AVISO: Los bancos acaban cediendo en las cláusulas suelo, pero quien no llora no mama


7[1]Los bancos rinden la posición a la que estaban aferrados con las cláusulas suelo, la triste realidad los ha colocado en su sitio. La morosidad en general se dispara, hay bancos que ya declaran que supera el 11% de los créditos concedidos. La morosidad hipotecaria, la más contenida, en pocos meses se ha doblado del 2 y pico al más del 4%, hay entidades, como Bankia, que declaran el 8%. El cataclismo está servido. CaixaBank, el Banco Popular, y el Banco Sabadell no han tenido inconveniente en lanzar a los cuatro vientos que se niegan en redondo a eliminar las cláusulas suelo en las hipotecas a pesar de la sentencia del Tribunal Supremo sobre la eliminación de estas cláusulas que afectan directamente al BBVA NovaGalicia y Cajamar al considerarlas nulas. Pero esta negación es de boquilla y va dirigida a persuadir a sus clientes que no reclamen pero lo cierto es que las están relajando por la puerta de atrás. El fantasma está a la vuelta de la esquina, en una primera fase han caído en combate aquellos que han perdido su trabajo, que por la ley de los grandes números el índice del 26% de desempleo se traslada a la obligación de pago de las hipotecas. Una segunda oleada viene de la reducción del salario y la subida de impuestos así como la voracidad incontenida de las tarifas eléctricas y otras menudencias que desequilibran el presupuesto familiar. Esta segunda oleada supera de largo al 26% en que podía cifrarse la primera y llegar a cifras espectaculares que ponen en jaque a la banca. Las entidades financieras saben perfectamente que deben relajar o incluso eliminar totalmente las cláusulas suelo como medida terapéutica para que los clientes puedan hacer frente a la cuota del préstamo hipotecario y puedan seguir pagando. El objetivo es evitar que la morosidad hipotecaria se dispare.  En los ya largos años que vengo observando la vida y milagros de la banca me he percatado de algunos de sus mantras: no reconocer, por evidente que sea, culpa alguna. Para evitar reconocer una mala praxis generalizada, como pueden ser las cláusulas suelo, convencen a sus representados; política y justicia que ésta situación nunca se ha dado. Así matando el perro se mata la rabia. Prefieren mantener una posición jerárquica con los clientes con la pretensión de encaminar sus soluciones a la aplicación individual, es decir, caso por caso

En este blog, en repetidas ocasiones, ver No le des más vueltas: eliminar la cláusula suelo está en tu mano. … Sigue leyendo → me he pronunciado que la forma más eficaz de eliminar la cláusula suelo es aquella que los propios clientes pueden aplican. Se trata de cambiar el chip: ”Por favor señor director me podría eliminar la cláusula suelo” y lo sustituyes por la images[2] (3)advertencia, que esta en tu mano, de retirar todo el dinero de tu cuenta, cambia las domiciliaciones, llévate la nomina a otro banco, anula la tarjeta, cancela las pólizas de seguros, que ira acompañada de ingresar el importe (céntimos inclusive) de la cuota mensual de la hipoteca el último día del vencimiento (tu única obligación) y para no dar lugar a hacer ninguna disposición mantendrás la cuenta a cero, y le ofreces un plazo prudencial de 30 días para una respuesta satisfactoria. Llegado el momento de una respuesta negativa todavía hay una segunda fase que images[2] (4)aplicar: ingresas la cuota correspondiente al retorno del capital y añades como intereses Euribor más un punto. Es muy fácil de calcular, ves al cuadro de amortización o en su defecto al último recibo de la cuota donde distingue el nominal y los intereses aplicados en ese mes. Detectada la cantidad que pagas por intereses, si tu suelo es images[3]por ejemplo del 3% lo divides por 3 y lo sumas al nominal. No es exacto pero no importa demasiado. Una vez obtenida la cantidad, justa y clavada, la ingresas por ventanilla añadiendo en el impreso: cuota hipoteca (referencia) correspondiente al mes de (el que corresponda).

images[2] (2)Esto supone rechazar la formula que están presentando los bancos como la reducción de la cuota mediante el alargamiento del plazo, las prórrogas y carencias, los aplazamientos parciales o también una subida en el diferencial o el incremento de las comisiones antes de pensar de eliminar las cláusulas suelo ante el impacto que eso tendría en sus resultados. El ministro de Guindos también avisó de que la eliminación de los suelos debe hacerse “sin ninguna contrapartida para el banco”. El patético argumento aportado por los bancos reacios a la eliminación de estas cláusulas no es otro: que las considera perfectamente legales. Si el Tribunal Supremo hubiera fallado en cualquier otro asunto a su favor, con toda seguridad, de inmediato lo hubiera interpretado como aplicable y a estas alturas nada habría que discutir. La justicia cuando interesa es palabra divina. Un advertimiento, hay bancos que se avienen a bajar la cuota mensual al aplicar un  suelo del 4,5% al 2,5%, pero de forma temporal, es decir, sin una novación ante notario para cuando les apetezca y escampe volver a la posición inicial. Insisto que este es el momento de presentar batalla por la eliminación de la cláusula suelo. ¿Qué hace el gobierno ante esta esperpéntica situación? Contemporizar. ¿Qué hace el Banco de España? Contemporizar. ¿Cómo es posible que ni el gobierno, ni la autoridad competente se cuadre y tengan que ser los afectados, uno por uno, que resuelvan ellos mismos este asunto que no es otra cosa que un robo descarado? Todo son palabritas; como mucho consideran que la sentencia del Alto Tribunal se basa en que “se puede extender a otras entidades” no afectadas directamente por la sentencia pero no obstante puede generar jurisprudencia.

images[1]Sólo es cuestión de tiempo de que lleguen al Alto Tribunal otras demandas, que están en curso, y afectan a otros bancos. ¿Quién manda en este país? Esta es otra de las preguntas que nos debemos hacer a la vista del daño a la reputación a la imagen de la banca que peor ya no puede estar con el carrusel de escándalos como los desahucios y las preferentes. Pero existe una razón todavía más poderosa: los intereses de los préstamos hipotecarios son deducibles de la declaración de renta (actualmente han dejado de ser deducibles las nuevas compras) lo que representa una billonada de posibles deducciones fiscales. La pregunta del trillón que se puede formular en esta situación de recortes en la sanidad, la educación y en todo lo que afecte a la asistencia social, es la siguiente: ¿Cómo se les permite a los bancos fijar impositivamente un incremento, cada uno a su libre albedrío, del tipo de interés en los préstamos hipotecarios si estos son deducibles de la declaración de renta?; ¿Cuántos millones de euros ingresan los bancos por esta subvención encubierta si al final acaba repercutiendo en las arcas del Estado? Este  es el argumento preciso: el despilfarro de los fondos públicos sobre la banca. Ver Atención hipotecados! Averigua como librarse de la cláusula suelo por la vía rápidaSigue leyendo → Esta visto y demostrado que quien no llora no mama, sino actúas a tu favor con la cláusula suelo enfrentándote con el poderoso argumento de que, a tu banco, no le vas a dejar a ganar un céntimo de euro más allá de tu obligación de ingresar el importe de la cuota de la hipoteca el mismo día del vencimiento. También puedes recordar a “tu director” que la cuenta donde se ingresa la cuota mensual está exenta de comisiones o gastos por una directiva del Banco de España que deben cumplir. En este país quien resiste gana. También puedo decir que quienes han aplicado este proceder han salido bien parados.

Acerca de ataquealpoder

Periodista y escritor.
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21 respuestas a AVISO: Los bancos acaban cediendo en las cláusulas suelo, pero quien no llora no mama

  1. david Lopez dijo:

    Buenas noches:Podria por favor decirme si tengo clausula de suelo en estas escrituras, graciasLiliana

    Date: Sun, 25 Aug 2013 07:37:58 +0000
    To: davidlopezaguirre@hotmail.com

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  2. Pingback: Consejos para protegerse de los bancos (2) | Ataque al poder

  3. mayte de miguel dijo:

    Me ha gustado muchoi desde el principio hasta el final. A ver si tambien puedes publicar algo sobre el nuevo indice que sustituye al IRPH, que esta claro que es otra jugarreta del gobierno con el visto bueno del banco de espana.

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  4. Pingback: AVISO: Los bancos acaban cediendo en las cláusulas suelo, pero quien no llora no mama | jaantonfrancisco

  5. Pingback: Dos vías para eliminar la cláusula suelo: la calle o la oficina bancaria | Ataque al poder

  6. seguramente mañana ya estoy en el banco a dar el coñazo gracias por todo

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  7. Pilar mejias caballero dijo:

    Por favor, ruego me hagan un gran favor. He visto publicado informacion sobre como ingresar sólo la cantidad que me corresponde sin clausula suelo, es decir dividir los intereses por el suelo y sumarle el nominal, pues bien yo lo he hecho y eso es lo que estoy ingresando y me acaban de llamar de La Caixa y me dice que esa no es la cantidad, que es mayor.
    estos son los datos:
    Hipoteca contratada en 2004, de 150.000€, suelo 3,60, diferencial 1,25 a 300 meses
    Me queda 108.999,61 y 183 cuotas.
    Capital del ultimo recibo 444,40 e intereses 326,76.
    Yo he dividido 326,76 entre 3,60 y me da 90,76 y le sumo el capital y me da 535,16€. Esta bien?
    Ellos me dicen que la cuota a ingresar sin clausula suelo es de 679,52€.
    Por favor, que alguien me ayude, os lo agradecería enormemente. Muchas gracias.
    Pilar Mejias.

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    • Pilar, no esta bien, esta medio bien, al dividir los intereses por el suelo del 3,60 lo estas reduciendo al 1% ¿De acuerdo? Pues lo correcto sería Euribor + 1%, para no andar por decimales de decimales se puede aceptar el Euribor al 0,50 por lo tanto los intereses (326,76) lo divides por 3,60 y lo multiplicas por 1,5. Esto sería correcto. Me alegro que tomes esta decisión ¿Te podría pedir que me informaras como acaba el asunto?

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      • pilar mejias dijo:

        Buenas tardes, en primer lugar muchas gracias por contestarme, se lo agradezco enormemente y por supuesto le tendré informado de todo lo que vaya sucediendo.
        Le voy a explicar mi caso. En principio solicité mediante cita la eliminación de la claúsula y presenté con fecha de registro la reclamación escrita el 8 de Octubre, dónde le daba 15 días para que me la eliminaran y me devolvieran lo pagado de más, en el escrito iba bien clarito que si no tenía respuesta por escrito negandomela esta se entendía que estaba eliminada, pasado los 15 días sin ninguna respuesta me tocaba pagar la cuota mensual y fué entonces cuando sólo ingresé lo que correspondía, es decir, sin claúsula , lo hice porque había leido su articulo, ya antes me preocupe de quitar cualquier vinculación con ellos, recibos,nómina……, también le mande un escrito a La Caixa diciéndole lo que iba a hacer e incluso le dije que ya no me podian cobrar ninguna comisión por mantenimiento y que me reservaba la opción de demandarlos en los tribunales.
        Trás esto, la directora de la sucursal me llamó inmediatamente y me dijo que estaban dispuestos a negociar, me ofrecian la eliminación de la claúsula durante un año prorrogable por años hasta el final del préstamo, a cambio no podía demandarlos ni pedir las cantidades anteriores, me pareció en un principio aceptable pues como era año por año en mi estaba decidir si algun año me planteaba la demanda.
        Quería que empezara a contar desde este més de Noviembre, a lo que no accedí de ninguna de las maneras, les dije que desde Octubre pues era el mes que puse la reclamación, ellos tuvieron que aceptar.
        La historía sigue cuando ayer me llaman y me dicen que la cantidad que he ingresado no es la correcta, yo ingresé 534,20 euros, ellos dicen que es 679,52 euros, dicen que me meta en internet y busque el cuadro de amortizaciones y que yo misma lo compruebe, me comenta que los datos que debo incluir son los meses que me quedan del préstamo que son 183 y la cantidad que resta que es 108.475,22 euros.
        Pues bien yo lo calcule segun su articulo aunque lo hice con ese pequeño error que ya he corregido y ahora me sale 580,89 euros y por supuesto pagaré la diferencia.
        Mi pregunta es la siguiente entiendo que los intereses se dividan entre 3,60, ya que ese es mi suelo, pero porque se multiplica por 1,50? mi diferencial es 1,25, es que eso sería la suma del euribor que está al 0,25 más mi diferencial que es 1,25?.
        Le pregunto porque ellos me quieren aplicar hasta mi nueva revisión que es en Febrero el euribor de Febrero de 2013 que estaba 0,54 más mi diferencial de 1,25.
        Tengo que decidirme esta semana y necesito tener los mayores datos para seguir peleando y saber con seguridad que la cantidad que estoy ingresando es correcta y el porqué, si no acceden tengo intención de demandarlos o bien que me demanden ellos, entonces alegaré lo de la claúsula suelo pues mi intención es que si la cantidad que ingreso es correcta seguiré haciendolo.
        En fin, espero no haberlo aburrido mucho y si puede me confirme lo que le pido y de nuevo muchisimas gracias, para mi su artículo fué una salvación y me valió para abrirme las puertas a una posible solucción
        Un saludo
        Pilar Mejías.

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      • No se puede ganar a un banco por goleada, pasar del 3,60 al 1,5 es un salto impresionante si lo cuentas por años. Efectivamente, pagas un o,25 de más pero te aseguras que en el caso que los demandes un juez verá tu buena disposición, además ten en cuenta que a laCaixa en el mercado internacional está pagando mucho más que te cobra a ti. Tampoco puedes estar continuamente pendiente de la evolución del Euribor. Al final, aunque lo hagas a la “brava” como recomiendo, necesitas un acuerdo y un 0,25 es lo que uno cede para llegar a tener la fiesta en paz. A la “brava” es una postura de fuerza negociadora y negociar también es transigir.

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      • Pilar dijo:

        Buenos dias, aún sigo liada con el tema.
        Necesito por favor que me confirmaras si la cuota mensual con los datos reales se me quedaría como a continuación le explico:
        La cuota actual es de 771€ ( 445€ capital, 326€ intereses)
        Los intereses los divido entre 3,60 que es mi suelo…90,55€
        90,55€ lo multiplico por 1,5….135€
        135€ se lo sumo al capital 445€…580€
        La cuota a pagar mensualmente sería de 580€?
        Es la cantidad que estoy pagando actualmente, y sigo de negociación con el banco, pero es un dato que necesito que si puedes me confirmes porque es de total importancia, ya que el cuadro de amortización las cantidades no serian las mismas.
        Un saludo
        Pilar

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      • Para una amortización de 445 euros de capital le corresponden 135 euros por 1,5% (Euribor + un margen + 1 punto) de tipo de interés. Estos son los números-

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      • Pilar dijo:

        Pero entonces, estaría bien la cuenta 135€ más 445€….580€ o es que tengo que multiplicar 135€ por 1,5% que sería 202,5€ Y sumarsela al capital ( 202,50€ más 445€=647,50)?

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      • Pilar, 580 euros son correctos. No le des más vueltas, que sean ellos los que lo acepten o te digan algo.

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      • pilar dijo:

        Gracias, era lo que necesitaba saber, a ver que pasa…

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  8. elena dijo:

    Buenas tardes, buen articulo, sobre todo informativo ya que somos muchos los que vagamos por internet para poder enterarnos de algo y saber que poder hacer.
    mi pregunta es, y si ya les has quitado todo ?tarjetas, pólizas, domiciliaciones, y dinero en cuenta… ingreso la nomina por transferencia todos los meses. Esto es así desde que se negaron a darme de baja la póliza de vida y hogar que me obligaron a contratar con la hipoteca y que tenia que tener obligatoriamente durante un año. Pasado este año no me informaron de cuanto pagaría, ni carta informativa antes de los quince días del vencimiento de la póliza ni nada, solo se le ocurrió al “sr director” darme una “estimación” como si yo el recibo se lo fuera a pagar “estimativamente”.
    por todo esto deje la cuenta “pelada” y anule todo. y ahora al tema en cuestión: como le planteo que me eliminen la clausula suelo??Mi banco es BMN y tengo entendido que se están negando…

    Gracias!

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    • Si has llegado a dejar la cuenta “pelada” aun te queda una opción que es la aplicada por Pilar en un comentario y respuesta que te antecede, se trata de que calcules tu mismo la cuota de la hipoteca sobre el último recibo que te desglosa la parte pagada de capital y la correspondiente a intereses. Los intereses los divides por tu suelo y lo multiplicas por 1,5 y se lo sumas a la parte de la cuota del capital.

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  9. Pilar dijo:

    Pero entonces, estaría bien la cuenta 135€ más 445€….580€ o es que tengo que multiplicar 135€ por 1,5% que sería 202,5€ Y sumarsela al capital ( 202,50€ más 445€=647,50)?

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  10. M Luisa Murias Gonzalez dijo:

    He conseguido que me quitaran el suelo .El primer paso fue habar con el director , quien me ofrecio una reduccion del mismo.No acepte y dirigi una reclamacion simultanea al servicio d atencion al cliente y al banco d españa.Automaticamente cuando el banco recibio notificacion d dichas reclamaciones me lo quito .No tardo ni un mes. Todo legal y grzatuito.
    Tratan d hacer al cliente que abandone.

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    • pilar dijo:

      Pero supongo que no te devuelven las cantidades pagadas de más? has tenido que renunciar? de que banco es ?

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    • ivan heresa dijo:

      M luisa, estoy iguall que tu en banco Sabadell, he de ir a negociar esta semana ya que he puesto una queja al defensor del cliente de la entidad, y ellos saben muy bien que es el paso previo a demandar al Banco de España, creo q me quieren ofrecer una ridícula reducción de 3 a 2,25% de clausula suelo. Con que banco estas?
      muchas gracias por vuestros consejos

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