Mensaje a los hipotecados en dificultades


Voz ROJOLos bancos están actuando como si nada hubiera ocurrido a pesar que son los causantes, por su codicia y mala cabeza, de la situación en la que se encuentra el país: desempleo crónico, reducción de los ingresos familiares, incremento de los impuestos y tasas. No hace falta extenderse demasiado, así y todo la banca hace oídos sordos a estas penurias que han provocado y exigen el cumplimiento riguroso de las obligaciones que el deudor debe de aceptar sin rechistar. De tanto en tanto y en cuenta gotas la banca se aviene a un pacto para aliviar los pagos, lo hace de mala gana y si lo hace es para exponerla como genérica cuando se trata de acuerdos excepcionales. La Espada de Damocles que cuelga de la cabeza del deudor son las impositivas leyes españolas cuando los bancos andan de por medio. Parece que la redacción de estas leyes esta suscrita por los mismos bancos. Bien, antes de entrar en esa fase en la que el banco se sube a caballito, del deudor, y te amenaza con las penas del infierno si lleva el asunto a los tribunales de justicia existe la fase en la que uno se puede defender en base al cumplimiento de sus obligaciones. La principal obligación del deudor es cumplir con las cuotas y los plazos previsto para amortizar el capital y los correspondientes intereses del préstamo, con garantía hipotecaria, que en su momento el banco le otorgó. En base a este principio quisiera proponer una actuación que puede reducir considerablemente la cuota mensual a pagar. Por lo que he podido observar la inmensa mayoría de los hipotecados se supedita, digámoslo con todas las letras, a un miedo reverencial que les conduce a agachar la cabeza someterse y no plantar cara. Creen que es mejor política ser “amigo” del banco y descubren que están equivocados cuando es demasiado tarde y les aplican el vencimiento anticipado y los echan a la calle. ¿Qué hacer?

1 001En la escritura de préstamo se incluye un número de cuenta en la que se deben de ingresar las cuotas mensuales. Si no localizas la cuenta dirígete a tu banco y solicítala. Pide también un listado con los próximos importes que vencen. (pueden variar por los cambios en el tipo de interés)

2 001Retira el saldo que tengas en cuenta (debe de quedar a cero). Asegúrate de ingresar el día del vencimiento de pago de la cuota mensual de la hipoteca el importe exacto (incluido céntimos) en la cuenta descrita en (1.

3 001En la cuenta que ingresas la hipoteca es exclusiva para este fin. Si figuraran domiciliaciones las trasladas de banco. No vuelvas a hacer ningún otro ingreso ni disposiciones en ventanilla y cajeros: operas con otro banco. Esta cuenta queda a saldo cero una vez que se carga el importe de la cuota mensual de la hipoteca.

4 001El banco cargará el importe de la cuota y la cuenta volverá a quedar a cero. Tu única obligación consiste que el día del vencimiento exista el saldo suficiente para liquidar la cuota. Se insiste: Esta es tu única obligación

5 001Notifica por escrito al banco que renuncias, si fuera el caso, a los beneficios de la reducción del tipo de interés por mantener productos del banco: seguros de vida, vivienda etc. etc. ya que tu situación económica no te permite asumir estos gastos. (el incremento del tipo de interés compensa, con creces, la reducción del gasto por no consumir estos productos). Controla la cuenta abierta en el nuevo banco que has trasladado las domiciliaciones para que no se cuelen estos productos.

001 Si tienes cláusula suelo en tu hipoteca o IRPH le informas, por escrito, al banco que en 30 días te la elimine y la sitúe en: Euribor + 1. En caso contrario te la deduces tu mismo siguiendo estos pasos: a) averigua el desglose de la cuota mensual entre “devolución de capital e intereses”. b) el importe de “interés” lo divides por el fijado en la cláusula suelo o en el índice IRPH (por ejemplo el 2,5 o el 3, o el 3,5 o el que sea) el resultado corresponderá con el 1%. c) este importe, el correspondiente al 1%, lo divides por 2 y obtendrás el 0,50% que corresponde más o menos con el Euribor vigente. d) sumas los dos importes c) + b) para obtener Euribor + 1 (un tipo de interés razonable) y lo sumas al importe de capital (citado en a)). El resultado será la cuota que te corresponde pagar eliminando la cláusula suelo o el IRPH al sustituirlos por Euribor + 1. 

001 (2)Importante: Informa por escrito a tu banco que deberían conocer la Circular del Banco de España que determina que cuando las cuentas bancarias son utilizadas exclusivamente para abonar los intereses de un depósito o para dar servicio a un préstamo hipotecario no corresponde a los clientes correr con los gastos de ninguna comisión por mantenimiento o administración. Es evidente y llega a lo absurdo que el cliente tenga que pagar por cumplir una obligación  que la propia entidad la impuso en interés propio, lo cual es claramente contrario al principio de reciprocidad y a las buenas prácticas y usos bancarios.

En la situación en las que en estos momentos se encuentran los bancos no se pueden permitir el lujo de perder trafico y movimiento de dinero por lo que conlleva transferir  la domiciliación de la nomina a otro banco, así como las domiciliaciones de las compañías de servicios y las cuatro “perras” que mantengas como saldo a lo que se añaden las pólizas de seguros: vida, hogar, coche etc. y además trincharles el negocio de las comisiones y gastos repercutidos. Si se quedan pelados con un préstamo con vencimientos a 20, 25 o 30 años sin posibilidad de rentabilizarlo se tiran de los pelos. ¿Quién tiene la sartén por el mango? Tú o ellos. Apuesto de que no tardarán mucho en buscar un acuerdo que soporte más equitativamente el mal trago por el que se está pasando.

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Acerca de ataquealpoder

Periodista y escritor.
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24 respuestas a Mensaje a los hipotecados en dificultades

  1. Laura dijo:

    Gracias por la información, no sabia esto de no cobrar comisiones de mantenimiento en una cuenta donde solo se ingresa las cuotas de la hipoteca, haré un escrito con copia donde el Bde menciona este “pequeño detalle” y se la presentaré a la directora de la oficina de “La Caixa”.
    Por cierto lo he encontrado en una memoria del Bde de 2010 y es la respuesta a una consulta, circular interna no he encontrado nada, pero bueno supongo que servirá para que empiezen a moverse de las sillas.

    Si a alguién le interesa os dejo el link donde lo he encontrado; http://www.bde.es/f/webbde/Secciones/Publicaciones/PublicacionesAnuales/MemoriaServicioReclamaciones/10/informes_consultas.pdf
    Y si alguien tiene la circular interna o bién el número de la circular donde se menciona esto seria de agradecer que pusiese el link,

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  2. Hackbogado. dijo:

    Ojo, que la idea no es que sea buena, es que es el verdadero nudo gordiano de todo lo que se puede hacer; pero no se puede hacer así de simple. Llevamos cuatro años trabajando en eso y para eso, y por lo hemos conseguido. Se trata no solo de no pagar “suelos”, si los hubiere, sino de no pagar tampoco euribor ni ningún otro índice manipulado por los mismos bancos. Y todos los que afectan a hipotecas de viviendas están manipulados. Se trata de pagar solo capital y el único interés pactado en contrato realmente válido: el “diferencial”. Efectivamente, lo que hay que hacer es calcular conforme a la misma escritura cuando resulta la cuota mensual, según su fórmula (ojo, hay algunos casos en que las escrituras de préstamo contienen fórmulas que son imposibles matemáticamente), y y pagar, partir de entonces, capital y diferencial, para los restos. Conviene que sea asesorada la operación por un abogado especialista en bancario-hipotecario. A partir de ese momento, la cuota se transforma en una cuota fija hasta el final del préstamo. El banco no puede hacer nada, ya que no puede abrir una ejecución alegando que el deudor no paga “la cláusula suelo”, o el interés de un índice que ha sido declarado manipulado por la UE. Al día de la fecha, ya son varias las personas que llevan meses pagando exactamente lo que deben, ni un céntimo más, y los bancos no han hecho ni un movimiento. No puede,

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    • Lo que digo no contradice en nada con lo que tu expones. Siempre será mejor si tienes cláusula suelo o el Índice de los préstamos hipotecarios de las cajas de ahorro por las nubes poder pasar a Euribor +1 en una primera fase y después si se quiere eliminar, a la brava, el Euribor que esta +_ en 0,50% y si existe en la escritura un “diferencial” inferior a 1. Lo que propongo es un bricolaje de hágaselo usted mismo sin contar con un abogado que evidentemente tiene un coste. De todas formas no será lo mismo que el banco te lleve a juicio por no pagar la cláusula suelo que te lleve por incumplir el tipo de interés a pagar.

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    • Vicente dijo:

      Hola Hackbogado.
      Conociendo a los bancos ¿seguro no han hecho nada contra esas personas?
      Gracias

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  3. Hoover Lausson dijo:

    Me ha parecido sumamente interesante su artículo y muy agradecida, personalmente, por la información que me facilitan. No obstante, tengo un problema. Soy mayor para saber cómo redactar, en este caso a Bankia, el escrito solicitando la anulación de la cláusula suelo o el

    *IRPH, y tampoco tengo medios para solicitar me la haga un profesional. La pregunta es ¿Podrían facilitarle una plantilla para poder solicitarla?. Sé que es abusar de su amabilidad, por lo que les doy las gracias por adelantado. *

    *Mi caso es fragrante porque perdí, en la refinanciación, todo lo pagado anteriormente (cinco años a 800 €, así como todos los intereses pagados en ese tiempo). En el nuevo contrato, forzaron a ponerla a nombre de mis hijas, no al mío, aún siendo yo la propietaria de la finca, (por la edad 60 años entonces) y pasando a ser avalista con el resto de mis propiedades por tanto. En el nuevo contrato y con las condiciones nuevas, mi dueda pasó a ser de nuevo de 169.000 €, exáctamente la misma cantidad de origen. ya que no se desquitó lo pagado en los años anteriores y se dió por perdido. En esas nuevas cláusulas, he tenido que pagar 3 años a un importe relativamente bajo (380 €) que de nuevo se han ido para pagar intereses integros, y al momento actual he pasado a pagar 500 € de los cuales la mitad siguen siendo para intereses y el resto para capital. * *El interés no fue referido en el contrato, con la *

    *connivencia del notario, sino reflejado una fórmula matemática imposible de descifrar y que pese a las veces en que he requerido me fuera explicado, en ningún momento lo hicieron. Lo puse en conocimiento del Banco de España al que pregunté si esa fórmula era legal y por toda respuesta me dijeron que ellos no “interferian ni podía opinar sobre las operaciones de los particulares con los bancos y que si no quería refinanciar, lo más que pasaria era que perdiera mi casa y todo mi patrimonio, por lo que “aconsejaban” firmar aunque me pareciera “raro”. *

    *Firmé por tanto, pero, entre otras cosas, aunque la Hipoteca ahora reza a nombre de mis hijas (en paro) no la pueden desgravar al no ser ellas las propietarias, pero yo tampoco porque solo aparezco como aval.*

    *Ante tal inseguridad, opté por lo que aconsejan, es decir, dejé esa cuenta solo para la cuota que ingreso exáctamente el día de vencimiento. Lo hice al comprobar que pagaban antes cualquier recibo antes que el de la hipoteca, pese a que insistia fuera lo primero en atender, pero las trampas eran constantes hasta el punto que solo a los dos meses me comunicacon que estaban “pendientes las cuotas” razón por la que tuve que refinanciar. *

    *Esta comunicación seria solo de agradecimiento y no de exponerle mi caso concreto si tuviera dinero para hacer la consulta que les hago ya que, por mis propiedades, y pensión 1.200 € tampoco puedo optar por la justicia gratuita. Lo cierto es que con ese dinero tengo que hacerme cargo de la hipoteca, los prestamos de mis hijas y el mantenimiento de ambas. “Los ladrillos no se comen”, y, me resisto a malvender mis propiedades que tanto trabajo y esfuerzo costó a mis padres, suegros y propios, así como “jugar al juego macabro” de dejar mis posesiones en manos de una aseguradora o banco a cambio de una “pensión vitalicia” y dejar a mis hijas sin patrimonio. *

    *No sé si les llegará este correo, espero que sí, y me digan algo, por favor, estoy en una situación límite. *

    *Con todo mi agradecimiento, Mª Dolores Romero *

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    • Lo siento Mª Dolores Romero, tu relato no me cuadra las cifras no son las que son. Los 500 € del acuerdo se distribuyen en 380€ de intereses y 120€ de devolución de capital. Tienes un tipo de interés total a pagar del 2,70% se podría discutir un 1,2% para dejar la cuota mensual en 169€ (211€ de descuento)pero respecto a los 120€ de devolución del capital Bankia tardaría 117 años en cobrar el préstamo. Por esta razón te decía que tu relato no cuadra y además me da la sensación que te manejas mejor de lo que dices y no voy a entrar en detalles, que los podría dar.

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  4. losajaromero@gmail.com dijo:

    Realmente es una información muy valiosa que, personalmente, agradezco infinitamente porque estoy justamente en esa situación de abuso por parte de los dos bancos con los que tengo hgipotecas. Leo tambien con sumo interés todos los comentarios aportados a los que igualmente doy las gracias. Seguiré vuestras instrucciones a ver como me sale. Esto es como jugar a la ruleta rusa. Un saludo a todos

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  5. La Caja Inmaculada CAI no me quiere quitar el suelo dijo:

    Yo ya llevo haciendo eso casi 2 años, y aún con todo mi banco no ha dejado de aplicarme el suelo, pero al menos no ganan más conmigo.

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  6. Guillermo dijo:

    Justamente esto mismo llevo yo haciendo años! Yo pago la letra por ventanilla, el mismo dia del vencimiento, y fijaros que cuando cambio de sucursal, NO SABEN COMO HACERLO! me toca explicarle a mi al/la cajero/a de turno cómo debe hacerlo, que es ‘forzando el pago’ en el menu que tienen para las hipotecas, una vez vencida, claro está.
    También pago los recibos de la luz, y del agua, POR VENTANILLA, y el movil lo tengo por sistema de recarga, sin cuotas. Mediante éste método, primero recibo las facturas por correo, pudiéndolas revisar, y además TENGO 30 dias hábiles para poder realizar el pago en cualquier cajero que lo permita, simplemente con el documento y el dinero, a cualquier hora! mediante el código de barras! Sin estrés, sin tener que estar revisando cuentas para que haya saldo, y encima cuando me viene bien. TODOS DEBERÍAIS HACER LO MISMO!!
    De verdad que las personas NO deberían confiar tanto en los bancos, puesto que los bancos son un negocio, y ellos sólo quieren OBTENER beneficios, por lo que les da absolutamente igual lo que nosotros queramos.
    Después está la OTRA cuestión, y es que muchas personas ‘tiran’ de tarjeta de crédito, por una ‘supuesta’ comidada. Pongamos un crédito máximo de: 1.000 euros! Pero no se dan cuenta de que, si en realidad ahorrasen esos 1.000 euros en una hucha, y cuando necesitasen dinero fuesen gastando, reponiendo a final de mes lo gastado, obtienen EXACTAMENTE EL MISMO servicio que con la tarjeta del banco, pero sin tanto inconveniente, y además ahorran el pago de intereses por lo gastado.
    Tened en cuenta que: Los bancos dan servicio al Estado, y a ellos mismos! a vosotros NO os hacen NINGÚN FAVOR.
    Además, con los bancos perdeis vuestra privacidad, puesto que en cualquier momento, pueden saber lo que haceis con vuestro dinero, y dónde lo habeis hecho, más además os podeis quedar sin ‘un solo duro’, debido a un bloqueo de cuentas, o a un embargo.
    Eso de ‘primero paga, y luego reclama’ NO debería ser así!, pero vosotros lo habeis permitido.
    1saludo.

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    • prext dijo:

      Hola
      A mí no me dejan cancelar mi cuenta porque esta asociada a la hipoteca
      Tampoco me puedo desligar de los bancos porque sino el estado no me pagaría la renta.
      Gracias

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  7. Miguel Angel dijo:

    Soy un habitual del bloc hace ya bastante tiempo.

    Mi pregunta es, como decía aquel, la del millón, pero… ¿Qué puede hacer contra todo esto alguien que lleva más de 3 años sin trabajar, y por lo que veo va a seguir siendo así, no cobra paro, y vive con lo poco que le queda? Digo esto porque aparte del asunto de las domiciliaciones y la cláusula del suelo, la cuestión es que si no tienes ingresos desde hace mucho tiempo y sabes que no los vas a tener (,..) No estoy diciendo que no sea una buena idea, ¡Por supuesto que lo es!, pero cuando se acaben los dígitos que están puestos en los ordenadores del banco, ¡Se acabo la historia! y entonces te va a dar igual todo lo que hayas hecho.
    Ahora bien, si estás trabajando, o sabes que lo vas a hacer en breve, (que por desgracia no es mí casi) entonces sí que tendría una utilidad hacer todo esto, y darle en la boca al miserable del banco, pero sino. (…) Puedo estar equivocado, pero yo lo veo así. Y por otro lado, ¿Cómo va saber uno cuando el banco de turno va a decidir adelantarte la ejecución de la hipoteca? En fin…

    Un saludo Josep y muchas gracias por su información.

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  8. What The World Bank Actually Does

    http://www.globalresearch.ca/what-the-world-bank-actually-does/5396476

    Países europeos armaron al Emirato Islámico con aprobación de la OTAN

    http://www.voltairenet.org/article185098.html

    John McCain, el organizador de la «primavera árabe» y el Califa

    http://www.voltairenet.org/article185089.html

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  9. Pingback: Mensaje a los hipotecados en dificultades - Iniciativa Debate

  10. Multa récord de 16.650 millones de dólares para Bank of America por las hipotecas subprime

    http://www.expansion.com/2014/08/21/empresas/banca/1408611261.html

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  11. Katy dijo:

    Espero que mucha gente lea lo que estas aconsejando, ya que la gente le tiene miedo al banco, por eso actua tal como le dicen, ya que los empleados estan instruidos de decir lo que al banco le interesa, gracias por tus consejos
    Katy

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  12. Joxe dijo:

    ¡¡Antención!!

    El cálculo del punto 6 no es correcto. La parte a amortizar varía si cambiamos el tipo de interés. Concretamente, al pagar menos interés amortizaremos más, según el método francés de cuota fija, que es el que pagamos el 99% de los hipotecados

    (y es correcto que sea así para que se cumplan tres condiciones indispensables: 1.- Que cada mes paguemos los intereses correspondientes a la deuda viva 2.- que al terminar todas las cuotaas hayamos amortizado toda la deuda y 3.- que todas las cuotas sean por el mismo importe).

    La página de la plataforma “IRPH Stop Gipuzkoa” tiene calculadoras que ayudan en el cálculo. No hace falta consultar un profesional.

    Saludos

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    • Según lo que dices tu es correcto al referirte al método francés: conforme se reducen el capital los intereses son menores, pero para equilibrar que las cuotas sean iguales de la primera a la última (si no cambiara el tipo de interés) al principio se amortiza poco capital y se pagan muchos intereses. Al final se amortiza mucho capital y pocos intereses. Aquí, lo que propongo es que a la brava pagues menos cuota mensual al deducirte intereses sin que afecte a pagar más capital. Por lo tanto el punto 6 es correcto. Lo que está bien, para saber lo que has pagado de más, es la calculadora de “IRPH Stop Guipuzkoa”.

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  13. Eladio González Gallardo dijo:

    Interesante propuesta,pero conociendo a estos mangantes (la banca)y despues de leer sus articulos en los que usted menciona como utilizan el poder judicial,la duda que me surge es
    no lo encontraremos mas adelante en un juzgado?con lo cual todo se queda en un calenton y
    al final vencidos por el juzgado en forma de reclamacion… otra cosa es que nos unamos y podamos hacerlo colectivamente,,como hace Stop IRPH…no sabe uno que hacer con estos chorizos,que tienen la ley,el estado y el pueblo a su servicio…….la mejor palabra es la que no se dice…si pudieramos decir lo que sentimos…saldrian corriendo de miedo..

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  14. NPalel dijo:

    Buenas. Le comento breve mente mi caso para saber si puedo hacer algo. En 2006 firme una hipoteca en base a IRPH conjunto de entidades + 1.25 con lo cual actualmente tengo un interes de 4.5

    Podria hacer algo? En ningun momentose me han presentado alternativas por el banco, a todo esto sumaba una clausula suelo de 4.2 que al parecer me la eliminado sin embargo claro esta que no me beneficia en nada.

    Muchas gracias y quedo a la espera de su recomendaciones. Saludos

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    • La recomendación que te puedo hacer es que sigas las instrucciones que figuran en el “Mensaje …” para eliminar el IRPH por Euribor +1. Evidentemente que no te aplican la cláusula suelo del 4.2 ya que les pagas un tipo de interés superior (4.5%)

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  15. Pingback: INFORMACION LOS BANCOS Y EL ESTADO NOS ESTAFAN | TruthSpain

  16. alejandro dijo:

    Pensaba que encontraría algo nuevo pero no.
    En mi caso, no puedo aplicar nada de esto que se indica en el artículo porque ya lo tengo.
    Es decir, en el momento en que contraté la hipoteca con Bancaja (hoy los degenerados de Bankia), firmé la apertura de una cuenta bancaria sin ningún tipo de seguros, ni cuenta nómina ni nada de nada. No tengo cláusula suelo y los intereses son el euribor + 0,7 de diferencial. La cuenta que me obligaron a abrir no tiene más dinero que cuando traspaso el importe de la hipoteca desde mi otro banco, donde tengo la nómina y ahorros.
    Estos cabrones de Bankia tomaron la costumbre de cargarme en dicha cuenta, gastos de mantenimiento. He reclamado 3 veces, incluso al Banco de España. En dichas ocasiones, me devolvieron lo que han cargado porque se trata de una cuenta exclusivamente abierta para pagar la hipoteca. Pero al cabo de unos meses, vuelven a cargarme gastos de mantenimiento. Vuelvo a reclamar. Ésta última vez he reclamado con el apoyo de la OMIC de mi localidad. Estoy esperando el resultado.
    Pero no creo que haciendo todo lo que dicen en el artículo, el banco se ponga a negociar nada con el cliente. A mí me han llamado varias veces (cada vez que cambiaban al director de la sucursal) para convencerme de que ponga la nómina con ellos, y cuando les preguntaba qué recibiría a cambio, se hacían los tontos o me contaban un cuento infantil… que disfrutaría de la tranquilidad de tener la nómina en el mismo banco que la hipoteca y bla bla bla….
    Como yo me cagaba de risa en el teléfono y les decía que no era estúpido… ya no sabían qué responder y me decían que me llamarían más adelante. Por supuesto que no llamaron nunca más.

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