El principio del fin de las hipotecas basura

El departamento de Justicia de los EE. UU. ha pactado con el banco JP Morgan una astronómica sanción de 13.000 millones de dólares por su intervención al “fabricar hipotecas basura”. Además de la multa el pacto obliga a JP Morgan a colaborar en los frentes penales que surjan. En España no es posible este tipo de acuerdos, la fiscalía no está autorizada a llegar a pactos. La legislación norteamericana permite litigar en masa y este tipo de acciones son un instrumento que puede plantar cara a estas entidades financieras con miles de abogados en su asesoría jurídica. Aquí, sus señorías, en representación del pueblo, les pareció más oportuno que cada litigante se presente en el juzgado con el carnet de identidad en la boca pero representado por abogado y procurador con toda una retahíla de gastos y por obra y gracia del PP las correspondientes tasas judiciales. Entre los atropellados de las preferentes, la deuda subordinada, y un montón de mandingas los afectados rondan el millón, solo faltaba que pariera la abuela con la ristra de las hipotecas basura para que los juzgados acaben en colapso total y absoluto. ¡Viva la justicia! El Banco Santander a través de su filial la financiera Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI) captó a miles de familias a través de inmobiliarias y promotores que a pie de obra les ofrecían un subproducto de hipoteca que el banco de Emilio Botín no se atrevía a comercializar en sus oficinas por la toxicidad del producto ya que ni tan siquiera se le puede calificar de sucedáneo. Las oficinas del Santander solo sirven para que los hipotecados abran una cuenta donde depositar las cuotas mensuales ya que UCI no está autorizada a recibir depósitos de su clientela. Pregunta: ¿Si la financiera no tiene depósitos de sus clientes, de donde salen los miles de millones de euros que lleva prestados en hipotecas? Respuesta: del mercado financiero. La financiera UCI esta autorizada por el Banco de España para que titularice los préstamos hipotecarios que ha otorgado, los “empaqueta” y emite series de cédulas hipotecarias, de ahí sale el dinero: de un carrusel de cédulas que son bendecidas por una sociedad de rating, que cobra del emisor, que las califica como “buenas, bonitas y baratas” a pesar que son cédulas basura. La operación se repite una y otra vez. Consecuentemente, si las hipotecas son basura las cédulas hipotecarias que se camuflan en el mercado financiero también lo son.

En los EE.UU. este tipo de préstamos con garantía hipotecaria fueron conocidos como “hipotecas subprime” que en el momento álgido de expansión de crédito se le concedía al primero que pasara por la calle sin tener en cuenta los requisitos básicos de una elemental solvencia. Los bancos que otorgaban este tipo de hipotecas las dirigieron a los clientes con menos garantía de devolver lo prestado, se centraron en emigrantes, empleados con una nomina a precario y dejaron a un lado el requisito antes exigido de que los ingresos destinados al pago de la hipoteca no excediera del 33% por lo que alargaron los años de vigencia. Para tratar de cubrir estas deficiencias les zumbaron un tipo de interés elevado y los cargaron de condiciones dinerarias imposibles de cumplir. La ganancia para las entidades financieras que se lanzaron a “fabricar hipotecas basura” estaba en su propia expansión, el hipotecado sería un cliente atrapado al que se le colocaría, forzando las condiciones, un seguro de vida y de hogar vinculado a la hipoteca con la obligatoriedad de domiciliar la nomina. La razón suprema, para los bancos, estaba en el propio sistema de la titulación al “empaquetar” las hipotecas en series que contuviera una variedad entre buenas, regulares y malas respecto a su solvencia, pero en subproductos como la UCI la mayoría, por no decir la totalidad, llevan el marchamo de malas al carecer el deudor de solvencia. Solo faltó la llegada de la crisis para que el castillo de naipes se viniera a bajo. La cadena de hipotecas se rompió por el eslabón más débil y con peores condiciones contractuales. La “fabricación de hipotecas basura” se sustentaba en que rápidamente se iban a vender el en mercado financiero y poco importaba si el producto estaba contaminado por la carencia de solvencia del deudor. El mercado internacional se ha infectado de deuda (de la peor calidad) que se vende y revende y es causa del derrumbe de los principios básicos de la emisión de dinero.

En noviembre del pasado año se publicó en ataquealpoder el post Hipotecas basura en el reino de la usura… Sigue leyendo → donde se introducía al aberrante asunto de las hipotecas basura de la financiera UCI, el tema tuvo su continuidad en julio de este año con el “experimento Martina” que llevaba de la teoría a la práctica un caso concreto entre los miles de atrapados en las garras de Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI) Una expectativa a los atrapados por la financiera UCI… Sigue leyendo → y finalmente, el pasado mes de octubre un nuevo post vio la luz descendiendo de lo genérico, de los dos primeros post,  a la concreto de la mala práctica bancaria a lo bestia  El truco en las hipotecas basura de la financiera UCI al descubierto … Sigue leyendo → Muchos de los atrapados con la financiera se dirigieron a Martina Solís, la abanderada en este caso contra la UCI, y se agruparon en una asociación (en proceso de constitución) Asociación de Afectados por las Hipotecas Basura de la UCI asociacionhbuci@gmail.com que servirá de soporte y apoyo en determinar que no se trata de Martina Solís contra la UCI, sino algo mucho más extensivo que demuestra que su caso no es un litigio aislado y son cientos y miles los que se encuentran atrapados por las hipotecas basura emitidas por gente sin entrañas que se aprovecharon durante años que el deudor no podía decir ni palabra en el procedimiento judicial que lo echaba de su casa y se quedaba con ella. Esta continuada indefensión, la justicia de la UE le ha tenido que llamar al alto a nuestro gobierno, se ha acabado ya que se actuaba en España como en un tribunal medieval. Para aquellos que estén al corriente del “experimento Martina” poca explicación adicional hace falta, para otros decir que el experimento consiste en entrar a la justicia por la puerta de atrás en busca de una calificación del fiscal por estafa.

Ahora, en este punto, quisiera comentar un pequeño dietario que trasciende más allá de la anécdota referida a la vía emprendida en este tipo de historias para no dormir en la que se encuentran los atrapados bajo las botas de las entidades financieras que después de haber esparcido el virus de la deuda se posicionan como un despiadado acreedor reclamando los préstamos hipotecarios por la vía de la ejecución. Intenté, en base a mi experiencia sobre asuntos bancarios, hacer llegar a la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) algunas indicaciones que creía podían mejorar las acciones que llevaban a cabo, el intento lo repetí en varias ocasiones y siempre con el mismo resultado: sin respuesta. No obstante no deberían ser tan malas, las observaciones, cuando se anticipaban a los acontecimientos que luego sucedieron. Me refiero a la Iniciativa Legislativa Popular (ILP) presentada en el Congresos de los Diputados, ya que creía que con esa propuesta e iniciativa se les hace el juego a los bancos, mejor dicho aún: se mantiene una estrategia equivocada que no dudo pueda ganar alguna batalla como puede ser interrumpir, momentáneamente, unos cuantos desahucios a precario ¿Miles quizás? Pero, por esta senda, la guerra está perdida. La burbuja inmobiliaria fue un instrumento que permitía a los bancos crear y multiplicar deudas: la forma más rápida de hacer crecer su negocio que no es otra que la propagación de deudas. Por lo tanto, la  burbuja es de deuda, la prueba está en la recesión del crédito. La banca creo la burbuja del crédito y ella misma la desinfló. La sobredosis de deuda se tiene que fulminar bajando la persiana del crédito que es en la que estamos.

¿Cuál es el problema del sistema financiero español? Pues, sin duda, los bancos y cajas en su delirio de ser más grandes que su competencia se pasaron tres pueblos en la concesión de préstamos con garantía hipotecaria, buscando el beneficio propio de sus gestores que se forraran con los bonus. Una vez que el trompazo ha sido morrocotudo toca deshacer lo hecho, ésta es la estrategia emprendida por la cúpula bancaria. ¿Qué hace cualquiera que se percata que ha cometido un error estratosférico? Dar marcha atrás, asunto difícil cuando no imposible pero tratándose de la banca y de la influencia de sus lobbys sobre la política todo es posible. Los bancos no quieren esperar 25 o 30 años, o más, en que retorne cuota a cuota mensual el capital prestado, ambicionan recuperarlo por la vía rápida de hoy para mañana. El invento para resolver el problemon de los bancos se la proporciona el gobierno de turno al legislar en la constitución del banco malo, al que después llamaron Sareb, que bondadosamente adquiría la garantía de miles y miles de préstamos imposibles de cobrar una vez que se cerró el grifo de las hipotecas a las sociedades inmobiliarias, sin crédito muy pocos pueden comprar una vivienda. También, a este invento del banco malo han ido a parar las viviendas procedentes del desahucio con el agravante que no se explica, como a una empresa mercantil se le acepta la dación en pago y a un particular se le niega. Ver: Creedme, la cesión en pago no es la solución … Sigue leyendo →

Para que se pueda resolver el problemon de los bancos con la liquidez (aunque su superproblemon es la solvencia) y teniendo en cuenta el sagrado derecho de la seguridad jurídica, es necesario que el hipotecado incumpla el calendario de pagos. Al restringir, más bien, fulminar, el crédito el país se hunde pero les importa un soberano carajo. Se salvan los bancos pero se hunde España. Con la brutal restricción del crédito se ahogan empresas, se crea una espiral de impagados, se despide personal, baja el consumo por lo que desciende la producción, lo que provoca más despidos y los hipotecados no pueden hacer frente a los pagos. Por lo tanto el empecinamiento de las (PAH) en que se aplique la dación en pago y además con carácter retroactivo no era la solución. La solución, bajo mi criterio, es impedir que los bancos monten una milonga de lo malito que estoy y no tengan escusa alguna para solicitar un rescate. Puede parecer utópico pero no lo es, tan solo hay que redirigir la presión ciudadana hacia el gobierno a otro estadio: la constitución de un banco bueno que en lugar de regalar el dinero a los bancos endeudando e hundiendo el país en una deuda impagable se aplique en socorrer a las personas. A esta altura de la película ya sabemos como acabó la Iniciativa Legislativa Popular (ILP) presentada en el Congreso de los Diputados, se pudo apreciar con la mala gana con que fue acogida por el Partido Popular, a pesar de que estaba amparada por 1,4 millones de firmas no les impresionó, incluso sus señorías plantearon una negativa inicial. Con esto está dicho casi todo y todo quedó en aguas de borraja.

La petición de la PAH al solicitar a través de la ILP el carácter retroactivo, y de forma generalizada, de la dación en pago da lugar a que los truhanes del poder pongan por delante el acorazado de la “seguridad jurídica”. Creo, que la mejor estrategia sería, por una parte, exigir la creación, como he dicho, del banco bueno que no interfiere para nada la dichosa “seguridad jurídica”, y por otra, abordar el carácter retroactivo bajo el principio de que el bien adjudicado como garantía por el banco puede haber incurrido en el delito de la maquinación para alterar el precio de las cosas. Me explico, si el banco que te ha ejecutado la hipoteca, adjudicado el inmueble en subasta por el 60% de la tasación y todavía le sigues debiendo el diferencial del préstamo, y transfiere “tú garantía” al banco malo por el valor en libros, que es un supuesto muy plausible, tu deuda se extingue.¿Podrá el banco transferir al banco malo (el Estado), un inmueble: “tu garantía” por el importe total del préstamo (el valor en libros) y mantenerte a ti como deudor? Lo voy a explicar de otra manera: el banco me otorgó un préstamo y tomó como garantía la casa que es mi vivienda, por las circunstancias que sean no puedo atender las cuotas mensuales y el banco me reclama las cuotas vencidas y no pagadas además me aplica el vencimiento anticipado de toda la deuda y me atiza unos gastos que te dejan seco. Una vez que se han ejecutado el bien hipotecado en subasta y no cubre la totalidad de la deuda me mantienen como deudor a la espera de que en un futuro me pueda recuperar económicamente y reclamarme la deuda a la que se añadirán cuantiosos intereses que superaran la deuda inicial y muy eficientemente el juzgado se encargará de embargarme.

Una vez que me encuentro con los muebles en la calle, me dirijo al banco a cerciorarme si mi casa ha sido transferida al banco malo y conocer también por el importe que se ha realizado la operación. Puede suceder, y como he dicho es muy probable, que el banco transfiriera mi casa al Sareb (el banco malo) por su valor en libros (la deuda que le figurara pendiente) y éste se la pagara al contado. Esta información no se hace pública y desconozco si la deuda está o no está duplicada. El banco ha cobrado la totalidad de la deuda al transmitir mi garantía (mi casa) al banco malo y me mantiene a mí como un deudor eterno. Creo que vale la pena incidir en este punto. Ésta es una razón más que suficiente para volver atrás, una por una, la deuda que se le imputa al hipotecado. No se trata de una cláusula abusiva sino de un procedimiento oscuro que le permite a los bancos tener a los deudores procedentes del desahucio en su balance contable que luego venderán, estas deudas, a empresas de recobro por un 5% de su valor pendiente de cobro y el diferencial –el 95%- (agárrate que viene curva) lo podrá deducir de su “declaración de renta”, el Impuesto de Sociedades y todos tan contentos. Todavía hay algo que decir sobre el empecinamiento de la PAH sobre la cesión en pago. Antes de continuar me sitúo en estas reuniones semanales que hace la PAH donde lo que más aprieta el zapato es el desahucio que a uno de los asistentes le está al caer de un momento a otro. Al mal trago del desahucio se añade la aberración de endosarte una deuda de por vida cuando lo has perdido todo, entonces, es cuando la dación en pago se hace prioritaria. Vivimos en el mundo que vivimos y el poder económico ha tomado el mando por lo que ningún gobierno aceptará que se extinga, aunque sea parcialmente, una deuda que está ligada a la millonada de cédulas hipotecarias en manos de bancos extranjeros y fondos de inversión que en cuanto reciban la ingrata noticia retiran la financiación a la deuda soberana y en un par de semanas cae el gobierno.     

No acaban aquí el ostracismo a mis propuestas por parte de la PAH algunas se han publicado y otras están inéditas, ha sido a través de mi amigo Gustavo Gimenez quien ha estado insistiendo, una y otra vez, en hacer llegar a persona cualificada de la PAH su contenido. Las no publicadas se reservaban para que constara como un proyecto genuino de la PAH. El resultado ha sido el mismo: no hay respuesta. Veamos de qué cosa se trataba. Ver: Hipotecados en apuros… Sigue leyendo → que extracto a continuación: Cada crisis es única, pero la que nos concierne tiene muchas similitudes con el crack del 29 también originada por una crisis financiera con desempleo y desahucios que llevó a los Estados Unidos a una situación límite. ¿Se aplicó la maravillosa receta de salvar a los bancos? Sí, pero no sirvió para nada, fracaso absoluto. La decisión que tuvo éxito fue la política de salvar a los propietarios de las viviendas para que permanecieran en sus casas y se pudiera evitar los desahucios en espera de tiempos mejores. En España, con una crisis mucho más aguda que en el resto de Europa, ya que las autoridades competentes dejaron que la burbuja financiera se cebara con los compradores de viviendas dejando hacer a los bancos lo que les vino en gana, los costes del descalabro se les hace pagar a quienes menos culpa tienen: los hipotecados. Del vocabulario de los medios de comunicación, de los gurús, de los partidos políticos ha desaparecido la receta política que se aplicó en los Estados Unidos para salir de la crisis de 1929 con el New Deal, impulsado por el presidente Franklin D. Rooselvet, como un referente que acabó con éxito. La creación de la Home Owners Loan Corporation para acudir en ayuda de los propietarios de viviendas en apuros con el pago de las cuotas de la hipoteca. Esta sociedad estatal logró encontrar un subterfugio para que se mantuvieran en sus casas en lugar de vagabundear por las carreteras y acabar en recintos de barraquismo sin solución de continuidad: la exclusión social y la penuria. Al tomar el presidente Rooselvet esta decisión muchos bancos quebraron pero el país salió adelante. Aquí, nuestra clase política que gobierna pero no alcanza el poder, ha puesto el carro delante de los caballos y aplica una receta totalmente contraria, con una enfermedad análoga, a la prescrita por la primera potencia económica mundial. Está reconocido, que los Estados Unidos no hubieran salido del pozo de la crisis de no ser por la receta del New Deal y la creación de la Home Owners Loan Corporation, el banco bueno que aquí nadie habla.

Soluciones, de esto se trata, de aportar soluciones que permita salir, lo mejor airosos posible, del laberinto en nos han metido. Las soluciones que se aplican no son las adecuadas para la población, la receta es la misma que se está aplicando en Grecia, que nos llevan un par de años por delante, con un resultado fatal ¿Somos imbéciles para no apreciar los resultados de este jarabe de palo? Hay que reconocer que algo se mueve la PAH ha movido ficha, por la vía penal, al presentar una denuncia (una querella sería lo propio, no tengo más información que de oídas) en la Audiencia Nacional contra Emilio Botín, Patricia Botín y Alfredo Sáenz entre otros responsables del grupo financiero del Banco Santander y BNP Paribas por la “comercialización sistemática de hipotecas basura” de la financiera Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI). En este enlace: http://youtu.be/EjTJb5cE1xc, el abogado Rafael Mayoral manifiesta ante los medios de comunicación la trascendencia de la denuncia presentada. Me alegro de ello, pero más me hubiera alegrado no haber sufrido el “espionaje” del experimento Martina Ver: Lo viejo ha muerto, mientras lo nuevo no acaba de nacer. … Sigue leyendo → La PAH se ha pasado años sin iniciar una acción penal y casualmente ha encontrado en los post de ataquealpoder la fuente de su inspiración. Ahora, lo que hace falta es coordinar un ataque por tierra mar y aire, que es del todo posible y que se haga realidad el eslogan “juicio y castigo para los culpables”. Si ves las barbas de tu vecino cortar pon las tuyas a remojar, este es el mensaje que Botín & Cia. deben de recibir, claro que solo será posible si nuestros jueces no se amedrentan ante el poderío de El Poder, y no será fácil llevar una investigación penal de las personas vinculadas a las irregularidades detectadas en las prácticas hipotecarias de UCI como subsidiaria del banco cántabro. A todo esto habrá que añadir la reclamación de los inversores internacionales por las mentiras de la UCI acerca de unas cédulas hipotecarias basura que se colocaron con la calificación de un riesgo tolerable de un activo sólido. Un engaño que traerá consecuencias a JP Morgan le ha costado la broma 13.000 millones de dólares.