Atención hipotecados! Averigua como librarse de la cláusula suelo por la vía rápida


Libérate de la cláusula suelo por la vía rápida

No voy a entrar en el detalle de lo abusivas que pueden llegar a ser las “cláusulas suelo”, ni tampoco en las sentencias judiciales a favor y en contra, hay infinidad de webs y blogs que ya lo analizan. Aquí quisiera aportar una visión inédita del asunto. Dos aspectos, a) que las cláusulas suelos son la enésima subvención encubierta a los bancos, y b) la más importante, y que te interesa, de cómo deshacerse de ella por la vía rápida. Empecemos para la primera consideración sobre las nocivas cláusulas suelo. Me llamaba la atención que toda esta avalancha de medidas ahorrativas que el Gobierno ha puesto en práctica, y que muchas son el chocolate del loro, ninguna medida se ha tomado sobre las cláusulas suelo y que confirma que esta decisión política es la enésima subvención encubierta a los bancos y cajas de ahorro. Me explico, fue en noviembre de 2009 que el Senado en bloque, instó al Gobierno a eliminar la cláusula de suelo de las hipotecas. La iniciativa aprobada en el Senado exigía el cumplimiento del texto refundido de la Ley General para Defensa de los Consumidores y Usuarios (Real Decreto Legislativo 1/2007 de 16 de noviembre), que establece la exclusión de cláusulas abusivas.

Coincidiendo con esta petición al Gobierno, sus señorías, en este caso mejor sería decir: señoritos del cortijo, solicitaron al Banco de España un informe que les pudiera iluminar sobre las cláusulas suelo. En junio de 2010, sus señoritos cambian radicalmente de postura: lo que antes era blanco ahora es negro. Estaban a favor que los bancos abusaran de los hipotecados. ¿Qué les hizo cambiar?, pues el informe del Banco de España que aporta el supremo razonamiento que la eliminación de las cláusulas suelo de las hipotecas tendría un impacto negativo en las cuentas de las entidades financieras. Otra pregunta: ¿Hace falta un informe del Banco de España para determinar que el interés abusivo engorda las cuentas de los bancos? Sus señoritos reconocen que estas cláusulas son abusivas y contrarias a la ley, pero que le vamos hacer no les chafaremos la guitarra a la mano que nos da de comer. Lo que antes aprobamos, todos a una, ahora lo desaprobamos por la abrumadora evidencia del impacto negativo en las cuentas de las entidades financieras. ¿Y el impacto negativo en las cuentas de los hipotecados? ¿No cuenta?, y ¿En las cuentas del Estado? Ahora me refiero a ello.

Tiempo ha tenido el Gobierno, desde entonces, para eliminar esta cláusula por instancia en bloque del Senado. Ni por estas. De todas formas, el argumento esgrimido por los senadores no es el adecuado. Aparentemente, puede parecer que esta imposición, colada a traición, a los suscriptores de un préstamo hipotecario les corresponda esta ley de defensa de los consumidores. Pero existe una razón todavía más poderosa: los intereses de los préstamos hipotecarios son deducibles de la declaración de renta (a primeros de este año han dejado de ser deducibles las nuevas compras) lo que representa una billonada de posibles deducciones fiscales. La pregunta es la siguiente: ¿Cómo se les permite a los bancos y cajas de ahorro fijar impositivamente un incremento, cada uno a su libre albedrío, del tipo de interés en los préstamos hipotecarios si estos son deducibles de la declaración de renta?; ¿Cuántos millones de euros ingresan los bancos por esta subvención encubierta si al final acaba repercutiendo en las arcas del Estado?. Este si es el argumento preciso: el despilfarro de los fondos públicos sobre la banca. Tratemos de cuantificar la enésima subvención encubierta a los bancos.

He encontrado en una web: HelpmyCash el cálculo que iba buscando. Dice así: “Se estima que unos 4 millones de personas en nuestro país sufren esta cláusula en sus hipotecas. ¿Cómo está afectando este interés mínimo a la cuota mensual? ¿Cuánto encarece el total de la hipoteca? Las siguientes tablas, calculadas para hipotecas a euríbor + 1% a 30 años, pueden darnos una idea:

Impacto del suelo sobre la cuota mensual

Ejemplo de lectura: a una persona con una hipoteca de 100.000 euros a euríbor + 1% a 30 años, le corresponde pagar una cuota mensual de 406 euros. Pero si en el contrato de su hipoteca hay un suelo del 4,00%, pagará una cuota de 477 euros, 71 euros más cara que si no tuviera ‘suelo’.

Impacto del suelo sobre el coste total de la hipoteca

Ejemplo de lectura: una persona con una hipoteca de 100.000 euros sin suelo terminará desembolsando, a lo largo de toda la vida del préstamo, 146.205 euros. Pero si en su contrato existe un suelo del 3,50%, pagará 15.451 euros más, es decir, una cifra final de 161.656 euros”. Ahora continuo yo, en lugar de 100.000 euros, se aproxima más a la media una cifra de 200.000 euros y dejemos de media el 3,50% el tipo de interés, ya que hay muchísimas entre el 4 y el 5%. Vemos en la tabla cuanto paga de más al concluir el pago de la hipoteca: 30.902 euros. Dicen que hay 4 millones de afectados por las cláusulas suelo en la España de la pandereta ¿Quién lo sabe, cada banco o caja ha hecho de su capa un sayo? Para ser supergeneroso tan sólo me remitiré al cálculo de datos fehacientes la asociación de usuarios de bancos y cajas ADICAE acaba de presentar la demanda colectiva más grande en la historia de España contra todos los bancos, acusándolos de incluir la famosa cláusula, a la que se han sumado ya 40.000 personas. Tú mismo puedes hacer los cálculos que supone esta subvención encubierta.

Queda demostrado que ni el Gobierno, el Congreso o el Senado, ni la Justicia, ni las asociaciones que están en ello, ni nadie va a resolver la subvención colada de matute a la banca. Es un favor muy especial. Insisto, tiempo han tenido, quienes tienen que resolver, desde que se popularizó el invento de las cláusulas suelo. La solución, y aseguro que es efectiva, va por la vía de lo individual. Si algo he aprendido por moverme por este mundo de depredadores es que si no vas a ganar, ni lo intentes. Más concreto: para negociar es necesario tomar una postura de fuerza. El por favor no existe, tan solo sirve el intercambio “tu me das, yo te doy”. Por ahí va lo cosa. Las recomendaciones y consejos, de toda índole, que se ofrecen a los atrapados en las cláusulas de suelo están encaminadas a “negócialo con tu banco”. El hipotecado va a la oficina bancaria con los pantalones bajados y el por favor por delante. Tal como ha ido vuelve.

Empecemos con el método mas efectivo del “tu me das, yo te doy”. Después de manifestar la eliminación de la  cláusula abusiva verbalmente, toca a continuación expresarlo por escrito. En la oficina te deben de sellar una de las copias escritas solicitando la anulación de la cláusula. También puede ser que no te la admitan, entonces la envías por burofax. La cuestión es que quede acreditada tu disconformidad.

Entonces es cuando puedes aplicar los siguientes pasos:

1.- VACIA LA CUENTA DONDE SE CARGA LA HIPOTECA, LA DEJAS A CERO. NO REALIZES NINGÚN MOVIMIENTO EN LA CUENTA, EXCEPTO:
2.- CALCULA SOBRE EL NOMINAL EURIBOR + (lo que te corresponde sin suelo)
3.- ESTE IMPORTE LO INGRESAS (CON CENTIMOS INCLUIDOS) EL DIA EXACTO DEL VENCIMIENTO MENSUAL

Si tienes la nomina domiciliada la cambias de banco, haces lo mismo si tienes recibos domiciliados (agua, luz … lo que sea) devuelves al banco las tarjetas de crédito, anulas seguros, retira las imposiciones a plazo si las tienes, en fin cortas toda relación con el banco ya que solo estás obligado a pagar la hipoteca. Aguanta el tirón. El banco hará lo siguiente: aplicará la cuota mensual y dejará un negativo en tu cuenta por la diferencia no cobrada, o se inventara una cuenta puente donde aplicarlo. No te importe lo que haga el banco. Puede que suspenda los envíos de correspondencia. Tú, guarda como oro en paño el comprobante de pago extendido en ventanilla.
El primer y segundo mes te llamaran de la central de reclamaciones preguntando cuando vas a ingresar el importe que falta. Les dijes que nunca y que no te vuelva a molestar. Te enviaran cartas de reclamación dos o tres, no hagas ningún caso. Tú sigue ingresando la cuota sin suelo. El dinero que te ahorras lo mantienes en efectivo, si algo, que no va a pasar, saliera mal lo ingresas y Santas Pascuas. Han ganado ellos. Pero dadas las circunstancias del momento si aguantas el tipo ganas. Los bancos y las cajas no se pueden permitir perder un cliente que tiene una cuenta corriente o una nómina domiciliada. Acabarán proponiéndote que cubras el “descubierto” y que pagues los gastos de notario para hacer una novación de la hipoteca sin cláusula suelo. Hazlo, seguro que lo consigues.

Anuncios

Acerca de ataquealpoder

Periodista y escritor.
Esta entrada fue publicada en Hipoteca y etiquetada , , , . Guarda el enlace permanente.

29 respuestas a Atención hipotecados! Averigua como librarse de la cláusula suelo por la vía rápida

  1. Tu post es genial, cuenta con esta fans, ¡Enhorabuena!

    Me gusta

    • Hola Ana:
      Me alegra que te guste mi blog espero no defraudarte en las espectativas de “genial” tan sólo pretendo transmitir lo que está pasando de la mejor manera que se. Me anima saber que no es un clamar en el desierto, estoy sorprendido de las visitas, lo que quiere decir de que todavía hay cosas que hacer.
      Un saludo.

      Me gusta

    • Emilio dijo:

      Muy agradecido por la valiosa información: un saludo de un incondicional admirador.

      Me gusta

  2. Juanita dijo:

    Hola! Mi familia es una de las 4 millones que tienen cláusula de suelo. Tengo serios temores de que las personas como nosotros, que no tenemos grandes sumas en el banco, aunque tengamos domiciliada una nómina, al ser pequeña y justa para cubrir los gastos, no somos clientes apetecibles para el banco. Probablemente nuestra propiedad sea más jugosa y la podríamos perder si el banco se empeña en que, como dice otro post tuyo, le de por hacer efectivo el cobro total de golpe y decías que no quedaría alternativa que vender el bien para pagar lo adeudado, pero como están las cosas, puedes poner en venta a precio cero cualquier inmueble y no encuentras quien te lo compre! Me encantaría asumir esa postura valiente si no fuera porque temo que en el “tira y afloja” mi famlia se pueda quedar en la calle… Qué me dices a eso? Puede llegar a pasar?? Gracias por todas las molestias que te tomas. Gente como tú es lo que necesitamos para abrir los ojos. Gracias!

    Me gusta

  3. Juanita dijo:

    snif..snif…

    Me gusta

  4. Jose dijo:

    Juanita, te puede pasar dependiendo de lo que te quede por pagar. Si apenas has amortizado capital, al banco no le interesa tu casa ni en pintura: la tendría que vender por mucho menos de lo que costó. Pero si ya te queda menos de la mitad por pagar, no dejes de hacerlo, los propios empleados del banco están al acecho de trincar alguna ganga entre el parque de viviendas hipotecadas de su entidad.

    Me gusta

    • Juanita dijo:

      Gracias, Jose! No. No me queda menos de la mitad. He pagado sólo un 25% del capital y aunque me temo que ni al banco le interese el bien, no me servirá de nada ponerme “dura”. Hace poco fui y me ofrecieron refinanciar la hipoteca, dándonos más años para pagarla, con lo cual bajaría la cuota, en principio, pero a más intereses y SIN permitirnos hacer amortizaciones anticipadas por unos cuantos años como penalización. Y eso que estoy hablando de la Caja Rural de Gijón que no es de las que más especulan con bienes inmuebles y están más saneadas, eh?? Está claro que a los bancos, cualesquiera que sean, no les interesa recuperar su dinero, sino recuperarlo después de exprimirte al máximo!

      Me gusta

  5. sheyla dijo:

    Hola,
    Yo tb lo he intentado todo la verdad es que eso que dices me da mucho miedo… Por favor,a ti te dio resultado? Que banco era? Muchas gracias.

    Me gusta

  6. Pingback: Yo no me trago la deuda. « conocimiento y libre albedrío

  7. STROM1966 dijo:

    SINCERAMENTE Y CON TODOS MIS RESPETOS,TU EXPOSICION ME PARECE DE COLEGIAL.QUIEN HA CONSEGUIDO UNA HIPOTECA SIN DOMICILIAR NOMINA O AVAL SUSTANCIOSO..SI NO APORTAS EN SU MOMENTO LA CUOTA CORRESPONDIENTE AL PAGO DE LA HIPOTECA ,TRANSCURRIDOS LOS TRES MESES Y PREVIO AVISO DE PASESE POR ÈL BANCO PARA HABLAR. EMPEZARAN COMO EMBARGARTE LA NOMINA O AL AVALISTA.NI QUE CONTAR CON LOS INTERESES DE DEMORA QUE RONDAN E 25%.POR FAVOR NI SE OS OCURRA…INTENTARLO POR LAS VIAS DE RECLAMACION VIA BANCO ,ATENCION AL CLIENTE BANCO DE ESPAÑA Y POR ULTIMO,DEMANDA JUDICIAL PARTICULAR O COLECTIVA…PODEIS PERDER LA CASA Y ADEMAS SEGUIR PAGANDOLA.

    Me gusta

    • Tengo que decirte, igual que tu, con todos mis respetos, que no habrás leído del todo bien el artículo; en ningún momento se dice de que se deje de pagar la cuota mensual de la hipoteca. Lo que se dice es que calcules y ajustes el importe a pagar eliminando la clausula suelo, puede ser, según los múltiples casos, 40 o 50 euros mensuales o más. Ningún banco te ejecuta la hipoteca por estos importes, ni que acumules tres mes o un año. No te has fijado bien, no pasa nada.

      Me gusta

      • STROM1966 dijo:

        DISCULPA PERO SI LA CUOTA A PAGAR ES 5OOE Y TU INGRESAS 450E…TU AL BANCO LE DEBES 500E Y NO 50E .SE ENTIENDE QUE LA CUOTA NO HA SIDO SATISFECHA PUES LO HA DE SER EN SU TOTALIDAD.

        Me gusta

      • No quisiera entablar una polémica, es cierto que el banco liquida cuotas enteras, pero para ejecutar la hipoteca y clausurar la cuenta, la entidad financiera, necesita la intervención de un agente de cambio y bolsa que certifique que has dejado de pagar, como mínimo, el importe de tres cuotas. En el caso que dejes de pagar la clausula suelo y sea, por ejemplo, un 8% en un año acumularas una cuota completa y todavía te quedan dos más. Este dinero lo acabarás pagando pero tendrás tiempo más que suficiente para negociar desde una posición de “fuerza” y siguiendo lo descrito en el artículo puedas conseguir una novación del préstamo sin clausula suelo.
        No vendo ningún producto, no gano nada con ello, pero si decido publicarlo en mi blog es que realmente funciona.

        Me gusta

      • STROM1966 dijo:

        Polemizemos ,pero con respeto a los que piensan diferente.Tienes razon ,pero no olvides que deberas la 1ª.Y de esa primera el banco ira cobrandose el defici de las restantes.En mi caso y echas las cuentas,a los 6 meses debere 2 . La primera y la 7ª. Para serte sincero no se como de presionado se puede sentir el banco con esta actitud.UN SALUDO

        Me gusta

  8. José Manuel dijo:

    La segunda cuota no te la cobrarán hasta que ingreses el total de la primera, siendo así en la segunda se sumarán los intereses restados de la primera y segunda, quedando el ingreso mermado: x – (2y), siendo el ingreso “x” y los intereses “y”. Y así vamos haciendo una huída hacia adelante buscando nuestro propio final, la ruina.
    YO PROPONGO UNA ILP CONTRA LA CLAÚSULA SUELO DE LAS HIPOTECAS.

    Me gusta

    • Totalmente cierto lo que dices pero ¿cuanto suben los intereses y el recargo por la parte no pagada? ¿Crees que este importe pueda arruinar? Insisto, cada banco puede ser diferente, y dentro de cada banco momentos inoportunos, pero tal como están las cosas necesitan mantener a los clientes solventes que tienen domiciliada la nomina, los recibos y un etc etc. como pueden ser seguros con compañías del banco, eso no lo pueden perder. Tu obligación es de pagar la cuota de la hipoteca nada más, ni tener saldo ni nada. E$s un pulso que lo gana si aguantas. No gano ni pierdo nada con este consejo de la señora Francis.
      Un saludo.

      Me gusta

  9. juan dijo:

    Es una solución arriesgada. Te pueden embargar el piso.
    DESCONFIAR DEL BANCO DE ESPAÑA YA QUE HA SIDO EL PRINCIPAL IMPULSOR DE QUE LOS BANCON APLIQUEN LAS CLAUSULAS SUELO

    Me gusta

  10. juan dijo:

    La situación es esta:
    1) A los bancos les interesa ir a juicio por unos pocos que reclamen porque se estan forrando con el 99% que no ha reclamado
    2) Gallardón te limita el acceso a la justicia poniendote tasas
    3) El Banco de España HA IMPULSADO SIEMPRE la aplicación de las clausulas suelo, con lo que reclamar al “Banco de los bancos” es tarea inútil…TE RECOMIENDAN QUE LO LLEVES A JUICIO POR ABUSIVO …..PERO NO SE MUEVEN
    4) Son los políticos: los diputados y senadores (de todos los pelajes políticos) que vemos todos los días en la tele inmersos en casos de corrupción o persiguiendo los asuntos que les vaya a su bola los que pueden hacer algo Y NO LO HACEN ….ES COMO EMPUJAR UN BURRO MARCHA ATRAS
    5) Mientras tanto estan haciendo pudrir a la gente Y ADEMAS LES PAGAMOS.
    6) QUE NOS QUEDA….PENSAD!!!!!

    Me gusta

  11. JUAN dijo:

    PERMITIRME QUE OS DIRIJA A LA MEJOR PAG DE INFORMACION QUE COMO A MI ME HA SOLVENTADO MUCHOS PROBLEMAS….JOSPORTAL.COM

    Me gusta

  12. joana dijo:

    Hola yo tengo una duda porque a mi me falta casi un año de carencia podria hacerlo ya o tendria que esperar a que mi hipoteca volviera a la normalidad.
    Tambien tengo un coprador pero me quedaria de deuda 110000 despues de venderla que podria hacer para que me quedara lo menos deuda posible.espero que me puedan ayudar gracias

    Me gusta

  13. antonio dijo:

    has echo mal el calculo de las hipotecas yo tengo una hipoteca de 290000 euros a 40 años tengo un suelo del 3,50 el euribor ahora mismo esta a 0,35 mas el diferencial mio que es del 0,75 estoy pagando 1120 euros y tendria que pagar 650 euros. esto significa que llevo pagando este año sobre 6000 euros de mas y en los 6 años que firme la hipoteca llevo sobre 30000 euros de mas segun mi abogado. como ves no son 50 euros al mes es un robo o no es un robo

    Me gusta

  14. Pingback: AVISO: Los bancos acaban cediendo en las cláusulas suelo, pero quien no llora no mama | Ataque al poder

  15. Evi dijo:

    Hola, necesito ayuda deseperadamente…
    Tengo una hipoteca firmada en 2006, con un suelo del 3,80 y un techo dl 12.
    Hace meses que tengo dificultades para poder pagarla, aunque actualmente no voy tan mal, debo 728€. Presente una carta redacta por un abogado pidiendo la eliminación de la cláusula suelo y la devolución de todo lo cobrado de más, unos 9.000€. En la oficina se quedaron una cópia y me dieron a mi otra con el sello de entrada. Eso fue en junio del 2013 y a día de hoy ni si quiera he tenido respuesta. Aunque ahora el banco me ofrece, ampliar mi hipoteca a 40 años (es decir 13 años más de la que tengo actualmente), perder lo que he pagado en estos 8 años, y ampliarme la hipoteca unos 5000€, para cubrir un prestamo personal que tenemos actualmente con ellos por pagar sus tarjetas de crèdito, y mi mensualidad hipotecaria pasaria de 489€ a 294€.
    Que me aconsejáis??? Estoy desesperada, por favor ayudarme.

    Me gusta

  16. Rosa dijo:

    Hola! soy Leo, tengo una hipoteca con novacion y un suelo de 3.08 , he hecho la reclamacion al bco. de España en Nov. 2013 y en Julio me contestaron diciendo e mi bco. Bankia tiene que llegar a un acuerdo y si en caso que no el Bco. daria una redolucion irrevocable y ahora estoy esperando y no se que hacer cada vez me hace mas dificil pagar hipoyecs y y si dejo de pagar todo incluyendo seguro, contribuciones y comunidad que pasaria, solo cuento con 426e y tengo hipoteca 666e mas lo de ICO 37 .
    Que hago! adecuacion? tengo tres habitaciones y aveces la alquilo pero ahora nadie viene. quiero encontrar una salida. Gracias anticipadamente.

    Me gusta

    • Si me preguntas que hacer mi respuesta la tienes en el artículo que acabas de ver, no importa te recuerdo los pasos que debes de aplicar:
      1.- VACIA LA CUENTA DONDE SE CARGA LA HIPOTECA, LA DEJAS A CERO. NO REALIZES NINGÚN MOVIMIENTO EN LA CUENTA, EXCEPTO:
      2.- CALCULA SOBRE EL NOMINAL EURIBOR* + (lo que te corresponde sin suelo)
      3.- ESTE IMPORTE LO INGRESAS (CON CENTIMOS INCLUIDOS) EL DIA EXACTO DEL VENCIMIENTO MENSUAL
      Si tienes la nomina domiciliada la cambias de banco, haces lo mismo si tienes recibos domiciliados (agua, luz … lo que sea) devuelves al banco las tarjetas de crédito, anulas seguros, retira las imposiciones a plazo si las tienes, en fin cortas toda relación con el banco ya que solo estás obligado a pagar la hipoteca. Aguanta el tirón. El banco hará lo siguiente: aplicará la cuota mensual y dejará un negativo en tu cuenta por la diferencia no cobrada, o se inventara una cuenta puente donde aplicarlo. No te importe lo que haga el banco. Puede que suspenda los envíos de correspondencia. Tú, guarda como oro en paño el comprobante de pago extendido en ventanilla.
      Te aclaro el punto 2.- Pide al banco que te proporciones el listado de pagos con la adaptación al tipo de interés del 3.08%. Cuando tengas el listado en tu mano ves a la línea del vencimiento con fecha actual, está desglosado entre capital amortizado + intereses. Toma la cifra de los intereses la divides por 3.08 y la multiplicas por 1,5 *(Euribor 0,5 + 1= 1,5) el resultado que te de lo sumas a la cifra de capital amortizado, ese importe es el que ingresaras por ventanilla el día del vencimiento.

      Me gusta

  17. Juana dijo:

    Tengo una duda. Cuando te eliminan la clausula suelo tenemos que pactar nuevas condiciones de la hipoteca, es decir un nuevo diferencial, o el banco te tiene que mantener el que tiene ahora?

    Me gusta

Responder

Introduce tus datos o haz clic en un icono para iniciar sesión:

Logo de WordPress.com

Estás comentando usando tu cuenta de WordPress.com. Cerrar sesión / Cambiar )

Imagen de Twitter

Estás comentando usando tu cuenta de Twitter. Cerrar sesión / Cambiar )

Foto de Facebook

Estás comentando usando tu cuenta de Facebook. Cerrar sesión / Cambiar )

Google+ photo

Estás comentando usando tu cuenta de Google+. Cerrar sesión / Cambiar )

Conectando a %s