso la aplicación de los fondos al lunes siguiente. Dado que el pago de los recibos estaba domiciliado en una entidad de depósito, la operación de cargo y abono en las cuentas de entidad y cliente podía haberse hecho el propio sábado, hábil a estos efectos. Por este motivo, el Servicio estimó que Unión de Créditos Inmobiliarios no se había ajustado a las buenas prácticas bancarias, con arreglo a las cuales debió efectuar el abono en la cuenta de préstamo con valoración el citado día cinco, aunque para ella no fuese laborable. El día de vencimiento era una de las artimañas para colar en la cuenta del cliente picos, palas y azadones.

Decisión unilateral de escoger notario.- La imposición efectuada por la entidad del notario que había de autorizar la escritura de cancelación del préstamo, que la misma justificaba sobre la base del carácter unilateral de tal operación. Al respecto cabe indicar, y así se hizo constar en el informe del Servicio, que no existe normativa que conceda a las entidades la facultad de elección de fedatario público a la hora de otorgar y cancelar escrituras de préstamos hipotecarios. La figura del notario es esencial para marear la perdiz y confundir a los clientes, por lo que tiene que ser “uno de los nuestros”. Todo lo contrario de la confianza y buenas costumbres.  

Nota: No he querido, mejor dicho no me ha dado la gana, de situar en el texto una abreviación a Unión de Créditos Inmobiliarios como podría ser UCI para así dejar constancia, por su nombre completo, que esta financiera va de la mano y unida a la mala práctica bancaria y a la estafa reiterada.

Más información a los atrapados en Unión de Créditos Inmobiliarios:

Este post esta ligado con el enlace adjunto donde aflora su desenlace: Una denuncia presentada ante la fiscalía por una victima atrapada en las garras de la UCI que puede servir de ejemplo para aquellos que se encuentren en una situación similar. Una expectativa a los atrapados por la financiera UCI … Sigue leyendo →