No le des más vueltas: eliminar la cláusula suelo está en tu mano

Imaginemos un producto en manos de una multinacional que desde el primer momento que lo pone en el mercado lo hace con la intención de defraudar a sus clientes, llega a esta conclusión al estimar que es lo más rentable. El único inconveniente, una vez atrapada la clientela, lo soluciona aplicando una receta de libro: actuará en combinación de los acuerdos del sector de oligopolio en que se encuentra negando, todos al unísono, las reclamaciones de los clientes. Cuando, los desafortunados, cansados de reclamar sin obtener solución alguna se dirigen a la autoridad competente esta se los saca de encima alabando el producto en cuestión y afirmando que no tiene facultad sancionadora en el caso de que el fabricante se le ría en la cara. No obstante, le abre la puerta de una reclamación judicial que es una vía hacia la nada. Cualquiera, con dos dedos de frente, afirmaría ¡Menuda porquería de sistema! El dichoso producto lo adquieres por muchos años y tampoco existe la oportunidad de aquel eslogan: busque, compare y si encuentra algo mejor compre. Ahora aterricemos en algo más concreto, la multinacional se llama Banco, la autoridad competente se llama Banco de España y el producto: hipoteca con suelo. Nos hacen creer que los ladrones son gente honrada y que nos roban por nuestro bien. Tan potente ha sido la propaganda desplegada que la ciudadanía se ha creído que defender lo suyo frente a los abusos de los bancos es similar al enfrentamiento de David contra Goliat, un pasaje bíblico que solo ocurre en la ficción. El atropellado eleva su reclamación al Servicio de Reclamaciones del Banco de España, lo primero que tendría que saber es que su reclamación, en el caso de que le otorguen un pronunciamiento favorable no es vinculante, tan sólo ira a formar parte de una estadística anual que se sumará a la del año anterior. Entonces, volverá al mismo punto de partida sin saber a donde más puede recurrir, si lo hace a los tribunales de justicia en una demanda colectiva el resultado de la frustración es todavía mayor. Aquellos, empecinados en seguir esta vía se tendrán que rascar de nuevo el bolsillo, esta vez con un desembolso mayor y con la carga de la prueba a sus espaldas. La pregunta del tritritrillón ¿Existe otra opción?

Existe, es económica, y tiene los efectos personales similares a los que proporciona el Nuevo Elixir como antiinflamatorio cerebral y reconstituyente de la dignidad. Ver Nuevo Elixir en la barra del blog. La receta para forzar al banco a la firma de una novación de la escritura de otorgación del préstamo con garantía hipotecaria es el resultado directo de la fuerza negociadora de un acuerdo entre las partes. He tenido la suerte de tener unos maestros, en mi vida profesional, de un nivel extraordinario y lo primero que aprendí, de sus sabias palabras, es el poder que se deriva de saber negociar. Nos tendría que sorprender lo mal que se hace, en síntesis negociar es esgrimir una fuerza y que al interlocutor le quede de forma diáfana que la piensas ejecutar. Ir al banco y pedirle por favor al director de turno que te elimine la cláusula suelo, no funciona: el resultado es que tal como has ido vuelves. Ahora bien, si sustituyes el por favor por la advertencia, que esta en tu mano, de retirar todo el dinero de tu cuenta, cambia las domiciliaciones, llévate la nomina a otro banco, anular la tarjeta, cancelar las pólizas de seguros, que ira acompañada de ingresar el importe (céntimos inclusive) de la cuota mensual de la hipoteca el último día del vencimiento (tu única obligación) y para no dar lugar a hacer ninguna disposición mantendrás la cuenta a cero, y le ofreces un plazo prudencial de 30 días para una respuesta satisfactoria. Transcurrido este plazo ejecuta la advertencia. Si el director te habla de “amenaza” aclárale que es una promesa y que nada de lo anticipado esta escrito en ningún sitio como obligación (excepto pagar al día). Para los más osados: ingresa la cuota mensual calculando los intereses: euribor más un punto. Es muy fácil de calcular, ves al cuadro de amortización o en su defecto al último recibo de la cuota donde distingue el nominal y los intereses aplicados en ese mes. Detectada la cantidad que pagas por intereses, si tu suelo es por ejemplo del 3% lo divides por 3 y lo sumas al nominal. No es exacto pero no importa demasiado. Una vez obtenida la cantidad, justa y clavada, la ingresas por ventanilla añadiendo en el impreso: cuota hipoteca (referencia) correspondiente al mes de (el que corresponda).

Para el caso de los más osados, lo que hará el banco es reclamarte la cantidad no ingresada (la que sea) y te cargará en cuenta los intereses negativos, más un recargo por descubierto. Ni te inmutes, aguanta el tipo, por si acaso guarda en una hucha el diferencial no ingresado para cuando toque regularizarlo. En estos momentos, con una tasa de morosidad por las nubes, el banco no se puede permitir perder un cliente, o cuanto menos tener otorgado un préstamo sin más rendimiento que el interés que cobra que bien puede estar por debajo de los que el banco paga para financiarse. El banco finalmente accederá a la novación de la escritura, te pedirá regularizar la cuenta y que te hagas cargo de los gastos notariales y de registro. Euribor más un punto sería razonable. Lo que yo sé, por una estadística de estar por casa, es decir la que se mueve a mi entorno el resultado ha sido algo dispar. Si dividiera en dos grupos, los conservadores que continuaron pagando la cláusula suelo y los osados que recalcularon la cuota a euribor más un punto, de forma clara, los osados lo resolvieron todos y más rápido, no fue así en los más conservadores. Unos, dicen que por miedo, no se atrevieron a ejecutar la promesa el día que dieron de plazo para recibir una respuesta favorable, otros no fueron lo suficiente explícitos cuando anunciaron sus intenciones, y otros, que si la ejecutaron el banco acabó cediendo. En conclusión: el que resiste gana (si lo hace bien).

Es el momento de solventar este penoso asunto, no sólo por lo dicho sobre la perentoria necesidad de liquidez de los bancos y además, que no esta el horno para bollos para perder clientes con una hipoteca por una eternidad de años, a todo esto hay que añadir los descalabros del Tribunal de Justicia Europeo y el Tribunal Supremo y por si faltara algo más se suma el cambio de postura del Banco de España que ha pasado de desentenderse del asunto a valorar que los bancos no actuaron con transparencia o buenas prácticas bancarias. Es decir, pone en cuestión que las entidades financieras no informaron adecuadamente a sus clientes sobre la presencia de las cláusulas suelo en las escrituras de hipoteca. En un documento que exhibe El Confidencial, el Banco de España se expresa así: “En relación con los hechos que motivan esta reclamación, podría observarse, por parte de la entidad reclamada, quebrantamiento de la normativa de transparencia y las buenas prácticas y usos bancarios al no haber quedado suficientemente acreditada la entrega a su cliente de la oferta vinculante”. El documento es reciente, tiene fecha de febrero de 2013, el Banco de España señala que “nada nos indica del cumplimiento, o no, por parte de la entidad prestamista del requisito de información previa que corresponde en relación a las cláusulas financieras de la financiación hipotecaria a formalizar”. Y añade, por tanto, que “dicha circunstancia no puede ser sino merecedora de un pronunciamiento contrario al proceder de la entidad reclamada…” Añade sobre la oferta vinculante, si bien advierte de que “la entidad no acredita su previa entrega a la ahora reclamante y ello con la antelación debida”. La oferta vinculante (las condiciones básicas que contiene la escritura de préstamo) según el Banco de España se debe entregar con una antelación no menor a tres días hábiles. A buenas horas mangas verdes, una directiva del Banco de España en 2007 sobre la oferta vinculante, que compromete a la entidad financiera a cumplirla, en este mundo de pillos dejó de ser obligatoria y la depuso a la libre disposición de los bancos a tener que ofrecerla. Nadie, o prácticamente nadie, posee ninguna oferta vinculante. No obstante se ve un cambio de actitud. No pierdas la oportunidad de transmitirle a tu banco la promesa tal como aquí se expone, sino cambia de actitud con la cláusula suelo, toca cumplir con tu única obligación: pagar el día del vencimiento. Para más detalles ver: Definitivo, el método más efectivo de eliminar la cláusula suelo en los archivos del mes de abril de 2013

¿Sería posible de hacerme saber como les ha ido a los que apliquen la promesa? Si fuera así, se podría tomar el pulso de cómo responden los bancos y las victorias de algunos pueden establecer una vía de actuación para otros miles que, por las circunstancias que sean, son más remisos a entrar en un cuerpo a cuerpo.