Aviso a los avalistas: servidumbre y avalistas (1)


imagesN2XN8J1VEl tiempo que llevamos tratando de apaciguar los desahucios nos hemos encontrado con un común denominador que incrementa la angustia del deudor: “No me importa que tenga que perder mi casa pero no puedo arrastrar a mis padres conmigo por avalarme” Este lamento es desgarrador cuando se añade “¿Dónde van a ir mis padres con la edad que tienen?” El tema del aval mantiene vivas miles de hipotecas para no llegar al castigo de perderlo todo. ¿Qué tal si existiera una rendija por donde poder escaparse de la obligación del aval? Puede parecer extraño, pero también sonaba a insólito cuando aquí se dijo que los bancos no eran los legítimos acreedores hipotecarios cuando reclamaban estas deudas en los juzgados, y hoy ya hay sentencias que lo acreditan. Con el tema del aval nos encontramos en los mismos términos de incredulidad que vamos a ir despejando en este: servidumbre y avalistas (1) y en los dos próximos artículos titulización y avales (2) que tratará de la extinción del aval cuando el préstamo se ha titulizado, y por último, avalistas consumidores (3) que se sustenta en una sentencia del TJUE que determina cuando un avalista, en su condición de particular, se le exige ser fiador de una sociedad mercantil de la que no participa como socio, el aval pierde su validez. De esto ya hablaremos en su momento. De momento nos podemos centrar en los “avales y avalistas”, mejor dicho en los fiadores solidarios sin beneficios de excusión y división y la esclavitud o servidumbre por deudas.

untitled1Además no sólo se trae a colación el término “avalista” porque bajo este concepto se esconden varias figuras diferentes. El término “avalista” representa un fraude a gran escala derivado del inapropiado uso de la lengua, utilizada para engañar por parte de entidades financieras, picapleitos y otras “instituciones”. Por una parte, tenemos la figura del “aval”. Coloquialmente cuando pensamos en esta palabra estamos seguros de que no estamos pensando exactamente en el mismo término que define la Real Academia Española:

Aval.- Firma que se pone al pie de una letra u otro documento de crédito, para responder de su pago en caso de no efectuarlo la persona principalmente obligada a él.

Curiosamente, pese a ser un típico contrato bancario de naturaleza mercantil, no viene regulado expresamente sino que, tal como describen algunas sentencias es:

“una modalidad del contrato de afianzamiento, o fianza mercantil en virtud del cual una entidad bancaria (avalista) garantiza el cumplimiento de una obligación contraída por su cliente (avalado) respecto de un tercero (beneficiario). Regulado el afianzamiento en los artículos 439 a 442 del Código de Comercio, presenta dos notas, una la necesidad de que se haga por escrito y otra que se inscriba en el Registro especial de avales del Banco de España.”

Así pues, el aval es una figura mercantil asociada a un documento. Se xupone que habrá quien haya solicitado un aval bancario como garantía de pago de un alquiler de un inmueble o ha solicitado un aval para garantizar el pago de una cantidad concreta.

En nuestro ordenamiento jurídico la servidumbre por deudas viene consagrada en dos títulos. El “Título XVII De la Concurrencia y Prelación de Créditos” que en su artículo 1911 reza así:

“Artículo 1911.- Del cumplimiento de las obligaciones responde el deudor con todos sus bienes, presentes y futuros. 

imagesK44K390KEl españolito de a pie deberá vivir en la economía sumergida si alguna vez la caga. Por su parte, el Título XVII de nuestro código civil, “La Fianza” (que no “el avalista”) mete al “fiador solidario sin beneficio de excusión” en el mismo saco que al resto de españolitos de a pie: lo reenvía al 1911. Ya se sabe, el “fiador solidario sin beneficio de excusión” responde por deudas futuras, igual que el deudor, que responde con todos sus bienes presentes y futuros porque el “fiador solidario sin beneficio de excusión” tiene las mismas obligaciones que el deudor. Así lo prevé el clausulado del código civil:

“Artículo 1825. Puede también prestarse fianza en garantía de deudas futuras, cuyo importe no sea aún conocido; pero no se podrá reclamar contra el fiador hasta que la deuda sea líquida.” 

Para la puesta en práctica de la cadena de servidumbre, se termina de rematar con renuncias voluntarias por parte de los deudores a los beneficios de excusión y división, firmadas siempre ante notario, no se nos vaya a librar el siervo:

Artículo 1830. El fiador no puede ser compelido a pagar al acreedor sin hacerse antes excusión de todos los bienes del deudor.

Artículo 1831. La excusión no tiene lugar: 1.º Cuando el fiador haya renunciado expresamente a ella.  2.º Cuando se haya obligado solidariamente con el deudor. 3.º En el caso de quiebra o concurso del deudor. 4.º Cuando éste no pueda ser demandado judicialmente dentro del Reino. 

untitledAsí pues, tenemos que la fianza civil en principio está pensada para cuando el deudor no puede pagar. No obstante en la práctica se vacía de contenido configurándola como un verdadero cotitular de la deuda y de las penalidades impuestas. Ya se encargan los notarios de bendecir la firma siempre es el 1831 1º y 2º.- “renuncia a la excusión” y “solidaridad”, como si fuese la regla general de una fianza. Aquí no acaba la cosa, la fianza se cuela en el mismo título ejecutivo (escritura pública de préstamo con garantía hipotecaria) aprovechando que esta escritura es necesaria para que la garantía se inscriba en registro de la propiedad.

Así pues, aquí llegamos a unos de los quid de la cuestión. Tenemos que en una escritura pública de préstamo con garantía hipotecaria se mezclan alborotadamente diferentes actos jurídicos, cada uno de los cuales tiene vida propia. A los bancos se les exige mucha “transparencia” pero, por el contrario, las cláusulas de derecho civil que figuran en una escritura pública superan el conocimiento de cualquier ciudadano medio. De esta forma, la fe pública se transforma en algo religioso, un dogma con aureola de verdad absoluta, un acto de fe en que los incautos confían en que no se la están colando porque están delante de un fedatario público. Ésa es la verdadera esencia de la fe pública: hacer un acto de fe.

En la práctica el notario se está descojonando de risa del incauto que firma la escritura. Las bromitas al respecto están a la orden del día. Donde más dan el “cante” estas cosas es cuando la escritura de préstamo con garantía hipotecaria viaja al Registro de la Propiedad para su inscripción.

imagesIXFVTWBHEl ciudadano medio piensa que la escritura se inscribe tal cual, pero no es así. Sólo se inscribe lo que tiene naturaleza real, dicho de otra forma, se inscriben cosas relacionadas con las garantías. No se inscriben las garantías personales u otros negocios y obligaciones asumidas “a título personal” por los deudores hipotecarios o por los “avalistas”. 

Pero, ¿qué piensan los jueces, notarios, registradores de todo esto? ¿qué piensan de este super-sistema super-seguro, “telojuroporsnoopy”? Hay jueces que han venido a decir en sus sentencias que los “avalistas”, perdón, los “fiadores solidarios sin beneficio de excusión”, vienen a ser tontos o por lo menos que no llegan a una inteligencia media, unos necios porque no sabían lo que firmaban. “El principio general de responsabilidad patrimonial universal es ampliamente conocido y se practica en España desde siempre, con lo que cualquier persona medianamente diligente y perspicaz, sea o no usuario de servicios bancarios, tiene el deber razonable de conocerlo si fuera cierto que no lo conocía.” 

009-OLMO-CALVO-VICTIMIAS-DE-LOS-DESAHUCIOS[1]Los notarios y registradores,…….. púes no sabemos a ciencia cierta qué piensan. Cobran, callan….dan conferencias y cursos. Y procuran que sus textos no se entiendan. Sólo así se pueden explicar las Resoluciones de la Dirección General de Registros y Notariados. Quien busque en el BOE las resoluciones de la DGRN podrá observar una deficiente redacción: un texto estructurado sin puntos y aparte, escrito todo de seguido,…… ¡Ya es suficiente tocho como para que dificulten así la lectura! Ciertamente algún registrador cuando se le pregunta por qué hay un catastro por un lado y un registro por otro, contesta que son cosas distintas. La siguiente pregunta se queda sin respuesta: ¿para qué demonios queremos a los Registradores de la Propiedad?

En definitiva: ¿Por donde se puede atacar el “aval”?

El banco dispone del titulo original (el contrato, la escritura firmada ante notario) que esgrime para implicar al avalista en la obligación de pago. El quid está en la Ley de Enjuiciamiento Civil (LEC) que permite “colar” en el mismo proceso de ejecución hipotecaria al avalista. La LEC es una norma de derecho positivo y no un procedimiento, que es lo que debería ser. Los procuradores lo saben y su silencio está comprado por una reserva de actividad y unos honorarios innecesarios. La banca siempre ha dispuesto de una posición extrema que al pasarse tres pueblos se ha encontrado que Europa le llama al orden. Por la supremacía en el abuso el aval lo meten en la misma escritura de préstamo, porque además de ser una obligación personal accesoria al contrato de préstamo al meterse en escritura pública ya hay un “título ejecutivo” que es esa escritura. Si fuese en una carta aparte que no fuera escritura pública para reclamar al avalista debería ir a procedimiento ordinario.

¿Qué soluciones puede haber a esto? 

imagesS7K6Q0YJLa “casta” española defiende a capa y espada la servidumbre por deudas. Un sistema moderno razonable y justo debería establecer unas normas de juego estándar que impongan un equilibrio entre las partes. Dado que la libertad de contratación campa por su ausencia y que el ciudadano medio es incapaz de discernir lo que está firmando, se pueden tomar las siguientes medidas:

* Un tipo de contrato de préstamo con garantía hipotecaria estándar (Plain-Vainilla que dirían los americanos).

* Derogación del artículo 1911 del código civil, y reelaboración total del Título sobre la fianza.

* Remuneración de los avales, de la misma forma que la Banca hace que se le pague por los que presta.

Este tipo de contrato debería estipular:

* Limitación de la responsabilidad hipotecaria como acertadamente defiende, entre otros, el letrado José Ángel Gallegos.

* Limitación también de la responsabilidad por fianzas. Acompañado de una prohibición de la fianza solidaria con renuncia al beneficio de excusión y división y establecimiento de verdaderos avales (que no fianzas) por importes limitados previo estudio de la solvencia real y capacidad de pago del ahora sí avalista sin que por el hecho de serlo se arruine totalmente. En definitiva, que las entidades realicen análisis de crédito y solvencia, que para eso se les paga.

* En definitiva, el cumplimiento en España de los tratados internacionales que piden la abolición de la esclavitud por deudas en todos los países firmantes, incluida España.

¿Cuál sería el efecto de este tipo de contratos? 

El efecto de hacer las cosas de forma razonable sería una bajada generalizada de los precios de las viviendas e incluso de los alquileres. Las tasadoras ya no podrían inflar las tasaciones, que es la pieza clave para conceder más importe de préstamo y así cobrar más intereses. La puntilla: extinción del “aval” en los procesos de titulización, De esto tratará el siguiente artículo sobre la plaga de ruinas familiares. Nos molesta tremendamente seguir llamando “aval” a lo que no lo es. Llamémosle por su nombre: fianza solidaria sin beneficio de excusión. Como sabemos que para muchos que han llegado hasta aquí, el concepto de fianza solidaria sin beneficio de excusión no ha quedado aclarado, vamos a dedicar unas líneas con el fin de que quede diáfano y cubra el cupo didáctico de este blog.

Fianza solidaria sin beneficio de excusión (a modo de coda)

ob_00cf7b_desahuciosLas relaciones familiares de padres a hijos y entre hermanos se puede dinamitar con la asunción de prestar una fianza que solicitó la entidad financiera cuando se compró la vivienda: el casado casa quiere. El riesgo de este tipo de fianza, extendido a tantos años por delante, es enorme. Como hemos visto, los solicitantes del préstamo hipotecario como los avalistas responden con todo su patrimonio, presente y futuro, en base al artículo 1.911 del Código Civil. Cuando se refiere a “futuro” es futuro de verdad ya que después de muerto el avalista la deuda sigue vigente.

El legislativo ya se puede legislar lo que sea, llegan los bancos y los derechos de los ciudadanos los transforman en obligaciones. Al avalista se le otorgan los derechos de excusión, beneficio de división y de orden. No obstante, los bancos consideran que esta protección (que ahora se comenta) es un privilegio y como la redacción de la escritura de préstamo es un contrato de adhesión (el banco ya tiene fijadas sus condiciones) donde el aval se transforma en solidario. Los bancos no dan puntada sin hilo y exigen que el avalista renuncie a los derechos de excusión, beneficio de división y de orden.

Empecemos por el derecho de excusión. El fiador tiene el derecho de oponerse a la reclamación del banco mientras el deudor principal del préstamo con garantía hipotecaria tenga bienes susceptibles de ser embargados. Recordemos el citado artículo 1830 del Código Civil, que dice: “El fiador no puede ser compelido a pagar al acreedor sin hacerse antes excusión de todos los bienes del deudor.” De no haber renunciado a este derecho, el banco solo podría ir contra el avalista una vez subastada la casa y demás bienes del deudor principal que no ha pagado. De poco sirve este derecho cuando el deudor principal es un hijo.

El beneficio de división: Se aplica cuando son varios los fiadores y se regula por el artículo 1837 del Código Civil: “Siendo varios los fiadores de un mismo deudor y por una misma deuda, la obligación a responder de ella se divide entre todos. El acreedor no puede reclamar a cada fiador sino la parte que le corresponda satisfacer, a menos que se haya estipulado expresamente la solidaridad. El beneficio de división contra los cofiadores cesa en los mismos casos y por las mismas causas que el de excusión contra el deudor principal.” El banco para tener las manos libres exige, al firmar un aval hipotecario, la renuncia a este derecho de dividir la cantidad pendiente de pago entre todos los avalistas y se atribuye el derecho de reclamar la totalidad de la deuda al avalista que considere más solvente.

El beneficio de orden: El fiador hipotecario al renunciar a la prelación del orden se sitúa en el papel del tonto de la película, el banco, le puede reclamar el pago antes que al titular hipotecario. Un abuso a todas luces.

805810_1En definitiva, la Garantía solidaria: es una condena desde el momento de la firma. El Banco de España lo define así: “La garantía solidaria es el resultado de agregar expresamente a la garantía simple, como modelo básico, el concepto de solidaridad y sus términos correspondientes, y de excluir, en cambio, los beneficios del fiador de excusión, división y orden que se han examinado, todo lo cual comporta la aplicación de las normas reguladoras de las obligaciones solidarias, fortaleciendo el derecho de garantía del beneficiario y facilitando sus acciones contra el garante.La renuncia explícita a los beneficios de excusión y de división suele figurar en los documentos de las garantías solidarias, aunque tal renuncia es innecesaria si se ha pactado de forma expresa la solidaridad.”

Hemos visto como los bancos amarran el asunto del aval. No son los legítimos acreedores, tan solo los cobradores de las cuotas mensuales y se atreven a apropiarse de la garantía del deudor principal y la extienden al fiador. Robar se supone que es un delito. Sin embargo, tal como han ido las cosas en este país, el aval a los hijos ha sido un error colectivo. Hace falta que la nueva generación de nuevos compradores de viviendas se percaten del riesgo que contraen y abandonen la loca idea de implicarse en un préstamo con garantía hipotecaria y recurran al alquiler. Que los bancos que empachen de tochos y no tenga otra opción de ponerlos en alquiler a precios de mercado. El chollo se acabó.

Nota: Este artículo no pretende despejar todas las dudas sino crear una opinión. La expectativa no debe ser buscar un resquicio legal (que también), sino crear un sentir contrario al sistema y una percepción de que las “instituciones” (notarios y registradores) están para dar servicio exclusivo a la oligarquía. Concluidos los tres artículos se pondrá de manifiesto la urgente necesidad para que haya una responsabilidad limitada en los préstamos con garantía hipotecaria.

Próximo post: Aviso a los avalistas: titulización y avales (2)

 

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El silencio sobre la titulización de hipotecas se ha roto


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Edición de EL PAÍS  del 8 de febrero 2016

La edición número 2074 de la revista Interviu (del 25 al 31 de enero) publicó un reportaje sobre la titulización de hipotecas de Catalunya Banc (la antigua Caja de Cataluña) y el fondo FTA2015 de Blackstone, uno de los fondos más relevantes del mundo. Fue el primer medio, en papel, de los considerados de primera línea que se atrevió a difundir lo que empieza a ser un secreto a voces: que los bancos no son los legítimos acreedores cuando reclaman en los juzgados deudas hipotecarias. En la red de Internet fue eldiario.es y su edición en Cataluña, Catalunya Plural el primero en manifestar el ignoto asunto de la titulización. Ahora, en la edición del 8 de febrero, es El País que titula: Los jueces frenan los desahucios de bancos que vendieron sus hipotecas. El silencio sobre la titulización de hipotecas se ha roto. Amanece un nuevo día y con este paso de gigante ya no será tan complejo explicar que la titulización existe, y para nada se trata de una iluminación o de una ocurrencia de la Asociación Hipotecados Activos (AHA). La realidad se impone. http://economia.elpais.com/economia/2016/02/07/actualidad/1454870647_468557.html

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La maquinaria contra la financiera UCI esta preparada y lista


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https://asociacionhbuci.wordpress.com/condicionEn la cabecera del blog: CONDICIONES DE INSCRIPCIÓN o en este enlace.es-de-inscripcion/

J.M. NOVOA NOVOA / ESTEBAN QUERÓS ISABÉ La guerra contra UCI la van a ganar los hipotecados, ha sido de tal magnitud el robo descarado de los responsables de la financiera que la “bola” se les ha vuelto en contra. Desde la asociación tenemos que pedir disculpas a nuestros asociados que decidieron confiar en unas personas sensibilizadas con la extorsión a que eran sometidos los deudores del peor prestamista del Bronx, por el ostensible retraso. Aquellos clientes de la financiera UCI que no puedan pagar las cuotas mensuales de la hipoteca pueden pasarse a la Asociación Hipotecados Activos (AHA) y logo-asociacion-piedra12-copia[1]personal e individualmente les informaremos de un asunto de su interés. Los fundadores de la asociación hbUCI no sabíamos donde nos metíamos, las dificultades a las que nos hemos encontrado dan para escribir un libro. El Banco de Santander es El Poder, dispone de un ejercito de abogados y una influencia sobre el sistema judicial apabullante que le permite mover los hilos y las piezas se resuelven a su favor. Así y todo hemos presentado batalla, nos iniciamos con una demanda donde se ponía en evidencia una práctica bancaria depredadora nunca vista. El tinglado de UCI está pensado para que el deudor no pueda pagar, estrujarle hasta el último céntimo, quedarse con la garantía y para rizar el rizo de la extorsión colocar al avalista como copropietario para con la inestimable ayuda del sistema judicial a través de un procedimiento ejecutivo hipotecario confiscar las propiedades inmobiliarias como ruin señor feudal. En hbUCI nos hemos empeñado que esta bestia salvaje del capitalismo sucumba.

Las-murallas-Vortice-Radio-620x264[1]Lo que viene a continuación no es un alegato para manifestar lo malos que son si no una declaración de que los responsables darán con sus huesos en la cárcel. Lleva puesta, hace un año largo, una denuncia ante la Unidad de Delitos Económicos y Fiscales (UDEF) que escandalizaría a cualquiera de lo que allí se dice: delitos de blanqueo de capitales como el más liviano. Es imposible que una denuncia de este tipo, uno de los mayores delitos fiscales, acabe en agua de borrajas. Si hace falta llevarse por delante a altos cargos policiales (los que tienen atribuciones en parar el asunto) jueces, fiscales o el político de turno, la asociación se los llevará. En los juzgados, la financiera UCI, pone palos en la rueda argumentando que los deudores que reclaman lo hacen en una demanda colectiva (10 o menos) y corresponden a diferentes modelos de productos hipotecarios que comercializa UCI. ¿Qué puede importar el nombre del producto si todos tienen por objeto desplumar al deudor? Con la colaboración inestimable del juez de turno nos echan para atrás la demanda. ¿Qué hacemos? La volvemos a presentar donde nos envían (por ejemplo Vizcaya) y para ahí nos vamos. ¿Qué el juez nos rechaza la demanda por cláusula suelo cuando lo que se reclama es por anatocismo?. La volvemos a presentar. ¿Qué el juez nos rechaza la demanda al confundirnos con Credifimo? La volvemos a presentar. Ya tenemos demandas que ya han pasado la zona de minas, las que ahora vienen ya les hemos tomado el tranquillo y sorteada la zona cautiva. El mensaje a los asociados de UCI y a los que puedan venir es el siguiente: la maquinaria contra la financiera UCI esta preparada y lista.

 Aviso para quien vaya a contratar una hipoteca UCI

descargaSe ha escrito largo y tendido en este blog, pero parece que no ha quedado suficientemente explicado o no se ha divulgado todo lo que debiera el riesgo que supone contratar una hipoteca con UCI. Ciertamente el negocio de hipotecas basura de UCI es un negocio curioso, muy poco limpio pero ciertamente curioso. Lo tenemos que reconocer. En la Asociación hbUCI tras ver unos cuantos casos y tras el caso de la presidencia de la asociación que está en la vía penal, ciertamente hay aspectos sobre los que no hemos llegado al fondo. Sin embargo, el trabajo no ha sido en vano y hemos conseguido “traducir” el lenguaje de las escrituras de UCI. La financiera jura y perjura que en caso de dificultades negocia con los deudores y llega a acuerdos y hace todo lo posible,….. y que todo está pactado de mutuo acuerdo,…. ¿qué van a decir? Ha llegado la hora de decirlo abiertamente en línea con los principios marcados por esta asociación, queremos evitar que más gente caiga en las redes de UCI. También queremos trasladar el campo de batalla a la vía penal o, mejor dicho, plantear las preguntas adecuadas para que alguno de los deudores las plantee en su caso particular pueda llevarlo a cabo. UCI tiene un total de activos que asciende a unos 12.000 millones de euros de los cuales casi la mitad circula en “papelitos” – titulizaciones en las que según ellos, todos los deudores pagan anticipadamente la integridad de los préstamos y nunca llegan a estar en funcionamiento más que unos pocos años. Resulta bastante extraño.

¿Cómo traducir el lenguaje de UCI?

images (1)El lenguaje de las escrituras de UCI es ininteligible sin un análisis muy exhaustivo por parte de un experto. Es un lenguaje que ha debido tener muchos años de evolución y sofisticación. Lo cierto es que tras unas cuantas escrituras hemos caído en la cuenta que nadie entendía verdaderamente el sentido del mismo, ni siquiera los notarios que elevaban a público las escrituras. Efectivamente, los notarios tampoco comprenden las cláusulas que se firman. Sólo entienden de “advertencias” para intentar eludir cualquier tipo de responsabilidad. Firmar ante un notario una escritura en la que intervenga UCI entra dentro de la fe pública: verdaderamente hay que hacer un acto de fe para pensar que no te la van a colar doblada. Tras traducir el lenguaje de UCI vamos a partir de una premisa que puede sonar ciertamente extraña: Los préstamos que concede UCI no pasarían el más mínimo control de solvencia que pudiera realizar una entidad financiera medianamente seria. Los préstamos están diseñados a sabiendas de que no pueden amortizarse y que el deudor no tiene capacidad financiera para asumir el pago de las cuotas. Los precios pagados por los inmuebles son ciertamente demasiado elevados, incluso para la época de la burbuja inmobiliaria. Pero lo más llamativo es que cualquiera que sea el cálculo que se realice, el sueldo neto que tiene el deudor no da para pagar la cuota de la hipoteca. Lo importante es que quien se meta en un préstamo con UCI debe saber que los cálculos que le realicen estarán hechos para que CREA que puede pagar la “cuota contractual”,

images (2)Ahora centrémonos en las “frases” y cláusulas abusivas que cuela UCI en la escritura de préstamo hipotecario….. Empecemos por mis favoritas: “No está”. ¿Cómo que no esta? Pues no están, no las ponen. ¿El qué? No incluyen expresamente el período de carencia ni el sistema de amortización (francés, alemán,…..). UCI siempre alega las “ofertas vinculantes” pero lo cierto es que estos elementos que citamos son elementos esenciales de un contrato que no vienen mencionados en las escrituras que es el contrato que verdaderamente importa.

Fracciones temporales y CUOTA “SUSTO”

images (3)¿A que les suena? Es el anexo II…… A ver si consigo que se me entienda. Son para “mosquear”. Sí, para “mosquear”. Lo que UCI hace es hablar de fracciones temporales que no son más que las fechas de revisión de los tipos de interés. Lo importante a saber en estas fracciones temporales es que UCI intentará hacer creer que durante las primeras fracciones temporales se paga un tipo de interés fijo cuando no es así. Se paga una “cuota fija” que no una “cuota con tipo de interés fijo” durante un período de tiempo que suele coincidir con el período de carencia no mencionado expresamente. Por ejemplo, dicen que hay 11 fracciones temporales (semestrales) de las cuales las 10 primeras la “cuota contractual” es de 1.000 euros, normalmente solamente intereses. Luego sueltan una coletilla diciendo que al variar el tipo de interés podría ser que esos 1.000 euros no lleguen para pagar todos los intereses que hay que pagar, por lo que estos se acumulan al principal (el deudor debe más.- se conoce como “anatocismo”). Al haber 11 fracciones temporales, las 10 primeras son semestrales (5 años en que las los tipos de interés se revisan semestralmente: 5 años x 2 semestres son 10 fracciones temporales) y la ultima fracción temporal es por el periodo en que realmente se amortiza el préstamo (que normalmente son 30 o 35 años, 360 o 420 cuotas).

Importante: es en la última fracción temporal cuando se empieza a pagar el préstamo. y hay una subida importantísima en la cuota porque hasta entonces sólo se paga intereses y además puede que se hayan capitalizado. es el momento del “susto”, o “cuota-susto” o en que la hipoteca empieza a “ahogar”. Es importante señalar que el deudor ha caído en el engaño en el momento de firmar la escritura.

images (4)UCI también incluye cláusulas teóricamente diseñadas para favorecer al deudor: CONVERTIBILIDAD A PRÉSTAMO CON CUOTA REVISABLE: o también “cláusula: bueno, como nos has pillado, lo cambiamos”. Esta cláusula es para aquellas personas que se han percatado del engaño de la carencia encubierta y deciden, durante el período de carencia, que les conviene empezar a amortizar cuanto antes capital y no esperar a que llegue la cuota del SUSTO.

LIMITACIÓN DE VARIABILIDAD DE TIPOS DE INTERÉS (CLÁUSULA IPC) también conocida como CLÁUSULA “TOCOMOCHO”. Aquí UCI vende la moto al limitar la subida de intereses como mucho al IPC o el 200% del IPC. La engañifa no merece comentario alguno. El IPC en España siempre se ha incrementado bastante más que lo que hayan podido incrementarse los tipos de interés.

imagesIRPH CAJAS. La pregunta del millón sería: ¿Por qué una entidad cuyo espíritu y cuyo tipo de negocio está muy alejado del de una caja de ahorros utiliza como referencia el que marcaban estas entidades? El coste de financiación de una entidad está lógicamente vinculado al sector al que pertenece. Siendo UCI una entidad vinculada a los bancos privados y una entidad controlada por el Santander y por Societe Generale y por ex altos cargos del Santander su coste de financiación por lógica debería ser el de otras entidades similares y no el de las cajas. ¿Acaso el fin último de UCI será el que han sufrido las cajas? ¿O utiliza este índice a sabiendas de que está manipulado y que está muy por encima de mercado? Comercialmente no hay nada como vender una referencia con un diferencial +0,1%,….. Claro que si la referencia ya es de por sí al menos 2 o 3 figuras más elevada…….. (1 figura es 1%).

OTRAS CLÁUSULAS VARIAS La lista de cláusulas abusonas es interminable. Imagine el lector un partido de fútbol. Un derbi Madrid- Atleti o Madrid-Barsa. Imagine la típica entradita al ras en la que el defensa de turno zancadillea al delantero y luego con la otra pierna le da otro “recadito”. O cuando derriban a un jugador y “sin querer” luego le “pisan”…. UCI no es ni el Madrid ni el Barça. Es un tercera regional que pega tarascadas a la altura de la rodilla. Tenemos tasadas unas cuantas cláusulas de este tipo. Después de la entradita a la altura de la rodilla y con los tacos, llegan los “recaditos” que de por sí no te retiran en camilla pero duelen. Ciertamente muchas de ellas por sí mismas no tienen una relevancia tan grande como las relativas a la amortización del préstamo y a los tipos de interés

Próximo post: El Señor de los Ladrillos

¿Por qué a UCI no le importa otorgar préstamos impagables?

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La generación que viene


imagesW63ZQPSHHasta los niños se han enterado que los bancos nos roban, al menos esta niña canadiense de 12 años que tienes oportunidad de ver en este enlace: https://www.facebook.com/hartos.org/posts/1036970906365162 se manifiesta con todo el desparpajo al preguntarse ¿Por qué el Estado no crea su propio dinero? No entiende que sus progenitores y la sociedad adulta acepten la incongruencia de ceder a los bancos la “maquina de hacer dinero” de la nada y tener que pagar una fortuna en intereses. Si esta niña canadiense de 12 años se hace estas preguntas ¿Cómo es posible que los españoles saqueados por la banca todavía mantengan el culo pegado al sofá? ¿No crees que ha llegado la hora de un proceso a la banca? Mueve el culo. Haz “correr” el llamamiento de un proceso a la banca. storres1@gmail.com

 

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Un run run que se oye de lejos


Logo AHANo te pierdas el artículo publicado en el blog de la Asociación Hipotecados Activos (AHA) sobre los avances en la difusión de la titulización. La revista INTERVIU (del 25 al 31 de enero) se despacha con un reportaje titulado: Demasiados buitres tras las hipotecas. El Diari de Vilanova, entrevista al abogado José Ángel Gallegos y al periodista (un servidor de ustedes) Josep Manuel Novoa (ambos residimos en Vilanova i la Geltrú). Una semana llena de acontecimientos, entre ellos la PAH ha dado a conocer una sentencia de Arganda del Rey favorable al archivo de una ejecución hipotecaria por titulización: falta de legitimación activa. Desde aquí vaya nuestra más sincera felicitación por la misma. Es una victoria más que acumular a las otras del mismo estilo. Bienvenida sea. No obstante, a todo el historial que ya se lleva desde la Asociación Hipotecados Activos (AHA), observamos con preocupación la actuación de la PAH: se cuelgan la medalla por la titulización. Si esta autopromoción sirve para un cambio de rumbo, dejando a tras la Dación en pago, se puede decir con satisfacción que vale más tarde que nunca. https://asociacionhipotecadosactivos.wordpress.com/2016/01/31/un-run-run-que-se-oye-de-lejos/

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Proceso a la banca


imagesEl pasado 25 de enero acudí, invitado por la Asociación 500×20 a una reunión en Barcelona donde estaban, sentadas alrededor de la mesa, los representantes de varias asociaciones, movimientos y fuerzas vivas con el objetivo común de establecer un proceso a la banca. Motivos para este proceder los hay más que suficientes, los bancos, mejor dicho, la codicia enfermiza de los responsables de estas instituciones son los causantes de los males por la que sucumbe la sociedad. La ciudadanía ha quedado indefensa desde el mismo momento que los pueblos han perdido su soberanía y el Mercado Financiero se ha constituido en amo y señor de los designios del país. Nuestros representantes políticos, en lugar de defender los intereses de la población se han alineado a la voz de mando de los señores del dinero. Han legislado todo a favor de la banca, les han cedido la maquina de hacer dinero y han puesto al Poder Judicial de mamporrero al servicio de la oligarquía. Con todo lo ocurrido, los medios de comunicación han bendecido todas las atrocidades cometidas por la oligarquía y se quedan tan panchos, no tan sólo justifican la mangancia de la banca, si no que todo se hace por el “bien de España” en un “Todo por la Patria” de la Guardia Civil franquista.

imagesGTLRAQ6ISe acabó, o pasaremos a la historia como el pueblo más tonto de la galaxia. Hay que reaccionar. En ésta reunión, continuación de otras anteriores, ya se han tomado decisiones importantes: en primer lugar la fecha del acto público que será el sábado 5 de marzo en Barcelona (se esta buscando local) y entre otras, que el proceso a la banca será nominal, es decir, con nombres y apellidos de los presidentes de estas instituciones. El proceso a la banca será un proceso a los banqueros. El acto del 5 de marzo será informativo y a partir de esta convocatoria se iniciará un juicio popular a estos banqueros que han llevado el país a la miseria. Queda por determinar el sumario pero para que todo el mundo lo entienda no se trata de una parodia, se trata de sentar en el banquillo de los acusados a estos capitostes que a día de hoy todavía nos dan lecciones de cómo se tiene que comportar el populacho: O B D C, sus cuatro letras preferidas. El banquillo podrá estar vacío pero un fiscal (o varios) les acusará de sus maldades; tendrán defensa, no faltaría más, un tribunal y jurado popular.

imagesEWW5NM0YEl acto del 5 de marzo se transmitirá por streaming (en directo por Internet) así como el juicio a los banqueros (que no tiene asignada fecha) donde por primera vez saldrá a la luz, con el suficiente detalle, la astronómica cifra de la ayuda a la banca proporcionada por los gobiernos de turno y la que subterráneamente se está llevando a cabo. Los gobiernos del PSOE y PP nos han vendido al Mercado financiero y a la voracidad de los políticos alemanes encabezados por la señora Merkel que no tienen freno en exigir mayores impuestos, la reducción de prestaciones sociales e incluso sustanciales rebajas en los salarios con tal de que sus bancos cobren hasta el último euro con el sacrificio del pueblo español. El pasado año la televisión autonómica TV3 emitió un documental sobre la investigación realizada por el periodista Harald Schumann quien ponía de manifiesto que estaban llegando a los bancos alemanes una cantidad enorme de euros que provenían de España y desconocía la razón. Se trataba del documental “El rescate secreto de los bancos” que ponía de manifiesto este incomprensible tráfico dinerario. No tardó mucho que el documental fuera retirado de los archivos de TV3 y además desapareció del ámbito europeo. Muerto el perro muerta la rabia. El documental confirmaba que los bancos españoles han mantenido al bonista alemán como si nada hubiera pasado y las miles y miles de ejecuciones hipotecarias no le son notificadas. Un pacto político que permite a Alemania salir bien parada de la hecatombe que se cernía sobre sus bancos. A día de hoy han cobrado el total de las emisiones hipotecarias que vencían en 2030 (por poner un ejemplo), dicho de otra forma, lo han cobrado todo y anticipadamente. Nuestros gobiernos no han defendido los intereses del país al supeditarse a los requerimientos del Mercado financiero, le resulta más ventajoso que el atribulado pueblo español apechugue con las pifias de invertir sin tomar las precauciones debidas. Para decirlo claro y rotundo: al populacho español se le obliga a apechugar con el salvamento de franceses y alemanes.

imagesFMYYX2UKLos organizadores del acto han aprobado un texto que recoge los postulados para recuperar la soberanía económica. Merece la pena que lo conozcas, el éxito o el fracaso de la convocatoria depende de tí mismo. Estoy plenamente convencido que en tu fuero interno esperas a que alguien mueva ficha. La ficha se mueve, ha llegado el momento que participes. El movimiento se demuestra andando y moviendo el culo del sofá. A continuación el texto del llamamiento.

Recuperar la soberanía económica

imagesX5TKF1J9Nuestra sociedad se está desmoronando en la precariedad y la pérdida de derechos. Millones de trabajadoras y trabajadores han perdido su trabajo y se encuentran sin ningún tipo de protección social. Millones de personas están cayendo por debajo del umbral de la pobreza, incluso personas ocupadas precariamente. Cientos de miles de familias han perdido su hogar y se ven expulsadas del circuito económico y social por un sistema hipotecario injusto y de lectura sesgada siempre en favor de los poderosos. Las personas mayores, después de haber contribuido toda su vida, ahora ven cómo sus pensiones son reducidas mes a mes, al tiempo que se les obliga a repagar los servicios sanitarios. Se degradan los servicios de salud y de educación, que pierden en calidad y capacidad de cobertura para la inmensa mayoría.

BBVAEn la experiencia contrastada de nuestra lucha cotidiana por una vida más digna, averiguamos una constante transversal a buena parte de los males que vivimos: la presencia del sector financiero y bancario. Un sector que además de aparecer como sospechoso principal de la causa de los perjuicios que estamos sufriendo, resulta  el beneficiario destacado en primer término. Pero como las clásicas novelas negras, este sospechoso aparece protegido en el seno de la sociedad donde perpetra sus crímenes. Una protección que comienza en los medios de comunicación (sospechosamente vinculados a su propiedad) y se extiende como un cáncer en buena parte de los políticos que nos gobiernan (repetidamente sobornados por suculentas comisiones, cargos en sus empresas al terminar su mandato y privilegios de todo tipo, incluida la comunicación mediática).

untitledPor esta razón, varias personas y organizaciones sociales creemos que llegado el momento de desvelar las responsabilidades ocultas de este mal sueño, de buscar causas y responsabilidades como paso previo para averiguar caminos alternativos que nos permitan vislumbrar otros horizontes. Apelando a la declaración de los Derechos del Hombre proclamados por la Revolución Francesa de 1789, y la Declaración de los Derechos Humanos de Naciones Unidas de 1948 e invocando los principios transversales de justicia desarrollados para proteger la especie humana y las personas sin discriminación de sexo, religión, origen, cultura o capacidad económica, convocamos a iniciar un juicio popular contra los abusos que el sector bancario está perpetrando contra la sociedad.

SANTANDEREl Proceso a la Banca es una acción pública no gubernamental, inspirada en el Tribunal Russel que sometió a juicio de opinión en Estados Unidos por los Crímenes de Lesa Humanidad cometidos contra el pueblo de Vietnam (1967) y posteriormente contra las dictaduras militares en América Latina (1973) y en ocasión a los flagelos contra los Pueblos de Irak (2004), Palestina (2009) y Ucrania (2014). También tomamos referencia en el Tribunal Permanente de los Pueblos, constituido en 1979, como acción de continuidad del Tribunal Russel, que en representación de la conciencia ética de los pueblos ha enjuiciado a Estados genocidas e instituciones internacionales como el Banco Mundial y el Fondo Monetario Internacional, en base a las convenciones internacionales de derechos humanos y en la defensa de los derechos de los Pueblos.

SABADELLBajo este legado de justicia ética y de opinión desarrollará sus sesiones como Tribunal Popular la iniciativa Proceso a la Banca, a fin de someter a juicio, bajo los estándares de verdad, justicia y reparación integral para las víctimas, a los responsables de los flagelos cometidos contra ellas. Este tribunal no impondrá sanciones judiciales, pero sí aportará a la verdad y realizará una llamada ética en defensa de los derechos de las personas a la hora de  buscar caminos de encuentro entre los afectados por la actividad del sector bancario y financiero para recuperar sus derechos y reconducir la sociedad hacia un marco donde estos delitos no se puedan volver a producir.

BANKIAProceso a la Banca seguirá la siguiente metodología. En un primer momento las organizaciones que apoyan el proyecto presentarán el inicio de las sesiones, describiendo la metodología y convocando a la ciudadanía a presentar como movimientos, asociaciones o personas sus demandas. Estas podrán dirigirse por medio del contacto directo con la Comisión de Apelación Cívica o por vía web. A partir de esta convocatoria pública, la Comisión de Apelación Cívica estructurará las reclamaciones y establecerá un calendario de sesiones monográficas dirigidas a cuestiones específicas como: la titulización de las hipotecas, la privatización de las pensiones, la privatización de salud o educación , el fraude en el ahorro popular (preferentes), el fraude en la conformación y gestión de la moneda única, etc.

POPULARCada sesión monográfica será formulada como una sesión pública de requisitoria, donde la Comisión de Apelación Cívica invitará testigo, técnicos y juristas a explicar al Tribunal Público los hechos que se denuncian. En ella se recibirán testigos, se documentarán casos y ofrecerán orientación jurídica y en salud a las y los afectados. Serán escuchados líderes sociales y populares, víctimas, abogados y organizaciones sociales, quienes han de señalar los casos puntuales de abuso y violación de los derechos humanos. Se podrán hacer llegar comunicaciones, los testigos serán grabados y todo ello publicado en la web y en otras formas. En el segundo momento, los bancos acusados ​​tendrán la oportunidad de ejercer su defensa. Cerrada cada sesión, la Comisión de Apelación Ciudadana con la ayuda de expertos adecuados en cada materia, analizará los argumentos de las partes y estudiarán todas las pruebas que se le presenten sin importar la fuente de la que provengan.

imagesAIRR2PZHCon ésta información, la Comisión actuará como fiscal proponiendo sentencia en el Tribunal Público. Éste se compondrá de todos el que se persone como juez del caso por vía telemática. El Tribunal enjuiciará a los responsables en un veredicto de culpabilidad o inocencia, considerándose los votos y comentarios particulares a información pública. La recopilación de sentencias y argumentos del Tribunal Público, difundidas a Internet, se quiere que sirva como base para sustentar acciones de carácter jurídico y político en beneficio de las víctimas. Proceso en la Banca será un espacio para la recopilación de nuevos casos, orientación jurídica y atención en salud a comunidades afectadas directamente por la actividad nociva del sector financiero. Proceso a la Banca quiere ser un escenario de solidaridad, con el fin de ayudar a mitigar las difíciles condiciones a las que son sometidos los afectados, transmitiendo el sentir incluyente, comunitario y de solidaridad que el Estado actual nunca les ha proporcionado, sino al contrario frecuentemente sometiéndolos al total abandono, cuando no a la culpabilización de su sufrimiento.

Proceso a la Banca pretende finalmente conformar un espacio de encuentro para la construcción alternativas al sistema financiero, bancario y monetario al que estamos sometidos y el desarrollo de propuestas emancipadoras confluyentes entre los diversos actores afectados por el sector bancario. Aspiramos a que sirva para ayudar a desarrollar un proceso movilizador y solidario de diferentes organizaciones de la sociedad civil. Hacemos extensiva esta propuesta a todas las organizaciones de derechos humanos, ambientalistas, campesinas, sociales, obreras, estudiantiles, de mujeres, de trabajadoras y trabajadores, nacionales e internacionales, que sientan identidad con esta propuesta y estimen que éste escenario nos permite avanzar en la construcción de la verdad y la lucha contra la impunidad de los crímenes cometidos contra el pueblo. Autor: Ramón Franquesa

Contamos a con tu participación. Abierto a todas las plataformas, asociaciones y movimientos sensibilizados con lo aquí expuesto, pueden contactar con: Comissió d’Apel·lació Cívica  Facebook: Procesbanca Twitter: Procesbanca Correo: Procesbanca@gmail.com o en su defecto: storres1@gmail.com

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LA COMPETENCIA ES BUENA


Bombas fueraNo te pierdas estos videos te aclararan el maldito asunto de la TITULIZACIONES, está muy bien explicado, va al grano y no se pierde por la periferia. Esta editado por la Asociación defensor del pueblo. Me alegro que empiecen a salir a la luz la Titulización y busquen dar solución a los atrapados por la hipoteca. No te lo pierdas. Busca, compara y si encuentras algo mejor compra.

https://www.youtube.com/watch?v=3uJMNpibT8Q 

https://youtu.be/bj5QQN_vx9c

 

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