2.000.000 de visitas!


2millones 001Gracias, muchas gracias, el contador de Ataquealpoder anuncia 2.000.000 visitas, evidentemente, en el caso de considerarse un éxito, no es sólo merito mío y lo tengo que compartir, no puede ser de otra forma, con los habituales al blog y aquellos que de tanto en tanto se dejar caer por aquí. Insisto, gracias a todos. Ahora, aprovechando este número redondo de visitas, quisiera hacer un repaso a la iniciativa emprendida en el blog al incorporar, con la mejor voluntad, una dosis que aporte algún tipo de solución a los gravísimos problemas con que se enfrenta la sociedad. Le hemos metido el cuerno al Defensor del Pueblo por la inconstitucionalidad de los monstruosos impuestos en la factura de la luz. Es la fase preparatoria para llegar a los Tribunales europeos. Estamos en plena batalla con la financiera UCI del Banco Santander que la llevamos, en una demanda colectiva, a los Tribunales. Hemos iniciado una campaña para dar a conocer que los bancos no son dueños de las hipotecas que llevan a los juzgados. Los desahucios se pueden parar. Más, más cosas están en marcha en un ataque al poder en toda regla.

Minientrada | Publicado el de | 21 comentarios

La lista Falciani: “Os habéis quedado a la mitad del botín de Botín”


maleta-001[1]Ahora que el ICIJ (Consorcio Internacional de Periodistas de Investigación) saca a la luz la lista de depositantes distinguidos que el empleado del banco HSBC, Hervé Falciani, copió de la base de datos de multimillonarios con cuenta bancaria en Suiza, nos enteramos que 2700 clientes españoles figuran en la lista y entre ellos aparece la familia Botín al completo. Esto no es noticia, o al menos está más caducada que un yogurt: en tiempos de la ministra francesa Chistine Lagarde, hoy presidenta del FMI, a la que Falciani entregó el disquete capturado del HSBC, ésta lo transfirió al gobierno español. Los socialistas, los mismos que ahora prometen reciclarse, tomaron la decisión de no molestar en demasía a tan distinguida familia de banqueros, y en lugar de abrir un expediente sancionador, como ocurre si eres miembro del populacho, le pusieron alfombra roja para que los Botín, con Don Emilione a la cabeza, se salieran de rositas. Este pequeño detalle de avisar que los han pillado con el carrito de los helados y que la broma asciende a un depósito bancario escaqueado de Hacienda, durante años, por la pequeñez de 2.000 millones de euros dice así: “Don Emilio, cuando a usted le vaya bien ingresa 200 millones de euros en las arcas públicas, le pueden parecer mucho pero tenga en cuenta que según usted afirma, los tiene ocultos desde 1936, cuando su señor padre se los llevó a Suiza porque se los querían quitar los rojos. Motivo más que justificado ya que si no hubiera obrado así hoy ese dinero ya no existiría. La Hacienda pública es muy comprensiva y le perdona todos estos años excepto los cuatro últimos, por lo que le cobramos por año el 2,5% que le pagaban por intereses. Don Emilio, no se sofoque, le hago la cuenta en un momento: 2,5% x 4 años = 10% = a 200 millones. Una ganga, sin sanción ni nada que deteriore su patrimonio para eso está el populacho para que pague lo que a usted no le cobramos. Le estamos muy agradecidos por su comprensión y le rogamos que nos disculpe por haberle importunado. Por último, como está a punto de prescribir lo llevaremos a un tribunal de nuestra justicia que tiene instrucciones que el asunto se archive y así todo queda zanjado, limpio y aseado para que usted vuelva hacer los malabares que quiera con el dinero. Nos obstante, si usted me lo permite, me ha dicho mi jefe que tenemos un crédito de mierda con su banco, pero como ya huele, por el tiempo que hace que no lo pagamos, debe de estar caducado. Dice también, que irá a verle a su despacho y en mangas de camisa apañan otro nuevo crédito”.

proce1-001[1]A pesar de esta clara voluntad de ocultación, a nadie se lo ocurrió que si Emilio Botín padre se llevó a Suiza una cantidad que con los años iba a representar 2.000 millones de euros, unos 332.600.000.000 pesetas de 1936. Si aunque fuera la mitad de la mitad, al jefe de la saga de los Botín no le hacia falta sacar el dinero de España, con comprar a los rojos tenía bastante o también podía comprar España entera. Los grandes medios de desinformación tampoco apreciaron nada extraño en lo que sonaba como una tomadura de pelo, lo mismo de lo mismo le pareció a nuestra eficaz Hacienda, y como colofón el juez Fernando Andreu consideró que no existía delito fiscal después de que los Botín regularizaron el pago de los 200 millones de euros. Ver Se ha iniciado el punto sin retorno, la economía española ha colapsado Publicado el 26 mayo, 2012. Sigue leyendo → Los Botín salieron limpios y aseados y tampoco ningún partido político tuvo nada que decir al conocer la sentencia del juez Andreu. Tan limpios y aseados que a Jaime Botín le resulto su declaración a devolver. Un recochineo para sacar los colores a los patriotas que nos gobiernan. Así les va. Antes de entrar en el meollo del asunto queda una pregunta por hacer ¿Cómo sólo es El Confidencial y la Sexta (digital y televisivo) que dan a conocer la lista Falciani? ¿Qué pasa con las cabeceras de papel El País, El Mundo, La Razón, ABC, La Vanguardia, El Periódico, etc. etc?. ¿Los del ICIJ no cuentan con ellos? Debe de ser más importante pillar los cuatro duros del dirigente de Podemos, con la colaboración inestimable del voz de pito Montoro, para no dejar vivir a Monedero. Vamos a dejar las cosas claras, el dinero que se deposita en Suiza no es por dejar de pagar impuestos, que quede claro, es por la naturaleza del origen del dinero: ahora podría rellenar media página del origen ilícito que puede ser depositado en Suiza como en otros paraísos fiscales que están controlados por los mismos Estados. Más claro todavía: el mal, para el populacho que tiene que pagar los que otros no pagan, no son los paraísos fiscales, en Europa o en allende de los mares, el mal esta en España. Si no se ofrecieran unas vergonzosas excepciones fiscales a las grandes empresas, tan solo 2 de las 35 del IBEX no tienen guarida en los paraísos fiscales, y a los ricachones se les aplicara la ley que conlleva presidio, se acaba de raíz el problema.

El Poder

ebb-001[1]Se pone en evidencia, por la documentación aportada por Falciani, que los Botín utilizaron una verdadera telaraña de sociedades para esconder quién era el propietario real del dinero. La razón no se sustenta en no pagar impuestos por ese dinero, se sustenta en la desviación de ingentes cantidades de dinero de los tejemanejes que los hermanos Botín hacían con el dinero del Banco Santander. El libro, El Poder, del que soy autor, se publicó en 2001 ofreciendo la información del zulo donde se esconde el dinero desaparecido de las cuentas del Banco Santander que ahora se quiere hacer pasar por una herencia. El coñazo de la herencia es imposible, como también es imposible el argumento de Jordi Pujol cuando se le detectan cuentas en bancos suizos y andorranos que, como disculpa, jura en arameo que es dinero de su padre, lógicamente, ya fallecido. Lo mismito que nos cuentan los Botín, con la variante que los dos hermanos dicen lo mismo y la hermana de Jordi Pujol pregunta ¿De qué herencia me hablas? Esto es lo que hay, y tan solo es la punta del iceberg, el país se ha ido hacer puñetas y los ricachones de rositas. Si hemos llegado hasta aquí es por la corrupción instalada en las cúpulas de los partidos políticos. No se trata de falta de información, de lo que se trata es del continuo refugio que los gobiernos del bipartidismo han dado a la oligarquía para hacer de su capa un sayo y en connivencia vivir del momio en un contubernio que ha acabado escapándose de las manos. Han creído que el populacho lo aguantaba todo y ahora no hay quien lo arregle si no es dándole la vuelta a la tortilla, con toda las consecuencias que puede acarrear. Para muestra un botón, en junio de 1999 se publicó en La Banca un extenso artículo con un titular en portada: El botín de Botín, un billón en paraísos fiscales (el billón era de pesetas) se informaba, con pelos y señales, del dinero viajero que desaparecía de los estados contables del Banco Santander rumbo a un entramado de sociedades en los más diversos paraísos fiscales. No obstante esa dispersión, llamaban la atención unas sociedades, con extraños nombres, con domicilio en las Islas Vírgenes Británicas que el banco manifestaba que estaban liquidadas y sus activos llevados a otras sociedades.

Dossier 001Era mentira, encontramos estas sociedades vivitas y coleando y con unos fondos propios impresionantes. Tirando del hilo, estas ricachonas sociedades acababan incorporadas al activo de una sociedad domiciliada en Suiza. Era el recorrido clásico cuando se trata de ocultar fortunas, primero se llevan a un paraíso fiscal, constituidas con testaferros, para después introducirlas por hombres de paja de la máxima pompa y respetabilidad en Suiza. En este caso, la fuga de capitales del banco era sistemática, existía una metodología que se aplicaba en tres fases: el primer año, la sociedad participada desaparecía, explícitamente, de la relación que soportaba el balance contable. La sociedad, con todos sus activos, dinero líquido, bonos del Tesoro, etc. iba a parar a un cajón de sastre, una cuenta en la que hay de todo. En el cajón de sastre se podía pasar el tiempo suficiente para quienes con la mejor memoria se olvidaran de ella y es cuando se iniciaba la tercera fase al darle domicilio en las quimbambas, cualquier paraíso fiscal era válido. Estas sociedades a las que seguíamos la pista una vez dormitadas en las Islas Vírgenes, tomaban la ruta del refugio de Suiza. La sociedad madre resulto ser Parasant S.A. que en su constitución reunía a afamados testaferros. Nos hacíamos una pregunta y me la sigo preguntando: ¿Cómo, nosotros, que éramos unos aficionados llegamos a descubrir el meollo de las tretas de Botín? ¿Y Hacienda, con miles de funcionarios e inspectores, y la policía, y los controles del Banco de España y … y..? Admito que tuvimos suerte, ya que la complejidad de las estructuras patrimoniales no facilita la búsqueda, al encontrarnos trusts, sociedades de diversa índole, fundaciones creadas ex profeso y que se disuelven por el camino. Así y todo, la Administración no dedica los suficientes recursos para detener esta plaga de fuga de capitales.

Las 5 Virgenes 001En los papeles (que contiene el CD) que figuran en la lista Falciani, acredita que la sociedad más importante del entramado es North Star. Resultó, que están vinculados con esta sociedad cinco números de cuenta que en los autos del juez Andreu se atribuyen al fallecido Emilio Botín. Cuando investigamos los desvíos dinerarios del Banco Santander descartamos esta sociedad que estaba domiciliada en Panamá, con ramificaciones hacia Suiza, por la imposibilidad de abarcar tantísimas sociedades participadas por el banco y perdidas en el espacio sideral. Nos daba la sensación, como se ha podido acreditar ahora, que esta vía hacia Panamá era el refugio que tenían los Botín de las acciones emitidas en las ampliaciones de capital, conseguidas a valor contable, muy lejos de su valor de cotización, y que tenían la forzosa exclusión de la masa de accionistas. Los Botín (Emilio y Jaime) las reciclaban a Bolsa y recogían el diferencial que se contaba por una millonada. Para la masa de accionistas representaba una dilución del valor de la acción. En los papeles de la lista Falciani consta la ficha bancaria de Emilio Botín que abrió cuenta en el HSBC en 1986. Entre los testaferros de North Star, se encuentra un tal Jonathan James Low, desconocido para mí, pero no obstante está detrás de más de 20 sociedades domiciliadas en diferentes paraísos fiscales. Cuelgan de North Star varios trustees (depositarios) con sociedades en las Islas Vírgenes. Destaca Swissindependent Trustee, del que a su vez cuelgan los holdings Cilantro Holdings y Camelia Finance, que a su vez vuelven a estar relacionadas con el citado Low. Los Botín desdicen el dicho que en casa del herrero cuchara de palo, ellos aplicaron al dicho “cuchara de plata” al utilizar una verdadera telaraña de sociedades para esconder quién era el propietario real del dinero. En North Star también está como testaferro Paul Louis Saurel, este personaje asimismo es el hombre de paja de la sociedad madre de todo este tinglado: Parasant S.A. donde tienen refugio las cinco sociedades detectadas en el paraíso fiscal de las Islas Vírgenes Británicas.

Descartamos Panamá ya que teníamos una predilección por determinados enclaves: las Bahamas, islas Caimán y las Islas Vírgenes Británicas. Razón no nos faltaba al conocer la peculiaridad que distingue a estos paraísos fiscales de otros Dol 001muchos. Su legislación no requiere la auditoria de cuentas a las sociedades allí domiciliadas, no es necesaria formalidad legal alguna respecto a las cuentas anuales, ni su depósito, ni siquiera la comunicación de los beneficios obtenidos; tampoco exigen las Fl 001autoridades de aquellos países la identificación de administradores y accionistas. En definitiva, la tapadera perfecta donde esconder un buen botín. Nos centramos en esas cinco Fr 001sociedad domiciliadas en las Islas Vírgenes y empezamos a analizar sus extraños nombres; que hasta debía de ser motivo de confusión hasta para quien manejaba estas sociedades. Llegamos a deducir que cada Che 001una de estas sociedades opacas eran el refugio, para el Banco Santander, de una divisa: Dolhisant Ltd., dólares USA, Flhisant Ltd., florines holandeses, Frhisant Ltd., francos suizos, Chehisant Bel 001Ltd., chelines austriacos, y Belhisant Ltd., francos belgas, por la composición del inicio de la divisa, además, HI por holding internacional y SANT por Santander. Al principio una elucubración pero que resultó acertada. Rebuscando por aquí y por allí localizamos a la matriz de estas sociedades: Parasant S.A. a la que aplicamos la misma deducción PARA por paraísos, y SANT por Santander. Tampoco había que ser un lince.

Saurel 001Creíamos que circulábamos sobre una pista promisoria ya que cuando se cerraba una puerta se abría otra de inmediato. Llamaba extraordinariamente la atención, la sociedad Parasant S.A. de la que habíamos acumulado sobrada documentación como para centrar principalmente el núcleo de la investigación. Se podía decir que todos los caminos conducen a Parasant S.A. lo mismo que conducen a Roma. Esta sociedad, sin duda, era la madre de las domiciliadas en las Islas Vírgenes. Pudimos comprobar que Parasant se constituyó con la aportación 100% de las acciones de estas sociedades. Aunque dada por muerta la sociedad, está viva y activa. En los registros públicos de Ginebra consta que Parasant se había constituido en Ginebra con un capital de más de 1801 millones de francos suizos y daban la cara unos testaferros entre los que se encuentra Paul Louis Saurel, que conecta con la sociedad North Star que es la sociedad madre que enlaza con los papeles de la lista Falciani. Adjunto al margen una hoja de la ficha bancaria de Emilio Botín en la que figura como abogado de referencia el citado abogado Paul Louis Saurel. Para aquellos que quieran saber más del tesoro de los Botín en Suiza: la sociedad Parasant, cuyo activo consistía en dinero líquido, préstamos otorgados, y bonos del Tesoro español, tiene en este foto2-0011[1]enlace: BUEN AÑO 2015Sigue leyendo → donde consta otro enlace que te permite descargar el libro, que resultó maldito, El Poder; en la página 205 del PDF encontrarás Tras la pista del dinero. La lista Falciani está a un paso del premio Gordo, se puede decir que “Os habéis quedado a la mitad del botín de Botín”. Han pasado 16 años desde que se publicó en La Banca el escaqueo de los Botín por cuentas bancarias de Suiza. Me conformaría con que Hacienda no tardara otros 16 años en llegar hasta Parasant.

imagesD4TAN7OCNota exculpatoria: Va un tipo a un banco y lo roba, al salir por la puerta la policía lo está esperando: ¡Manos arriba! A lo que el atracador dice: tranquilos que aquí os dejo el botín y yo me voy en paz para mi casa. Toma nota que todos los españoles somos iguales ante la ley, el artículo 305.4 del Código Penal que como excusa absolutoria el juez Andreu le aplicó a la familia Botín al completo, dice así: Dicho precepto establece que quedará exento de responsabilidad penal el que regularice su situación tributaria, en relación con las deudas (…), antes de que se le haya notificado por la Administración tributaria la iniciación de actuaciones de comprobación tendentes a la determinación de las deudas tributarias objeto de regularización. El tipo del atraco podría exigir que primero, la policía, le envíe un requerimiento para que regularice la situación en lugar que lo detengan y le abran un juicio que lo cruje. Esta parodia es la que nuestros gobiernos del bipartidismo representan con los 2700 españoles con cuentas escondidas para Hacienda en un banco suizo, el HSBC ¿Y en UBS, y en Credit Suisse y en ..¿ Una ley sin castigo no es ley.

 

Publicado en Uncategorized | 4 comentarios

El gran truco de la banca: la titulización de hipotecas


voz[1]El artículo que se expone a continuación es un compendio de lo acontecido en nuestro país respecto a las malas decisiones políticas que predicaban que el crecimiento vendría impulsado por un desarrollo exponencial de deuda, que solo interesaba a la oligarquía. Las entidades financieras fueron el motor que aceleró el proceso de endeudamiento; a la vez que endeudaban a su clientela, se endeudaban en el mercado financiero emitiendo bonos hipotecarios. Para poder emitir esos bonos, debían otorgar hipotecas, y el proceso se convirtió en un carrusel sin el necesario control por las Autoridades pertinentes. Este esquema, cuando se vino abajo, fundamentó el epicentro de lo que se llamó “burbuja inmobiliaria”, cuando realmente la burbuja era de deuda con desastrosas repercusiones sobre la población. Nadie ha explicado los entresijos de lo que realmente sucedió por evitar culpas y reconducir los hechos al ámbito del misterio, o como mucho alegando que el derrumbe del país es “por causas ajenas a nuestra voluntad” que conlleva que todos se vayan de rositas. Desde el 2007 que explota la burbuja de la deuda, el crédito ha desaparecido del mapa, y la función básica de los bancos: la circulación del suficiente dinero para el desarrollo de la economía reunión 001física, real, ha pasado a la historia. En lugar de establecer un desarrollo vegetativo, cuando le interesó a la banca, se hizo especulativo: abrieron el grifo a tope y se pasaron tres pueblos. Después de un error tan descomunal no hay más remedio que cerrar el grifo a cal y canto. ¿La población es responsable de éste sin sentido? Para empezar a poner las cosas en su sitio, no te pierdas este artículo, ya que es el arranque de algo sorprendente y extraordinario. Nadie lo ha contado, y por lo que se aprecia nadie lo va a contar. La cosa no acaba aquí, hay más, esto es el preámbulo que te llevará al epicentro de lo que llaman crisis. Este artículo como los que vienen están firmados por el Colectivo Samaritano.

TITULIZACIONES HIPOTECARIAS: SERÍA UNA GRAN HISTORIA PARA UN LIBRO DE MICHAEL LEWIS

LEWIS 001COLECTIVO SAMARITANO.- El relato que aquí vamos a iniciar deja en anecdótica a la crisis sub –prime ya que la supera, aunque probablemente se inspira en ésta. También deja pequeño al famoso esquema piramidal de Charles Ponzi, todo ello aderezado con un toque de caspa hispánica. Recientemente el Sr. Rodrigo Rato, antiguo ministro de economía y hacienda y director del FMI ha sido el centro de escándalo por la salida a bolsa de Bankia y por las denominadas “black cards”, un sistema de remuneración opaco y no declarado que se camuflaba con cargo a la cuenta de “errores informáticos” de Bankia. Este escándalo constituye “peanuts”, calderilla irrelevante y punta del iceberg de la compra de voluntades en el gran fraude que se ha perpetrado en el sistema bancario español con la inestimable colaboración del 1, 2 y 3. El diseño de la burbuja inmobiliaria ha necesitado la inestimable colaboración de estos personajes aupados a lo más alto de las finanzas internacionales, si bien es posible que cuando se ponga en marcha la justicia en España, acabarán sentándose ante los tribunales para responder por sus actos.

59820-406-304[1]CÓMO SE INICIA TODO. El primer e imprescindible paso consiste en que el Banco de España relaja la política crediticia para la concesión de hipotecas (en la época que el Sr Caruana era gobernador) y también para la concesión de créditos al promotor. Todo ello acompañado con importantes deducciones fiscales (Mr. Rato). El gran truco es que las entidades de crédito (banca) saca estos préstamos de sus balances mediante titulizaciones, es decir, agrupando las hipotecas en activos para venderlas. Traspasan el riesgo de crédito a inversores para volver a iniciar el proceso de concesión de créditos indefinidamente.

1397833675_395270_1397834100_sumario_normal[1]SACANDO ACTIVOS DEL BALANCE: LAS TITULIZACIONES. El esquema de las titulizaciones es un sistema muy sencillo de entender: Las Entidades de Crédito han concedido muchos préstamos hipotecarios pero no quieren riesgo de crédito y se los quitan de encima lo más rápido que puede (quedándose por el camino inicialmente una comisión). Se dan cuenta de que cuantas más veces repita la jugada más veces podrá cobrar comisiones. Para poder quitarse de encima los activos, los préstamos, las Entidades de Crédito tienen que de alguna forma venderlos a terceros. No se los van a vender a sí mismos, ¿o sí? (bueno, de todas formas, a nadie le importa) Este proceso de venta no es sencillo ya que tiene que “empaquetarlos” en grandes cantidades y colocarlos en mercados de inversores institucionales. Estos “activos” y el riesgo de crédito asociado a los mismos se quieren transferir a terceros. Y se hace a través de un vehículo de inversión que son los “Fondos de Titulización”. Son fondos sin patrimonio ya que están compuestos por un activo y un pasivo simétrico. ¿Qué variedades de fondos se utilizan habitualmente? El primer sistema son las “Participaciones Hipotecarias (PH)” que se ceden a un “Fondo de Titulización Hipotecaria”. Este tipo de activos entra dentro del llamado “Mercado Hipotecario”.  La Entidad de Crédito originadora de los préstamos transfiere el riesgo de crédito de sus préstamos hipotecarios de su cartera de inversiones crediticias generalmente a un “Fondo de Titulización Hipotecaria”. Para ello emite las ”Participaciones Hipotecarias (PH)” y en este caso la Entidad de Crédito sigue siendo el titular del préstamo y de la garantía hipotecaria. Únicamente pueden ser objeto de PH los préstamos hipotecarios concedidos para primera vivienda con unos ciertos ratios de solvencia y con aseguramiento de la vivienda. Se puede decir que son préstamos teóricamente de primera calidad con baja morosidad.

cnmv-main-logo[1]El segundo sistema es que la Entidad de Crédito originadora de los préstamos transfiere totalmente una serie de préstamos hipotecarios de su cartera de inversiones crediticias a un “Fondo de titulización de activos (FTA)”. Es una figura muy parecida a la anterior pero en este caso no hay una “participación” en el préstamo sino que hay una total transferencia del préstamo al fondo. La creación de PH y la transferencia de activos es sumamente opaca puesto que:

* No hay publicidad registral en el registro de la propiedad. Formalmente no cambia el acreedor hipotecario y la garantía sigue estando a nombre de la Entidad de Crédito.

* Las cláusulas hipotecarias firmadas en España prevén expresamente que la Entidad de Crédito no necesita comunicar al cliente la cesión del crédito.

* Las escrituras de constitución de los FTH y FTA están registradas en los registros especiales de la CNMV pero no están disponibles en la web. Únicamente son facilitadas presencialmente previo pago de una tasa. Los bonos que constituyen el pasivo de estos fondos cotizan en el mercado AIAF pero son realmente ilíquidos. Las emisiones en el mercado primario suelen ser suscritas íntegramente por las propias Entidades de Crédito originadoras. Aquí resulta llamativo el silencio de la CNMV puesto que se trata de emisiones en el mercado primario en las que la propia CNMV autoriza que sea la Entidad de Crédito la que se compre a sí misma los activos, obviando las más básicas reglas de abuso de mercado y manipulación de precios establecidas por ESMA y ampliamente divulgadas por la propia CNMV. Por no hablar de los innumerables conflictos de intereses que se producen en todo el proceso. Bueno, todo esto tiene poca relevancia aunque nos da pistas sobre la forma de proceder tanto de las entidades de crédito como a los organismos supervisores: Banco de España y CNMV.

ESQUEMA 001

Diagrama de la estructura operativa de la titulización hipotecaria. Este diagrama se encuentra en una emisión del BBVA al constituir el fondo BBVA RMBS 5 FTA

Resulta curioso que España tenga un presidente que sea registrador de la propiedad. Y también resulta curioso que la Ley Española prevea una opacidad y falta de publicidad registral (ni siquiera en las notas (Fondo de Titulización de Activos)”. marginales) para la transferencia de un préstamo hipotecario como así resulta de la normativa aplicable a las transferencias de activos a un FTA. La no inscripción es una prerrogativa comparable a las cargas tácitas a favor de la administración por los impuestos no liquidados.  Amparados en un sistema judicial diseñado a medida de las entidades de crédito, éstas se han aprovechado de los procedimientos ejecutivos y han utilizado el sistema judicial para presentarse en los juzgados a COBRAR HIPOTECAS CUYA TITULARIDAD YA HAN ENAJENADO. NO SON LOS ACREEDORES Y POR LO TANTO NO TIENEN LEGITIMACIÓN ACTIVA NI PARA COBRAR LA DEUDA NI PARA EJECUTAR GARANTÍAS. Se han aprovechado de la opacidad del sistema y de la apariencia de legitimidad que da el registro de la propiedad. Las Entidades de Crédito no comparecen en los juzgados como apoderados de los fondos sino que se hacen pasar como acreedores de los préstamos. Surgen varias preguntas a esta situación: ¿A quién se le ocurriría presentarse a cobrar un préstamo o ejecutar una garantía por un préstamo en el que no eres el acreedor? Pues a las entidades de crédito. ¿Por qué lo ha hecho? En primer lugar porque pueden porque por Ley deliberadamente les ha eximido de la inscripción de la transferencia del derecho de crédito y garantía hipotecaria a favor del nuevo acreedor a la vez que las escrituras de constitución de los fondos de titulización se hallan escaneadas en los servidores de la CNMV y no son de fácil acceso.

Imagen[1] (2)En segundo lugar, lo hacen porque también han existido complicaciones jurídicas en cuanto a capacidad de obrar por parte de los fondos de titulización que hasta hace poco no tenían personalidad jurídica y carecían de capacidad de obrar. En tercer lugar las Entidades de Crédito no quieren levantar la liebre sobre la clase de negocio que está haciendo y no quiere que se conozca cuántos créditos se ha quitado de en medio y qué morosidad tienen. Finalmente, ¿qué consecuencias tiene para las Entidades de Crédito presentárse como titular del préstamo y por tanto como legitimado activo en el procedimiento judicial? Básicamente sería anulable cualquier procedimiento judicial en el que se pueda demostrar que una entidad de crédito ha ejecutado una garantía hipotecaria presentándose como titular del préstamo sin serlo porque lo ha transferido a un FTA. Estamos hablando de inmuebles que quizás hayan cambiado ya de manos y en los que haya un nuevo propietario que estaría protegido por ser poseedor de “buena fe”. Pero en este caso los responsables de las entidades de crédito podrían estar expuestos a responsabilidades penales y las propias entidades de crédito a demandas civiles multimillonarias. No entramos a valorar si en todo este proceso las entidades de crédito han actuado siempre defendiendo los intereses de los acreedores.  Eso podrá ser objeto de capítulo aparte. La perdición de las entidades de crédito ha sido el sentimiento de que actúan con impunidad y que son intocables. El pronóstico es una lluvia de demandas que será incontrolable por la simple aritmética de las jurisdicciones ya que estos casos se concentrarán en los juzgados de primera instancia cuyo control escapa del alcance de la acción de los políticos. Se han detectado más prácticas irregulares y la verdad es que muy sutiles.

images5QRFUR5WEl ejemplo anterior se produce en los “Fondos de Titulización de Activos (FTA)”. Queremos exponer también otro caso indignante que lo denominaremos “el caso de las obligaciones accesorias”. Nótese que la expresión por sí misma resulta falsa puesto que en muchos casos las obligaciones accesorias superan las principales. Al igual que en el caso anterior, la PH no es objeto de inscripción registral. La práctica fraudulenta que se sigue, en perjuicio de los partícipes del FTH, consiste en privarles a estos de los derechos a “prestaciones accesorias”. Un préstamo hipotecario tiene ciertas características: el préstamo no puede exceder de un 80% del valor de tasación de la vivienda (tasada por entidades tasadoras propiedad de las propias Entidades de Crédito), debe haber un seguro de vivienda, un seguro de vida,…..  Pero en España es tradición bancaria además solicitar un avalista. Por otra parte, las condiciones de los préstamos recogen “prestaciones accesorias” tales como recargos, comisiones por gestión de cobro, intereses de demora, costas procesales…… Muchas de estas “prestaciones accesorias” NO SE TRANSMITEN AL PARTÍCIPE HIPOTECARIO, aunque también hay que decir que son cláusulas que el registrador nunca inscribe en el registro de la propiedad. Sistemáticamente todos los folletos de emisión de “Fondos de Titulización Hipotecaria (FTH)” dicen lo mismo y es que EL ACREEDOR DEL FTH NO TIENE DERECHO A COBRAR PRESTACIONES ACCESORIAS. La situación es que por una parte hay una transmisión del riesgo de crédito pero no de las “prestaciones accesorias” que por su propia definición deberían ser inherentemente dependientes de la suerte que corran las obligaciones principales.

images7EPECHL0En este punto surgen varias preguntas: ¿Cómo es posible separar una prestación accesoria de la principal sin desvirtuar su contenido?  También hay que preguntarse qué pasa cuando el cliente no paga o paga parcialmente ¿Qué se cobra primero? Pues los recargos e intereses de demora. Así pues, tenemos que el cliente está pagando a una Entidad de Crédito que no asume el riesgo de crédito pero sí realiza beneficios. ¿Dónde va ese dinero? ¿Realmente la Entidad de Crédito se enriquece con el negocio? La entidad de crédito no tienen ningún incentivo en realizar el procedimiento de ejecución hipotecaria de un activo sobre el que no asume riesgo de crédito pero que le está pagando dinero por intereses de demora, recargos,…. ¿A que suena a conflicto de intereses con los acreedores del préstamo? Si vamos más allá, habría que preguntarse lo que pasa cuando un avalista paga dinero para hacer frente al préstamo del deudor principal o cuando el avalista pierde su propia vivienda como consecuencia de que la vivienda dada en garantía no cubre el préstamo principal (más todas las prestaciones accesorias). Teniendo en cuenta que son las Entidades de Crédito las que gestionan los cobros del deudor y los pagos a los acreedores y que han establecido en el folleto de emisión que el fondo no tiene derecho a las prestaciones accesorias, ¿dónde se contabilizan esos beneficios puros y duros? ¿Qué auditoría se realizan sobre estos pagos? ¿Qué consecuencias jurídicas tiene que tener esto para las entidades de crédito? Se abre un panorama de demandas civiles alegando la nulidad de procedimientos de ejecución de avalistas de préstamos que han sido objeto de titulización en un FTH. Esto por el simple hecho de que existe una novación tácita de las condiciones del préstamo ya que el FTH no puede recibir “menos” de lo que tiene la entidad de crédito por lo que si transfiere el riesgo de crédito y no transfiere las prestaciones accesorias se entiende que estas han debido condonarse.

imagesW8HPB8JTDesde el punto de vista penal se abren también responsabilidades por enriquecimiento ilícito. En cualquier caso, si esto no prosperase, los titulares de los FTH tienen la vía abierta para reclamar a la entidad de crédito porque no les ha hecho “participar” de la prestaciones accesorias de lo contrario el emisor estaría contraviniendo la normativa aplicable a estas emisiones. Todos estos frentes implican responsabilidad civil por daños y perjuicios (incalculables) además de reembolso de cantidades indebidamente cobradas. Y de nuevo estamos dentro de múltiples jurisdicciones en juzgados de primera instancia difícilmente controlables por el poder político. La trascendencia de las “prestaciones accesorias” en este tipo de préstamos ha sido creciente en los últimos años. Estos préstamos en España venían teniendo una morosidad muy baja hasta que el Sr. 1, 2 y 3 jalearon y fomentaron el esquema Ponzi en el mercado hipotecario. Con el estallido de la burbuja estos préstamos han visto disparada su morosidad. Independientemente de la realidad española y del desconocimiento de la realidad del mercado de titulizaciones en otros países de la Unión Europea no podemos más que manifestar nuestro estupor cuando oímos hablar al presidente de Goldman Sachs, el Sr. Draghi, supuesto “salvador” de la periferia Europea. Sr. Draghi, ya hemos tenido suficientes titulizaciones en nuestro país como para que ahora diga que va a comprarlas (¿quizás con aval del Estado) y que es bueno para la gente. Si quiere reactivar la economía tiene que ayudar a los deudores y no a los acreedores si no quiere que la transferencia del riesgo de crédito de los acreedores a los Estados acabe en una revolución. Y todavía más estupor causa ver que Jaime Caruana es presidente del BIS. ¿Por qué metemos a Draghi? Porque con él hacen 4 y completa el póker de mentirosos. 1, 2, 3 y Draghi.

images5A7EF998PRÓXIMOS EPISODIOS. No nos cabe la menor duda que a medida que vayamos profundizando en el mercado de las titulizaciones en España nos encontraremos con más irregularidades que denunciaremos oportunamente. Todavía no nos hemos metido con las titulizaciones en otros países Europeos. Desde aquí animamos a los ciudadanos en profundizar en los mismos y exponer sus mecanismos.

CabeceraEste artículo también se publica en el blog de la Asociación Hipotecados Activos https://asociacionhipotecadosactivos.wordpress.com/ donde abre una pestaña en la barra de la cabecera con el título: Internacional donde el artículo figura traducido al ingles. Los bancos españoles no sólo engañan a los jueces cuando se hacen pasar por los legítimos dueños de la deuda que reclaman en los juzgados, si no que engañan a los inversores bonistas al transferirles el riesgo y apropiarse de la garantía.

 

Publicado en Hipoteca | Etiquetado , , , , | 35 comentarios

Para los bancos el tic-tac ha comenzado


image11[1]Desde diciembre de 2011, cuando Ataquealpoder llegó a este convulso mundo he procurado aportar dos conceptos: el informativo y el didáctico. He querido distanciarme de aquellos que en la red ofrecen información e incluyen una buena dosis de opinión. Estoy satisfecho, ya que en estos días el contador dirá que han llegado a estas páginas dos millones de visitas. Partiendo del cero absoluto, no está mal. Tengo que reconocer, que el profesor Juan Torres López me dio, nada más empezar, un empujoncito que resulto caído del cielo. Muchas gracias, profesor. Desde el principio, tenía metido en la cabeza que al informativo y didáctico se tenía que incorporar el resolutivo, ya que este país necesita soluciones a problemas muy complejos. Tenía pánico, que de buenas a primeras apareciera un tipo en la red, que en lugar de sacar conejos de la chistera, sacara soluciones mágicas para resolver los enormes problemas que nos han caído encima. No fue hasta el 4 de julio de 2014 que me atreví, osadamente, a publicar un decálogo de acción para animar a aquellos que esperan que alguien de el primer paso. Ver: Un decálogo en busca de supervivencia (1)Sigue leyendo →. Las tres primeras acciones del decálogo están en marcha. (1.- Defensor del Pueblo Europeo: Eléctricas.- se recogen firmas, y mensualmente se machaca a la institución que nos tiene que defender, exigiendo que actúe frente al gobierno por unos disparatados precios de la electricidad que no tienen justificación. (2.- Asociación hbUCI: Hipotecas.- Desde Ataquealpoder partió el embrión de lo que acabó en la Asociación de Afectados por la Hipotecas Basura de la Financiera Unión de Créditos Inmobiliarios (UCI). La Asociación ha intentado resolver la problemática en la que se encuentran atrapados miles de hipotecados, podríamos decir por las buenas y sin ningún resultado. Ahora, será por las malas: hemos investigado a esta financiera, hasta mucho más allá de lo imaginable, y la llevaremos ante los tribunales. Para esta demanda colectiva hemos ido en busca de Elpidio Silva, y será Elpidio Silva Abogados quien se hará cargo de esta batalla. (3.- Hipotecados Activos: Paralización de las ejecuciones hipotecarias.- Ataquealpoder ha ido tomando carrerilla, siempre abordando un proyecto de más envergadura.   

imagesCAT6TD52Todo parte de la pregunta que cualquiera se podía hacer en los tiempos del glorioso desarrollo ¿De donde sale tanto dinero? ¿Cómo es posible que nuestros bancos otorgaran préstamos con garantía hipotecaria al primero que pasara por la calle? ¿Qué sentido tenía forzar unas tasaciones cada vez más altas? Las respuestas no se hacen esperar: los bancos y las cajas de ahorro pedían dinero prestado en el Mercado financiero, se endeudaban ellos y endeudaban a los clientes. A las entidades financieras no les importó “fabricar” un producto de riesgo (por falta de solvencia del deudor) que endosaban a un tercero en el Mercado financiero mientras ellos conseguían el beneficio de la intermediación. Al titulizar una hipoteca, al “empaquetarlas” y venderlas, el banco se convierte en el gestor de cobro y transmite al Fondo de Titulización la cuota mensual del nominal y los intereses que llega al tenedor del bono. Es el bonista (el último tenedor del bono que pasa de mano en mano) quien asume el riesgo y por lo tanto el infortunio de que la hipoteca resulte fallida. Ha quedado explicado, con pelos y señales, en estos dos post: La “bomba atómica” dirigida a la banca está lanzada Sigue leyendo → Publicado el 8 diciembre, 2014 y Crónica de un desahucio inminente y de cómo la banca engaña a los juecesSigue leyendo publicado el 19 enero, 2015. He de precisar que images[5]llegar hasta lo expuesto no ha sido fácil y he contado con la ayuda, inestimable, de otras personas por lo laborioso y a la vez laberíntico, hasta llegar a la Cueva de Alí Babá. Sin lugar a dudas se puede decir que no todo ha sido por nuestro mérito, se puede decir, que en buena parte es por demérito de una banca que se siente impune por todas las martingalas que comete. La oligarquía bancaria suplanta, en las ejecuciones hipotecarias, al legítimo acreedor y no tiene reparo en engañar a los jueces que tramitan estos procedimientos. Para poner freno a este teatro que se desarrolla en los juzgados españoles, se puede decir que el tic –tac, tic –tac, para los bancos ya ha comenzado.

Empieza el tiempo de lo común

Cabecera Nace la Asociación de Hipotecados Activos (https://asociacionhipotecadosactivos.wordpress.com/) para poder dar soporte a los miles de atrapados que se ven inmersos en los inquisitorios procedimientos que se despachan, en una justicia a la carrera por sacar a las familias de sus casas sin contemplaciones. Esta asociación, toma su nombre al invertir el concepto bancario de “activos hipotecados” que figura en los balances contables de estas instituciones financieras. En el otro lado están los “hipotecados activos”, un nuevo concepto de hipotecado que, lejos de estar bajo las patas de los caballos, sin ninguna ayuda de los gobiernos instalados en el bipartidismo, se apoya en la justicia. En este país se ha perdido la equidad y el gobierno tan solo se preocupan de la solvencia de los bancos. A la sociedad, antes de degenerar en un estallido social, solo le queda la intervención de la justicia. De ahí, que la cabecera del blog de la asociación la presida la señora Justicia con un ojo vigilante. Además, en su logo recoge el pasaje de la mitología griega en la que Teseo da muerte al monstruo del Minotauro. No hace falta descubrir quién es quién en esta épica que se desarrolla en el Laberinto de Creta. La Asociación Hipotecados Activos, pretende la paralización de las ejecuciones hipotecarias, el tic –tac no solo es del tiempo que se les echa encima a los bancos si no también suena el tic –tac de la bomba que ya está fabricada. Es una osadía manifestar algo que parece imposible: dejar a la banca colgada con la brocha, al llevarnos por el morro la escalera. Con el fin de manifestar esta osadía, el lema escogido por la asociación, y que se explicita en la portada del blog, es: “Seamos realistas, pidamos lo imposible”. Si lo pensamos bien, los acreedores de los préstamos con garantía hipotecaria, los bancos, tienen a la justicia como el primo del Zumosol ¿No es la misma justicia que pueden revindicar los deudores cuando el acreedor no es legitimo?

Logo AHAHasta aquí, la acción inmediata que la asociación puede emprender, pero todavía queda una faceta por abordar. La oligarquía instalada en el poder nos dijo que la única opción posible era ayudar a la banca. No existían alternativas y se pusieron manos a la obra para enchufar miles de millones a los bancos sin una triste auditoria. Cada uno de los bancos hizo su carta a los Reyes Magos y nuestros políticos juraban en arameo que el pastón era un préstamo y que incluso íbamos a ganar dinero. Una mentira sobre otra mentira, la más gorda se refiere a la cantidad: oficialmente 40.000 millones de euros, cuando una vez hecha la cuenta se trata de medio billón. Esta astronómica cantidad irá goteando año tras año convenientemente camuflada, para que el populacho no se alarme. En definitiva, el dinero público ha ido a parar a las manos de quienes han provocado la crisis, mientras la población paga la fiesta y sufre las consecuencias. Que no existían alternativas, repetido hasta la saciedad,  tuvo eco en los grandes medios de comunicación, que obviaron las penalidades que tuvieron que pasar los norteamericanos a causa del crak de 1929. Es el antecedente cercano que tiene ciertas similitudes con las que la población española sufre a causa del desplome de la economía. Silencio absoluto sobre las soluciones aplicadas en este antecedente histórico. En noviembre de 2012 se publicó en Ataquealpoder la solución que el presidente Franklin D. Roosevelt  aplicó al llegar al poder en 1933, al cambiar la política de su antecesor de ayudar a los bancos que tan sólo agudizó las penurias por las que pasaba la población. Roosevelt ayudó, con éxito, a las personas. No es de extrañar que a la oligarquía financiera que nos domina no quiera oír hablar de esta opción, ni de la comisión Pecora, que llevó a los responsables del crack a la cárcel, entre ellos al todopoderoso JP. Morgan. Ver: Los privilegios a la banca fracturan la estabilidad social (y 3) Sigue leyendo →

220px-fdr_in_19331[1]La solución aplicada en los Estados Unidos fue valida. Prueba de ello y salta a la vista, la recuperación de su economía al reconducir el monumental error de ayudar a la banca. Hubieron cientos de quiebras bancarias, pero el sistema subsistió y los bancos que superaron la situación crecieron con una base sólida. Nuestros gobiernos han hecho todo lo contrario sometidos a una política europea que ahora ve las consecuencias que se derivan de un descomunal error, que después de aplicar miles de millones de euros en las entidades financieras, el crédito, la sangre que debe de circular para que el sistema funcione, no llega, ni llegará a las personas ni a las pequeñas y medianas empresas. El 1,2 billones que el Banco Central Europeo le ha dado a la maquina de hacer billetes sólo, y digo sólo, servirá para recomponer los balances contables de los bancos de los enormes créditos fallidos otorgados a las grandes empresas en la época feliz. Tiempo al tiempo. Me comprometo a la demostración de que más de 100.000 millones se vienen a incrementar la deuda pública. Esto es harina de otro costal, lo que aquí nos trae es la solución al problemón que ha caído sobre las espaldas de miles de hipotecados que por la santidad de la oligarquía financiera deben de pagar el pato de sus monumentales errores. La solución pasa, como se puede corroborar en el post antes citado, por la intervención de una sociedad estatal. Esto solo es posible si se da la vuelta a la tortilla y uno de los nuevos partidos la asume en su programa. Esta es la función que se asigna la Asociación de Hipotecados Activos al promover la acción política aplicada en los Estados Unidos.

images9[1]Para visualizar el panorama que te encontraras en el citado post, se puede sintetizar que la Administración Roosevelt creo la Corporación de Préstamos a los Propietarios de Viviendas (Home Owners Loan Corporation) HOLC, su propósito era refinanciar las hipotecas de las viviendas que se encontraban en mora para evitar la ejecución hipotecaria. Se puede hacer una instantánea de la posición en que quedan los tres personajes de esta obra: 1) la oficina gubernamental del Estado (la HOLC española), al subrrogarse en el préstamo, por Ley evita la subasta, por lo que los tramites se acortan y las cuotas pendientes de pago no llevan adosadas la burrada de intereses de demora y gastos judiciales. La HOLC inscribiría en el registro de la propiedad (sin gastos ya que los bancos tampoco los tienen) la finca en cuestión (piso o casa) al desembolsar las cuotas pendientes de pago, una cantidad que en muchos casos podría ser ridícula en comparación del valor de la vivienda, eso sí; tendría la obligación mensual de atender los vencimientos. 2) el banco no sufriría siniestro alguno, cobraría las cuotas pendientes de pago y ahora es la HOLC, su nuevo deudor hasta llegar a la finalización de la hipoteca. Se entiende, como pasó en los EE.UU., que al cabo de unos pocos años se solvente la situación de emergencia y se pueda desprender de esta obligación al transmitir la propiedad. 3) el deudor con tal de no verse en la calle y que encima se le endose una deuda que nunca podrá pagar, entiendo que de buen grado aceptaría quedarse en la vivienda con un alquiler social, y así poder dormir tranquilo por las noches. El único perdedor que aparece en esta foto es el deudor, que pierde todos los pagos realizados desde el momento de la compra por las cantidades no financiadas, las cuotas pagadas y los impuestos que obtuvo el Estado por la operación de querer ser propietario. El Estado, por cuatro duros se puede hacer con la propiedad de la vivienda y con el importe del alquiler obtenido le ayudaran a hacer frente a las cuotas venideras de la hipoteca. En el post citado te completa la solución.

Publicado en Hipoteca | Etiquetado , , , , , | 6 comentarios

Si no pagas los impuestos se corta el suministro de la electricidad


1797425_583783715040498_1462547059_n11[1]Hemos llegado a la barbarie de estar sometidos por un régimen de apariencia democrática, no obstante, rendido a los pies de una oligarquía sin entrañas. Al populacho se le exigen impuestos europeos a cambio de unos servicios que se recortan año tras año. A estas alturas de la película, las barbaridades cometidas por los bancos al robar el dinero de sus clientes con productos financieros no adecuados, se hacen pasar por discrepancias entre las partes. La Justicia se ve incapaz de poner entre rejas a tantos responsables de este latrocinio y de los políticos introducidos en las arruinadas cajas de ahorro que las dejaron sin un triste euro y se van de rositas. Ante este panorama, con una cuarta parte de la población activa desempleada, no es de extrañar que se dispare el consumo de ansiolíticos y se colapsen las visitas a sicólogos y psiquiatras. Aquí, en Ataquealpoder, nos hemos propuesto rebelarnos ante tanta infamia, los seguidores del blog han podido percatarse que el sindicato del crimen de las compañías eléctricas están, preferentemente, en nuestro radio de acción. Por activa y por pasiva les hemos demostrado que nos roban a manos llenas y como prueba están los super beneficios que declaran obtener. Lo que aquí nos trae es la propensión del gobierno de turno en colar de amagadillo en la factura de la luz un monstruoso impuesto que supera con creces al importe que corresponde al consumo de electricidad. Los del bipartidismo, que se aprovechan de la puerta giratoria, les parece democrático incumplir la Constitución que impide cargar impuestos en servicios básicos de suministro que no tengan alternativa. La electricidad es uno de ellos. En la factura de la luz figura explícitamente un enrevesado cálculo que a pesar de indicar que el impuesto es el 4,864% por un coeficiente acaba siendo del 5,11% pero no acaba aquí, a este impuesto hay que añadirle el 21% de IVA. Un impuesto sobre otro impuesto. Pero esto no es nada comparado con el impuesto que se camufla en el precio del kilowatio que lo recarga junto al IVA en un 168%. Se paga más por impuestos que por consumo eléctrico. Llegados a este nivel de impuestos se puede decir que si no los pagas te cortan la luz.

imagescaxzgw5w1[1]En marzo de 2014 remití al Defensor del Pueblo Europeo un escrito explicando los pormenores de la inconstitucionalidad de los impuestos recargados en la factura de la luz que se nos aplica a los consumidores españoles. Este escrito fue interceptado por su homónimo español que se despachó a gusto explicándome el cuento chino de que la factura está cargada con el visible 4,864% y poco más o menos que tenía que enterarme antes de molestarles con esas tonterías. Pero referente al impedimento constitucional de no recargar la factura de la luz con impuestos camuflados (sin que se reconozca explícitamente) se hicieron los enajenados. Me quedó claro que la institución del Defensor del Pueblo es un instrumento en manos del gobierno de turno. Volví a la carga, con otro escrito Ver: https://ataquealpoder.wordpress.com/2014/11/06/ha-llegado-el-momento-a-por-ellos/ pero en esta ocasión me acompañé de 3.346 personas que firmaron junto a mí. Hasta la fecha no hay respuesta. La recogida de firmas ha seguido funcionando y del 28 de diciembre al 28 de enero se han reunido 1.453 más. Cada mes, mientras dure la recogida de firmas iremos incordiando al Defensor del Pueblo hasta que actúe convenientemente y de lo contrario les enviaremos a paseo. A continuación tienes la nueva carta que se le remite a esa institución que se parte el pecho en nuestra defensa, y el enlace, para los que llegan de nuevo, para adherirse a la recogida de firmas. También puedes visualizar los nombres de los 4.799 que ya han firmado. 30012015blog

https://docs.google.com/forms/d/1y6AXDK1RwhPn6qBGEjglYEZHbycEHj82yZMjKNN3cEI/viewform?c=0&w=1&usp=mail_form_link

images8M3Q96AUDefensor del Pueblo – A la atención de Doña Soledad Becerril

Paseo Eduardo Dato, 31 –  28010 MADRID.

Un mes después del día de los Santos Inocentes de 2014

Señores:

Con fecha del pasado 28 de diciembre les remitimos un escrito interpelando su intervención, acompañado de 3.346 firmas; todavía no hemos recibido acuse del mismo, y por esta razón no podemos señalar el número de registro. El presente escrito va acompañado de 1.125 firmas, por lo que el total de personas que se adhieren a ésta petición, que elevábamos a la categoría de exigencia, es de 4.471. No queremos perder las formas a pesar de estar muy enfadados con la Administración y desamparados por su institución; nos cuesta entender que lleve por titulo: Defensor del Pueblo. 

No nos estamos refiriendo a cuestiones marginales, ni a pequeñeces, ni tan siquiera accesorias. Nos estamos refiriendo a la ilegitimidad de recargar la factura de la luz con impuestos adicionales, como suministro básico y sin alternativa, tal como señala la Constitución y el pronunciamiento por sentencia del Tribunal Constitucional. Parece totalmente lógico que estos impuestos, para una redistribución conforme a la renta de los españoles, se apliquen en los Presupuestos Generales del Estado. Esta cuestión es plenamente de su competencia, y debe de actuar con la mayor celeridad. Los recargos por impuestos se elevan en la factura de la luz al 168%. Se cobra más por impuestos que por el suministro de energía. Los españoles, con la mitad de sueldo mínimo que por ejemplo nuestros vecinos franceses, pagamos por la electricidad el doble que ellos.

Hemos llegado al extremo y con toda razón se puede afirmar que en este país, si no pagas los impuestos, coactivamente se corta el suministro de la electricidad. Visto así, señora Becerril, parece una aberración en un Estado que se califica de democrático ¿No es así? Con este argumento de la inconstitucionalidad, el que suscribe lleva paseando sus misivas por el Defensor del Pueblo Europeo, y la institución que usted preside, se intromete con un lamentable escrito firmado por su vicepresidente, que causa bochorno, al intentar echar balones fuera eludiendo hacer su trabajo. No vamos a desistir de nuestro empeño y le anticipo que cada mes, hasta que nos cansemos, le remitiremos un escrito con las firmas que lo puedan soportar. Será entonces que, con más razón, nos dirigiremos a los Tribunales de Justicia Europeos.

Firmado Josep Manuel Novoa Novoa DNI 37.253.690 – S y por la presente 1.453 personas que se adhieren a esta exigencia de intervención.

 

Publicado en El mentiroso recibo de la luz | Etiquetado , , , | 8 comentarios

Guerra entre David y Goliat por las ejecuciones hipotecarias


images49E0P6QDLos bancos han decidido externalizar las ejecuciones hipotecarias y los desahucios a pesar de disponer de un batallón de abogados en plantilla. A la adivinanza: ¿Qué engancha más que un gancho? Sin duda, se puede responder: dos ganchos. De eso se trata, de multiplicar la acción de los cientos de abogados que trabajan en la asesoría jurídica de los bancos. Los elegidos son despachos de abogados que se han especializado en estos procedimientos. Con esta decisión, no hace falta ser un lince, para percatarse que se pretende acelerar a tope estos procedimientos. Al matar el perro se mata la rabia. Una vez practicado el desahucio del incomodo deudor y adjudicada la garantía de una vivienda, que aunque esté devaluda, no es óbice ni habrá impedimento alguno para que se contabilice por el valor que les venga en gana, y como el deudor, sigue siendo deudor, se contabilizará en el balance del banco como un activo. Se matan dos pájaros de un tiro: a) un moroso menos que se sacar de la cartera de préstamos hipotecarios que hace tambalear la solvencia del banco y que le obliga a un difícil y complicado aumento del capital social si no se dan prisa, b) el banco incrementa su activo al contabilizar el bien inmueble a un precio que no le corresponde respecto al mercado, y por mantener al hipotecado con la deuda pendiente al no aceptar la dación en pago. En definitiva, si aumenta su activo, sin ninguna repercusión en su pasivo incrementa sus beneficios. ¿Mata o no mata dos pájaros de un tiro? Los bancos son como el cerdo se aprovecha todo, hasta de un percance obtienen beneficios. Pero ahora sería conveniente que echaras un vistazo a la gráfica adjunta, representa la evolución que han tenido las ejecuciones hipotecarias y los desahucios desde 2007 hasta el 3ª trimestre de 2014 y será causa de una guerra entre David y Goliat por las ejecuciones hipotecarias. Un relato que sería provechoso que conocieras.

grafica desh

La eficacia se manifiesta

Mientras se preparaban los artículos de la “bomba” y este último del “desahucio inminente”, al documentarse con el histórico de estos procedimientos judiciales, se recopilaron datos que se introdujeron en gráficos. Uno de ellos, saltaba a la vista que tenía algo raro, en 2007 no existía referencia sobre los desahucios al aplicarlos sobre una masa tan ingente de los préstamos hipotecarios concedidos, el porcentaje era cercano al cero. Cuando estalla la crisis es cuando se disparan las ejecuciones, en 2008 se pone en marcha la maquinaria de las ejecuciones que arrastran los desahucios. Desde 2008, hasta el 2010, los desahucios practicados no son ni la mitad de los procedimientos ejecutivos iniciados, no obstante, en 2011 hay un cambio de tendencia: ejecutivos y desahucios se aproximan: en una primera fase la distancia es del 50%, después se reduce al 25% y la aproximación llega al 20% en 2014. Es evidente, que la distancia que separa las ejecuciones de los desahucios se acorta. La pregunta del millón ¿Contra más solicitudes de ejecuciones más eficientes se vuelven los juzgados? ¿No se colapsan? Estamos hablando de miles y miles de procedimientos con la misma plantilla de funcionarios y jueces. Básicamente hay una dicotomía, a) no creo que esta eficacia venga por la vía de los juzgados, b) sólo queda que la eficacia venga por parte del acreedor que, salvando los obstáculos, reduzca el factor tiempo. Es ahí donde entran los actores de esta historia que acaban enfrentados en una Guerra entre David y Goliat por las ejecuciones hipotecarias.

El poderoso cliente

imagesCA78Y1KPLos bancos tienen prisa con acabar con la plaga de deudores que han invadido sus balances contables. El exterminio toca arrebato, el ratio que representan los préstamos hipotecarios sobre la masa de créditos es enorme, e incide una excepcional morosidad, que pone patas arriba la solvencia del banco y lo sitúa en la antesala de la quiebra. Los bancos todo lo hacen a su favor y conveniencia para machacar en la mejor posición al deudor cuando impusieron al legislador (el ejecutivo y legislativo están a su servicio) el vencimiento anticipado, es decir, se facultan por ley cuando ocurre el primer percance: a la segunda o tercera cuota no pagada pueden reclamar la totalidad del préstamo pendiente. Este jarabe de palo se les ha vuelto en contra cuando la crisis se ha agudizado, y está ligada a seis millones de parados, y se exige, en contra del sentido común, las cuotas de los meses y años que todavía no han vencido (concepto de deuda: exigible, liquida y vencida). Ahora toca contabilizar que todo el préstamo está moroso en lugar de la realidad: unas cuantas cuotas pendientes de pago. Por esta razón hay prisa en recomponer el balance contable, la solución que aplican: a) poner a trabajar a tope a la asesoría jurídica para limpiar del balance los morosos, b) adjudicarse lo más rápido posible los bienes inmuebles para revaluarlos y que el importe que adeuda el hipotecado sin casa, pueda figurar en el balance como un activo que tiene dos destinos: 1) sostiene el balance como deudor y lo podrá camuflar en una emisión mixta de otras deudas que adquirirá el Banco Central Europeo y de una forma u otra acabará como deuda del Estado. 2) colocará la deuda del hipotecado sin casa a un fondo buitre que lo perseguirá de por vida y al maravilloso banco no le importará vender esa deuda por un plato de lentejas, ya que el diferencial entre lo que figura en balance y lo obtenido por la venta de esa deuda se lo deducirá de su declaración de renta. Seguimos con lo del cerdo; se aprovecha todo. Todavía queda por aplicar otro punto a la solución, el punto b) buscar abogados externos para agilizar la cartera de impagados. No es ninguna novedad, desde siempre las entidades financieras han recurrido a abogados externos para esta labor, pero nunca a esta escala y de esta forma.

El Mercenario ejecutor.

images[8]Casualmente, en la edición del 19 de enero de Expansión, me encuentro con una información para pasar página, ya que solo interesa a los propios contendientes que se pelean. Sin embargo algo me llama la atención, dice así: “El socio fundador y ex director general de “Chávarri & Muñoz Abogados”, Santiago Muñoz Martín, ha decidido crear su propia firma, Muñoz Otero Asociados. En el comunicado, Santiago Muñoz asegura haber sido el creador de un “sistema matricial propio que permite obtener una rentabilidad y celeridad en los procedimientos judiciales y permite dar apoyo jurídico a entidades y empresas con gran volumen de procedimientos abiertos, que internamente no pueden asumir” : para dejarlo más claro se remata con lo siguiente: “Sin embargo, desde su antiguo despacho matizan que el abogado, en su nueva firma, no puede utilizar por cuestiones contractuales los sistemas ni metodología propios de Chávarri & Muñoz Abogados”. No está mal para empezar, lo que me había llamado la atención es lo resaltado en negrita cuando se habla de un sistema matricial que los hace ricos. Estamos al cabo de la calle, se pelean por la pasta, que es mucha, que genera el sistema creado. Intuyo de que se debe tratar; programas informáticos para el uso de abogados existen desde hace años, y básicamente se utilizan para registrar los encargos y seguir los pasos que precisa el procedimiento judicial y controlar los tiempos, es decir, que el sistema avise con la suficiente antelación del cumplimiento de los plazos. Si Chávarri & Muñoz Abogados ha “inventado” un software, debe de ser algo específico para una acción procesal determinada. Me pongo a buscar y enseguida encuentro, resulta que estos chicos lo que han “inventado” no es otra cosa que el negocio millonario de la tramitación de las ejecuciones hipotecarias al por mayor. Llegan a este mercado, de prestación de servicios a la banca, justo en el momento que se observa en la gráfica mostrada, y en un plis plas se colocan en las mejores posiciones del ranking de los despachos de abogados con más facturación y más rentables.

imagesWAXI6JMQAl final los números cantan, tan solo hay que observar los detalles y ahí encuentras las respuestas. Alguna razón tenía que haber para estrecharse el margen de tiempo entre la ejecución hipotecaria y el desahucio. También se debe de considerar, aunque la gráfica no lo delate, el tiempo que transcurre entre que el deudor deja de pagar la cuota mensual de la hipoteca y el inicio del procedimiento en el juzgado. En definitiva, Chávarri & Muñoz con su “invento” de la producción masiva de echar gente a la calle, llamó la atención de los bancos, que encaminaron sus pasos hacia ese despacho. El software triunfador consiste en reducir los plazos de las ejecuciones hipotecarias a la mitad. El sistema matricial del que hablan no es otra cosa que una plantilla en la que se introducen datos y genera “el papeleo” del procedimiento tasado de las ejecuciones hipotecarias. Cuando el juzgado resuelve un tramite, el sistema triunfador de estos chicos genera el siguiente paso, dando respuesta en escasos minutos. Especializados en estos procedimientos, la maquinaria funciona a destajo. Hemos encontrado la respuesta: los hipotecados no solo tienen como adversario a los terribles bancos, si no que además, se refuerzan con eficaces mercenarios. Los bancos podrán decir lo que quieran, pero sacan provecho con las ejecuciones hipotecarias, a pesar de tener que oírles lloriquear por el dinero que pierden y por lo que les hace sufrir echar gente a la calle o debajo de un puente y que la vivienda se quede vacía, la destrocen los vándalos, la ocupen los ocupas y se lleven todos los electrodomésticos, todo y más con tal de ejercer la hegemonía de la propiedad.

El Letrado y el elenco.

imagesQP4SBG2IHasta hace unos años quien dejaba de pagar un préstamo con garantía hipotecaria ni se le ocurría acudir a un abogado para defender el ejecutivo que se le venía encima. El procedimiento estaba anclado en la Edad Media: el deudor no podía abrir la boca. Era un deudor y se le aplicaba el reglamento vigente. Ni la incorporación del Reino de España a la Unión Europea supuso una adaptación a la regulación existente en materia de consumidores. Los gobiernos sucesivos no tuvieron un momento para este ajuste europeo, hasta que una denuncia llegó a los Tribunales europeos y conminó al gobierno español a una conciliación que se hizo en mínimos, tarde, nueve años después de la entrada en Europa, y mal. El Consejo General del Notariado, tan mal ha visto las cosas, que ha tenido que crear  el Órgano de Control de Cláusulas Abusivas para poner un poco de orden en el redactado de las escrituras que emiten los bancos, que como un contrato de adhesión se pasa de frenada en todo a su favor. Una salvaguarda que han tenido que hacer los notarios, tratando de poner freno a su responsabilidad, cuando han dado fe de atropellos impuestos por parte que les facilita el trabajo. La idea popular de que el notario vigilará que todo esté correcto, ha saltado por los aires. Los notarios han creado una página web para reforzar la tutela de los consumidores, en definitiva sus clientes, ya que son ellos los que pagan su factura. Se puede decir que el negocio de las hipotecas nace tarado; el director de la oficina miente por el premio de una comisión, el notario, o mira para otro lado o le parece todo bien, el registrador, si la escritura esta minutada por un banco, ningún problema. Es en este ámbito donde el hipotecado se encuentra atrapado y debe de dirigirse al letrado, que tirará de manual y le soltará al cliente: “lo tiene usted muy mal, si quiere que lo intentemos serán 1.800€”. El hipotecado ve ante sus ojos una muralla en la que se estrella ¿Si no puedo pagar la cuota de la hipoteca de donde saco para pagar al abogado? Por tratar de paralizar un desahucio, hay abogados que solicitan una provisión de fondos de más de 3.000€. A quien le pueden conceder la justicia gratuita, tiene tan mermado sus recursos y tan baja su moral, que hasta se siente culpable de haber llegado a la situación en la que se encuentra.

El placebo.

stop-desahucios[1]Cumple definir lo que nos dice la RAE respecto al Placebo: Sustancia inocua que carece de valor terapéutico directo pero se administra a los enfermos por su efecto sugestivo benéfico. Dicho esto, con todo el respeto que me merecen aquellas personas que se movilizan por una causa, digo lo que pienso sobre la actuación de la Plataforma por Afectados de la Hipoteca (PAH). Todavía más, he seguido muy de cerca la evolución de la plataforma desde el mismo momento de su irrupción como movimiento de protesta, poniendo en evidencia una situación insostenible, por la carga de injusticia que soporta una parte de la población. Si se conoce a fondo el intríngulis de cómo actúan las cúpulas bancarias y los mecanismos que utilizan, se puede decir, sin duda alguna, que el camino que ha seguido la plataforma no le llevaba a ningún sitio. Prueba de ello está en el incremento imparable de ejecuciones hipotecarias, que como aquí se ha dicho, supera los 600.000 desahucios. Me moví todo lo que pude para advertir que la Iniciativa Legislativa Popular de la que se recogieron casi un millón y medio de firmas, no tenía encaje en una ley que con efectos retroactivo que hace añicos la tan proclamada “seguridad jurídica”. El Congreso de los Diputados no la aceptó. Había, y sigue habiendo, otros caminos que sí llevan a un destino con mejores augurios de éxito. Que quede claro, que la PAH tiene su papel asistiendo a la gente, tramitando los casos más desesperados, servir de enlace con los bancos, y muchas cosas más. Se puede decir, que la organización de la PAH es necesaria, absolutamente necesaria, pero no es suficiente para enfrentarse a un monstruo que saca fuego por la nariz con una espada de madera.

1017473_585969884821881_1706355950_n[1]El ímpetu de la PAH llegó a ser tan poderoso, con Ada Colau al frente, que la banca temió que los afectados se desmadraran. Razones no les faltaban y la maniobra se llevó su tiempo. Los infiltrados hicieron de las suyas. Introducir confidentes forma parte de los procedimientos para acabar reconduciendo una situación de esta complejidad. Esta forma de infiltración es de libro. ¿Qué necesitan los bancos para salir bien parados del lío en que nos han metido? Tiempo, necesitan dosificar el problema y no atragantarse de incidentes difíciles de controlar en las oficinas bancarias, y también necesitan que alguien calme a la fiera y sea interlocutor, que con algo se le compensará, ya sea la aceptación de un ruego de aplazamiento, dación en pago, o un medio acuerdo para reducir la cuota mensual. Mientras muestran esa cara amable, por otra parte, aceleran con los métodos de Chavarri & Muñoz las ejecuciones hipotecarias. La PAH, a pesar de la utilidad expuesta, sirve, sin que ellos lo aprecien, de parapeto a los bancos. No obstante, si la plataforma no existiera se la tendría que inventar, por la función que desarrolla. El combate de la PAH con los bancos, si tenemos en cuenta los resultados obtenidos, es una guerra perdida desde el inicio; la espada de madera conforma un endeble armamento de escaso valor terapéutico, pero se aplica por su efecto sugestivo benéfico.

La Señora Justicia.

images[10]Esta Señora, bien por la venda que lleva en los ojos o por la monotonía de los procedimientos judiciales, o por que menos importa es tener razón, o por falta de decisión política para que esté al servicio de los ciudadanos, y no rendida a una élite oligárquica, que la utiliza como instrumento de poder y adicionalmente le sirve de departamento de cobros, en gratis total. Por si no fuera suficiente lo ya dicho, los bancos engañan a los jueces. Lo tienen fácil. Los bancos acreedores se ajustan a lo previsto en el procedimiento judicial y omiten, interesadamente, que no son los legítimos dueños de la hipoteca. La banca encontró el perfecto medio para desarrollarse otorgando préstamos con garantía hipotecaria,  que en lugar de ser un activo de valor, se convierten en un producto financiero, que se coloca en el mercado. Es relativamente nueva esta forma de proceder que se conoce como la titulización de activos, así como el papel que asumen las entidades financieras en estas operaciones: una vez que han otorgado préstamos con garantía hipotecaria, los ceden a terceros y cobran al contado. Ceden los préstamos, al reconvertirlos en bonos hipotecarios, y transmiten el riesgo de impago al bonista. Una vez realizada la operación de cesión, el banco se posiciona según las cláusulas del Folleto de emisión, en Administrador de los cobros. No obstante, como supuesto acreedor, se inscribe en el Registro de la Propiedad los inmuebles procedentes de la subasta, cuando el préstamo ha resultado fallido.

c42bbfca75443773bcefdd7e8e97563d[1]Los bancos decidieron elevar, ya que controlan las tasadoras de inmuebles, el precio a pagar por una vivienda, y acto seguido, después de otorgar el préstamo hipotecario, se transforma en un producto financiero que adquiere un tercero. Esta operativa se ha realizado conforme a la legislación vigente y a la vista de cualquiera que quisiera mirar. En España se ha construido, en el periodo glorioso, más que en Francia, Italia y Alemania juntas, a través de hipotecas titularizadas que los bancos han cedido (vendido) a terceros. ¿Cómo es que posible, a día de hoy, que la judicatura actúe todavía a la vieja usanza, cuando el sistema financiero ha cambiado radicalmente? Por esta misma actitud la medicina todavía estaría anclada en métodos del siglo pasado. Son los jueces que atienden estos procedimientos los que se deben de reciclar. Ver: https://ataquealpoder.wordpress.com/2014/12/08/la-bomba-atomica-dirigida-a-la-banca-esta-lanzada/ Lo que sucede en los juzgados de toda España con los procedimientos ejecutivos hipotecarios, es un insulto a la Justicia.  La transición para las entidades financieras no ha existido, actúan en barra libre, y el uso y las costumbres impuestas nos llegan a parecer normales. Si un préstamo lo tratamos como un hecho mundano de que alguien, le deja a alguien un dinero que se compromete a ir pagando a plazos durante un tiempo, no parece nada extraño. En el transcurso de ese periodo el prestamista decide vender la deuda a un tercero y cobra al contado sin informar al deudor de esta transmisión. No obstante, ese tercero acuerda con el prestamista originario, que continúe a cargo de los cobros mensuales y se los remita. El acuerdo funciona durante un tiempo, hasta que el deudor deja de pagar y es cuando el prestamista originario ve la oportunidad de presentarse en el juzgado con la documentación original, y omitirle, al juez, que había vendido la deuda, con el fin de reclamar y apropiarse de la garantía del deudor, y además de todo lo que puedo sacarle. Al comprador de la deuda le digo “las cosas han ido mal y este tío ya no paga, te recuerdo que el riesgo lo tenías tu”. Ver: https://ataquealpoder.wordpress.com/2015/01/19/cronica-de-un-desahucio-inminente-y-de-como-la-banca-engana-a-los-jueces/. Esto pasa cada día en los juzgados. ¿Los jueces están haciendo bien su trabajo?

 El Samaritano.

images[3]La parábola del buen samaritano es una de las parábolas de Jesús más conocidas, relatada en el Evangelio de Lucas. Sin ningún tipo de connotación religiosa, traigo a colación este episodio empleado por Jesús de Nazaret, un ejemplo expresivo e incisivo de su mensaje exigente. En Wikipedia lo explica así: “Bajaba un hombre de Jerusalén a Jericó, y cayó en manos de salteadores, que, después de despojarle y golpearle, se fueron dejándole medio muerto. Casualmente, bajaba por aquel camino un sacerdote y, al verlo, dio un rodeo. De igual modo, un levita que pasaba por aquel sitio lo vio y dio un rodeo. Pero un samaritano que iba de camino llegó junto a él, y al verlo tuvo compasión; y, acercándose, vendó sus heridas, echando en ellas aceite y vino; y montándolo sobre su propia cabalgadura, lo llevó a una posada y cuidó de él. Al día siguiente, sacando dos denarios, se los dio al posadero y dijo: “Cuida de él y, si gastas algo más, te lo pagaré cuando vuelva.” ¿Quién de estos tres te parece que fue prójimo del que cayó en manos de los salteadores?” No hay duda de quien es quien. A pesar del tiempo transcurrido, salteadores que despojan a sus victimas y los dejan en la indigencia todavía perduran. Los fundadores de la Asociación hbUCI – Asociación de Afectados por las Hipotecas Basura de la Financiera UCI – http://Asociacionhbuci.Wordpress.com. amplían su radio de acción, y han constituido una asociación que abre el abanico a todos los hipotecados en dificultades. La semana próxima, la asociación como tal y sus fundadores se presentarán en escena dispuestos a una guerra sin cuartel ni tregua contra los bancos y los “chavarri” de turno,  buscando alianzas y colaboraciones con todos los demás actores de esta triste comedia que inunda el país de dolor y acaba con miles y miles de desahucios. Tocamos con los pies en el suelo, somos David, ellos Goliat, pero contamos con la persuasión que nos da la posibilidad de parar los desahucios con documentos en mano y con una dosis de inteligencia. Hay mucho que explicar, en una semana lo dejamos listo: empezamos con una campaña de participación ciudadana.

Publicado en Hipoteca | Etiquetado , , , , , , , , | 11 comentarios

Crónica de un desahucio inminente y de cómo la banca engaña a los jueces


graficaC 001

Desde 2007 a el 3er. trimestre de 2014, las ejecuciones hipotecarias y los desahucios por impago funcionan de maravilla en los juzgados

600.000 001

Hay que parar esta escalada de dolor

Los desahucios se pueden parar, no se trata de un deseo o un sueño, se trata de una constatación. Cualquiera que concluya la lectura de este post aceptará que el anhelo tiene visos de llevarse acabo. El pasado mes de diciembre publiqué un artículo, producto de una extensa y ardua investigación periodística, afirmando que era posible la osadía de impedir que los bancos ejerzan el sagrado y divino derecho de apropiarse de la vivienda hipotecada dejando al deudor con los muebles en la calle y con una deuda de por vida. Ver: La “bomba atómica” dirigida a la banca está lanzadaSigue leyendo → El derecho de exigir una deuda y sobretodo cuando se trata de los préstamos con garantía hipotecaria, están blindados en un bunker impenetrable; así y todo, se ha podido llegar tan lejos a base de trabajo e intuición. Quienes han diseñado este bunker impenetrable, han pensado que nadie se iba a interesar en abrir una y otra puerta de este laberinto, hasta llegar a su cuartel general. Tengo que acreditar que este recorrido no lo he hecho solo, he contado con la colaboración y ayuda de otras personas. También, para ser honesto, tengo que manifestar que los diseñadores del bunker han ayudado con su prepotencia al dejar un rastro que permitía ir tirando del hilo. Dejé escrito, en el artículo arriba enlazado, que la fabricación de lo que llamaba “bomba atómica” con estas explosivas características no servía de nada si no se disponía de un mecanismo para lanzarla y “es aquí donde se inicia una nueva fase todavía más compleja que la manufactura”. La predicción se ha quedado corta. Pensaba que los acontecimientos irían en un sentido pero han ido por otro. Para aquellos que quieran conocer la verdad de cómo nos van las cosas, empezaré con la Crónica de un desahucio inminente. Un relato que transcurre en poco más de un mes. 

CREDIFIMO[1]El 16 de diciembre, para dar cumplimiento a lo dicho en una entrevista en El Vórtice sobre el post de “la bomba”, se publicó un Banderín de Enganche para evitar el Desahucio. Se pretendía seleccionar a 25 voluntarios distribuidos por toda España para llevar a cabo el intento de paralizar el lanzamiento de su vivienda habitual solicitado por el banco que otorgó el préstamo hipotecario, al resultar impagado. A pesar que se aclaraba que los procedimientos ejecutivos debían estar en la fase de desahucio, (lanzamiento en términos judiciales), varios de ellos no cumplían con éste requisito, tenían dificultades para atender el pago de la cuota mensual, pero iban trampeando de mala manera. Otros casos, se había realizado la subasta pero no tenían notificación del lanzamiento, otros si la tenían pero era para dentro de cuatro o cinco meses. Uno de ellos cumplía con el requisito del lanzamiento y era, casualmente, el primero en la lista, Mohamed El Moussaqui, que se presentaba tutelado, por cuestiones de idioma, por Mar Tejeda. El problema no era otro, el desahucio era inminente: para el 21 de enero 2015. No tenía abogado ni procurador, no había atendido el “papeleo” ni las notificaciones del juzgado. Era como para decir que no, las fechas, llenas de días festivos, no acompañaban, pero Mar, entusiasmada con poder ayudar, nos animó a tirar adelante. Partíamos del cero absoluto y necesitábamos obtener datos documentales del procedimiento. No sé cómo se las apañó pero rápidamente nos facilitó la información que le habíamos solicitado. A la carrera emprendimos la tarea de documentar la base específica que concierne a su préstamo con garantía hipotecaria y encajarla en lo que ya estaba redactado y utilizado en otros procedimientos. Resultó ser que el banco acreedor era Credifimo (Unión de Crédito para la Financiación Mobiliaria e Inmobiliaria, Credifimo, E.F.C., S.A.U., ), del que como financiera no teníamos información archivada.

images8QIWJTH6Cuando el día 10 de enero teníamos todo preparado, después de pegarnos un palizón de cuidado, nos topamos con la abogada designada por el turno de oficio, que antes de remitirle la solicitud de la venia, ya que queríamos presentar en el juzgado la oposición al desahucio por nuestros propios abogados, mostraba su resistencia y nos consideraba unos entrometidos, ya que su argumentación jurídica era la que correspondía y coincidía con la de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH), y añadía, “si quieres algo ven a la reunión del lunes”. Como si fuera tan fácil desplazarse de Barcelona o Sevilla a Madrid. Solo quedaba que Mar pusiera en manos de Mohamed la decisión “de ellos o nosotros”, ya que por medio andaba el representante de la PAH en desacuerdo con nuestro planteamiento bajo el argumento: “la lucha se gana en la calle”. Entendí, muy a disgusto, que después de llevar meses, por no decir años, batallando en dar forma a este asunto de los malditos desahucios, no me iba a poner a competir para colocar el “producto”. Era ya lo último que me esperaba. Mar, me envía un correo con este texto: “Me acaba de contestar el representante de la plataforma, por lo visto, el escrito que van a presentar es en base al art. 704 de la Lec. El representante dice que no pueden echarles de la casa en su situación por lo menos sin una casa prevista pero que depende todo de la interpretación y/o bondad del Juez”. El Artículo 704 dice así en su punto 1: “Cuando el inmueble cuya posesión se deba entregar fuera vivienda habitual del ejecutado o de quienes de él dependan, el Secretario judicial les dará un plazo de un mes para desalojarlo. De existir motivo fundado, podrá prorrogarse dicho plazo un mes más. Transcurridos los plazos señalados, se procederá de inmediato al lanzamiento, fijándose la fecha de éste en la resolución inicial o en la que acuerde la prórroga. Lo que proponíamos, que nadie se interesó por ello, está a años luz de recurrir al magnánimo y bondadoso juez que aplace por dos meses el lanzamiento. Decidí retirarme de la prueba piloto y no poner a Mohamed, que no sabe de la misa la mitad, en la tesitura de tomar una decisión en la que se juega su casa. En vista que algunos miembros de la PAH se han erigido en Reinos de Taifas, no queda otra que hacer pública toda la documentación y el contenido del Incidente de Nulidad de Actuaciones que lleva la firma de Elpidio Silva y que en breve estará a disposición de los abogados que lo quieran utilizar.

images[2]No se trata de un berrinche cualquiera, se trata, que no me cabe en la cabeza la actitud de un colectivo que reiteradamente va a la suya con su caduca receta. Podría ocupar un párrafo contando las veces que he intentado directamente o a través de terceras personas, como las gestionadas por mi amigo e imprescindible colaborador Gustavo Giménez, para hacerles llegar lo que a continuación expongo. Podría decir que se trata del conocido “huevo de Colón”, definido por la RAE como una “cosa que aparenta tener mucha dificultad, pero resulta ser fácil al conocer su artificio” ¿Puede pasar desapercibido el volumen de dinero que los bancos han prestado? Tarjetas de crédito, prestamos a las pymes, compra de vehículos y para el consumo, adquisición de viviendas de todo tipo y todo esto a la vista de todo el mundo. Lo que no ha visto la gente de la calle son los supermillonarios créditos a las grandes empresas y los aplicados como deuda del Estado. Los bancos (y las cajas de ahorro), ni multiplicando varias veces los depósitos de los clientes y añadiendo su exiguo capital, se acercan al volumen que han otorgado en créditos. El dinero ha llegado a los clientes por la vía del endeudamiento de la banca. Quien presta dinero a los bancos son otros bancos y fondos de inversión que reclaman garantías, como los bancos se las reclaman a sus clientes. La mejor garantía que se puede ofrecer a los inversionistas, son los préstamos con garantía hipotecaria, y en ésta labor se emplearon a fondo los bancos españoles. Tan a fondo que, por su codicia, han hundido el país. A ningún responsable de la banca se le piden cuentas por la tragedia causada y las vicisitudes por las que tendrá que pasar España. No cabe duda que ha sido la misma banca quien ha redactado las leyes y el legislativo las ha sancionado, o todavía más fácil, el ejecutivo por decreto ley las sanciona y el rey pone su firma. Empecé con esta simple pregunta ¿De donde sale tanto dinero que prestan los bancos? La respuesta es como el huevo de Colón: de las hipotecas, que en lugar de ser un activo de valor, se convierten en un producto financiero, que se coloca en el mercado.

caratula TDA 22 001

En el Fondo TDA 22 se titulizaron 530 millones de euros. Hay emisiones por 25.000 millones

Visto así, se deduce que si los bancos vendieron los préstamos hipotecarios reconvertidos en cédulas hipotecarias, bonos, participaciones o certificados de transmisión hipotecaria, dejaron de ser los acreedores directos sobre sus clientes. Me preguntaba, si esto era tan evidente ¿Cómo es posible que los bancos se inscriban a su nombre en el Registro de la Propiedad el bien inmobiliario que garantizaba el préstamo que en su día vendieron? La siguiente pregunta te deja atónito ¿Cómo es que nadie dice nada al respecto? Estos fueron los inicios, pero para no alargar la explicación, empiezo por el final; la necesidad de estructurar la redacción de un escrito de oposición al desahucio, bajo un sólido argumento: quien reclama la ejecución hipotecaria no tiene la legitimidad activa que se le supone. A eso vamos. La introducción de este Incidente de Nulidad de Actuaciones, antes citado, se tendrá que adaptar a las características peculiares de cada caso: aquí el incidente que se relata corresponde a una de las variantes en las que se dá la tipología: a) que el banco se inscriba el bien de garantía a su nombre, o bien, b) que se lo ceda en remate al fondo de titulización, como es este caso de CREDIFIMO. Lo que aquí se describe es la información sintetizada, que debe incorporarse al escrito que se presenta en el Juzgado. Se trata de un extracto de diferentes puntos, contenidos en el Folleto de emisión, que determina las condiciones en las que se coloca en el mercado el producto financiero, una vez que se “empaquetan” las hipotecas que el banco ha colocado entre sus clientes. El Folleto tiene tres actores principales, el Banco, el Fondo y la Sociedad Gestora, además de todo un elenco de acompañantes. Sobre la marcha lo iremos viendo, tan solo aclarar que ésta emisión es mixta y la componen como Cedentes, Unión de Crédito para la Financiación Mobiliaria e Inmobiliaria, Credifimo, E.F.C., S.A.U., y las cajas de ahorros: Caja General de Ahorros de Granada, Caixa d’Estalvis de Tarragona, Caixa d’Estalvis de Terrassa y Caja de Ahorros y Monte de Piedad de Navarra.

A la caza de la prueba

carta Credifimo 001

En la carta Credifimo no dice verdad, el Fondo TDA 22 no está facultado para instar la demanda, ni la reclamación judicial y tampoco el desahucio.

El Folleto de emisión y la escritura de constitución del Fondo son los documentos más relevantes para poder acreditar que el banco que concedió el préstamo, con una garantía hipotecaria, cedió ese crédito a un tercero y cobró al contado. Como se trataba de un mecanismo de repetición, el banco, se vio en la obligación de sacar fuera de su balance contable el “paquete” de hipotecas que vendía y trasladar el riesgo de impago al inversor que adquiría los bonos hipotecarios. El capital social de los bancos no es suficiente para asumir el riesgo de impago de tantísimos préstamos. Para dejarlo claro, el banco vende la hipoteca a un tercero que corre el riesgo de que el deudor no pague. Al final de la narración facilitaré la forma de cómo obtener de la web de la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) el Folleto de emisión. La escritura de constitución del Fondo es necesaria, pero su referencia la trataré más adelante. Después de ésta introducción se puede entrar a las particularidades por las que CREDIFIMO exige en el juzgado la ejecución hipotecaria. El 4 de diciembre de 2014 Mohamed El Moussaqui recibe una carta, que se exhibe al margen, dice: “La hipoteca de referencia pertenece a TdA (Titulación de Activos SGFT, S.A.), actuando Credifimo en nombre de esta sociedad. Esto significa que es esta sociedad la que insta la demanda, la reclamación judicial y este desahucio”. Veamos si es cierto todo lo que dice esta sociedad. La escritura del préstamo hipotecario tiene fecha del 9 de junio de 2003. Esta fecha nos orienta para localizar en los registros de la CNMV el Folleto de emisión. Este enlace contiene la emisión del Fondo TDA 22 TDA 22 – MIXTO, FONDO DE TITULIZACION DE ACTIVOS. Las entidades financieras no retienen demasiado tiempo los préstamos hipotecarios en su cartera. Tienen prisa para cumplir los ciclos de otorgación de hipotecas y la colocación en el Mercado financiero como bonos y que todo se realice lo más rápido posible.

TdA 001Siguiendo estos pasos, se localiza con fecha 30 de noviembre de 2004, un Folleto de emisión, en el que participa Credifimo con varias cajas de ahorro, se trata de TDA 22 Mixto. En tal sentido, y tratando de desvelar  la naturaleza jurídica y la legitimación procesal del fondo TDA 22 Mixto FONDO DE TITULIZACIÓN DE ACTIVOS, cabe analizar la información disponible en la CNMV. Consta inscrito con  número de registro 7.118. Quien redacta el Folleto es TITULIZACIÓN DE ACTIVOS, SOCIEDAD GESTORA DE FONDOS DE TITULACIÓN S.A. y por otra parte, “Unión de Crédito para la Financiación Mobiliaria e Inmobiliaria, Credifimo, E.F.C., S.A.U ”… el cedente de los derechos de crédito sobre los Préstamos Hipotecarios que serán cedidos al Fondo en su constitución, mediante la emisión y suscripción de los Certificados de Transmisión de Hipoteca …” Tenemos localizados los principales actores y los papeles que representan. Sorprende que el Fondo, que sirve de puente para sacar las hipotecas del balance contable del banco, y es quien, en éste caso, se adjudica el bien que garantiza el préstamo, es un ser etéreo, y vive en el limbo abstracto. Textualmente se dice: “Por lo que respecta al  domicilio, personalidad jurídica y legislación aplicable al emisor, se establece que el Fondo carece de personalidad jurídica de acuerdo con lo establecido en el articulo 1.1 del Real Decreto 926/1998, encomendándose a la Sociedad Gestora la constitución, administración y representación legal de los mismos…” Sin personalidad jurídica, nunca la comunidad de propietarios le cobrará los gastos de escalera y derramas, ni el ayuntamiento localizará donde pasarle al cobro los impuestos y las tasas que corresponden. Empezamos bien.

 logo_mediano_rgb[1]Seguimos para bingo, en la página 12 nos dice:La Sociedad Gestora es el único representante autorizado del Fondo ante terceras partes y en cualquier procedimiento legal, de acuerdo con la ley”. También en esa misma página, “Los titulares de los Valores emitidos con cargo al Fondo correrán con el riesgo de impago de las Participaciones y de los Certificados agrupados en el mismo” Teniendo en cuenta que “Los Cedentes no asumirán responsabilidad alguna por el impago de los deudores hipotecarios…” queda claro que CREDIFIMO, como Entidad Cedente, no asumirá responsabilidad alguna por el impago de los Deudores, ya sea del principal, de los intereses o de cualquier otra cantidad que los mismos pudieran adeudar en virtud de los Préstamos Hipotecarios. En la página 88 aparece una descripción general de las partes del programa de titulización. para el supuesto de falta de pago del deudor de los Préstamos Hipotecarios que sirven de cobertura a la emisión… es TITULIZACIÓN DE ACTIVOS, SOCIEDAD GESTORA DE FONDOS DE TITULACIÓN S.A. la Sociedad Gestora que constituirá, administrará y representará legalmente al Fondo y ha realizado, conjuntamente con CREDIFIMO, el diseño de las condiciones financieras del Fondo y de la Emisión de Bonos. En la página 82 se hace referencia al origen y destino de los activos que respaldan la emisión. El Fondo TDA 22 Mixto lo constituyen Participaciones Hipotecarias, y Certificados de Transmisión Hipotecaria aportadas por varias entidades de crédito entre las que se encuentra CREDIFIMO …compuesta por 6.692 préstamos hipotecarios, (Participaciones Hipotecarias, y Certificados de Transmisión Hipotecaria) cuyo principal pendiente de vencer, a 30 de noviembre de 2004, ascendía a 582.681.175,79 euros. Se podría extender la acreditación de estos tres actores, pero conviene dejar muy claro y diáfano que el Cedente, el banco, es el Administrador de los cobros. Solo ejerce la administración y para nada disfruta de la propiedad. En la página 86: “En concreto, cada Cedente, como administrador de sus respectivos Préstamos Hipotecarios, no será responsable de ninguna pérdida, responsabilidad, reclamación o gasto sufrido o incurrido por la Sociedad Gestora o por el Fondo como resultado del desarrollo por el Cedente de los servicios establecidos en virtud de la Escritura y este Folleto, ..”

images[10]Admito que existe un inconveniente respecto a la interpretación que se pueda extraer del Folleto de emisión, tiene demasiada “literatura” en una terminología no adecuada para el profano, con esto quiero decir, que aunque se ofrezca como ingrediente de la receta, libremente y a disposición de quien la precise, para paralizar el desahucio tiene su intríngulis. Para un bricolage no sirve. No obstante el Folleto nos sirve para averiguar varias cosas interesantes, aquí dos de ellas. En la página 83 se encuentra este texto a): Además de los pagos que efectúen los deudores de los Préstamos Hipotecarios corresponderá al Fondo cualquier otro pago que reciban los Cedentes, como administradores de los Préstamos Hipotecarios, incluyendo los derivados de cualquier derecho accesorio al préstamo hipotecario tales como indemnizaciones derivadas de pólizas de seguro, pagos efectuados por posibles garantes, etc.,.” Me refiero a “literatura” cuando se emplean páginas para asegurarle al inversor (bonista) unas condiciones que corresponden a su favor, como: pagos efectuados por posibles garantes de los que no tiene posibilidad de contrastar ¿Cuántos pagos realizados por los avalistas han llegado al Fondo? (en otro momento se tendrá que entrar a investigar esta respuesta). Como continuación del mismo párrafo, otra perla, b): “… con la excepción de intereses de demora, comisiones por reclamación de recibos impagados, comisiones de subrogación, comisiones de amortización/cancelación anticipada, así como cualquier otra comisión o suplido que corresponderán a los Cedentes de las Participaciones y los Certificados. Adicionalmente, el Fondo tendrá derecho a percibir las cantidades, bienes o derechos en pago de principal o intereses de los Préstamos Hipotecarios, tanto por el precio de remate o importe determinado por resolución judicial o procedimiento notarial en la ejecución de las garantías hipotecarias, por la enajenación o explotación de los inmuebles adjudicados o como consecuencia de las citadas ejecuciones, en administración y posesión interina de las fincas en proceso de ejecución”. Los inmuebles adjudicados, el quid de la cuestión, se volatilizan y no aparecen en las cuentas del Fondo.

cuentas Fondo 001Sé que los números no gustan, aquí el mínimo del mínimo. Se repasan las cuentas de liquidación que la Sociedad Gestora TITULIZACIÓN DE ACTIVOS, SOCIEDAD GESTORA DE FONDOS DE TITULACIÓN S.A. contabiliza, sobre ingresos, gastos y retribución a los bonistas que invirtieron en TDA 22 Mixto FONDO DE TITULIZACIÓN DE ACTIVOS. Ver cuadro en este enlace: cuentas2 se observa la liquidación específica que le corresponde a Credifimo. Hay dos series, una para cada cuadro pero solo analizaremos el primero. Al margen se sitúa la liquidación simplificada: II se refiere a los ingresos obtenidos por el fondo de acuerdo a las condiciones especificadas en el Folleto de emisión. VI se refiere a gastos en comisiones. VII se refiere a la liquidación SWAP, una especie de seguro que es un misterio. VIII se refiere al pago a los bonistas. La liquidación tiene un saldo negativo. Lo que aquí interesa, y se puede visualizar, está en el apartado de “Ingresos por ventas de inmuebles”, el importe es 0,00€. La liquidación tiene fecha del 29/12/2014 y el Fondo se constituyó en 30/11/2004, es decir, en el transcurso de 10 años no hay operaciones de este tipo, a pesar de lo que consta en el Folleto de emisión citado en el párrafo anterior, que corresponde al Fondo por la enajenación o explotación de los inmuebles adjudicados. Todo parece indicar que los inmuebles adjudicados no llegan al Fondo y se pierden por el camino. Al bonista, que es quien corre el riesgo, los piratas de Wall Street lo despluman. En la liquidación tan solo recibe el 40,58% de los ingresos que se dice obtener y como le acabarán cargando el déficit que presentan las cuentas tan solo será el 34,70%. Llama la atención que por comisiones varias (VI), y por el seguro de los SWAP (VII) de JP Morgan se lleven en números redondos el 60% de los ingresos. Menudo negocio el de estos piratas.

El teatro que engaña al juez

clave 001Sé que a muchos les sorprenderá lo que viene a continuación, pero conociendo lo hasta ahora expuesto solo es cuestión de que cada actor interpreta el papel que le conviene en cada momento. El relativamente nuevo procedimiento de titulización de hipotecas, que asciende a miles y miles de millones de euros, no ha sido adaptado en los juzgados y se sigue interpretando que el banco es el legítimo dueño del crédito, cuando ya lo ha vendido. La rutina con que se trabaja en los juzgados no ha variado, todo funciona como a principio del siglo pasado: los funcionarios conocen su trabajo, el secretario judicial es el ojo avizor y lo que llega a manos del juez en un ejecutivo hipotecario, esta tasado y poco o nada queda a su discreción. A ningún juez le puede extrañar que una entidad financiera solicite la ejecución hipotecaria por incumplimiento del deudor. El banco, dispone de una escritura de préstamo a su favor con garantía hipotecaria y consta inscrita en el Registro de la Propiedad. Todo cuadra, el deudor reconoce que tal banco le concedió el préstamo y también es consciente que lo ha dejado de pagar. Aparentemente, frente al Tribunal se desarrolla el procedimiento previsto para estos casos: subasta del bien, remate si el banco acreedor lo decide, y lanzamiento. Todo está regulado y así miles y miles de ejecuciones hipotecarias se llevan a cabo en España debido a la crisis económica por la que se pasa. Este enlace EJECUCUINES Y ALZAMIENTOS 2007.2014 te llevará a los datos extraído de los archivos del Consejo General del Poder Judicial que contabiliza desde 2007 hasta parados 001el 3ª trimestre de 2014 la astronómica cifra de 585.911 ejecuciones hipotecarias en los juzgados de España. Con el trimestre que falta se superará con creces los 600.000 ¿Es o no es una epidemia? Las ejecuciones de 2007 se han triplicado respecto a las de 2014. Pues en este escenario tenemos a nuestros tres actores, a los que se añade el juez. La apariencia juega a favor del acreedor que oculta que tan solo es el Administrador de los cobros. Nada dice de que la práctica totalidad de los préstamos hipotecarios que ha otorgado han sido titularizados. Ésta “cesión del crédito”, por Ley, no precisa de inscripción alguna, ni siquiera esta obligado a comunicar al deudor que ha dejado de serlo.

images[5]Sobre esta carencia informativa, se desarrolla una interesada omisión, que el banco (Cedente) no es el acreedor del préstamo y es tan sólo el Administrador. Es cierto que el banco (Administrador) tiene poderes otorgados por la Sociedad Gestora, que como hemos visto esta sociedad constituirá, administrará y representará legalmente al Fondo y ha realizado, conjuntamente con Credifimo, el diseño de las condiciones financieras del Fondo y de la Emisión de Bonos”. No obstante, a pesar de estar Credifimo facultado, teórica y espiritualmente, como cualquiera de los Cedentes, nada dice de que actúa en representación de la Sociedad Gestora, para evitar que alguien pueda preguntar: ¿Si actúa por poderes, es su entidad financiera el legítimo acreedor? Esta pregunta embarazosa abriría la Caja de Pandora y daría que pensar sobre la ocultación que se hace en los juzgados de toda España. La banca trata con éxito, de ocultar que su función es la del Cobrador del Frac. El acreedor de la deuda, por medio de la sociedad gestora, en este caso, TITULIZACIÓN DE ACTIVOS, SOCIEDAD GESTORA DE FONDOS DE TITULACIÓN S.A., y que es a su vez deudora con el bonista, que es quien paga los platos rotos. Este caso de Credifimo, se lleva la parodia de ocultación hasta el extremo de simular que el Fondo TDA 22 Mixto pasaba por allí y se interesó por adjudicarse en remate el bien garantizado. En el juzgado se actúa como si el banco fuera el legítimo acreedor, ya que el procedimiento está tasado. Para seguir la interpretación teatral, Credifimo certifica haber recibido una transferencia bancaria por la cuantía total que se le adeudaba. Todo ello para representar el papel que el juzgado está acostumbrado en este tipo de procedimientos: el banco se adjudica el bien que garantizaba el préstamo y lo cede a un tercero (en remate) por la cantidad pendiente de pago. Lo expuesto confirma que los juzgados españoles siguen actuando como si la titulización hipotecaria no existiera.

images[9]Es evidente que se ha practicado un engaño: en realidad el Fondo TDA 22 nada tiene que pagar a Credifimo, si acaso, es Credifimo quien tiene que pagar si quiere adjudicarse el bien. Es evidente, que el Fondo TDA 22 es quien tiene que cobrar, ya que el Cedente, (Credifimo), ya cobro en su día por la emisión del título que acabó en manos de un bonista. Además, es la Sociedad Gestora quien tiene que facultar al Fondo para concurrir a la subasta. Todo se hace entre lo aparente (el uso y las costumbres) y la ocultación de que el banco Cedente es el Administrador y debe de actuar por poderes de la Sociedad Gestora. Muchos se preguntarán: ¿A dónde lleva todo esto? ¿Es una falta de legitimidad que se resuelve aportando una escritura de poderes? No, creo que es mucho más de todo esto, la solución no es estrictamente judicial sino política. Según la legislación española la venta o cesión de un crédito comprende la de todos sus derechos accesorios. Para transmitir la hipoteca será necesario transmitir el crédito y, a la inversa, si el crédito se transmite, determina la transmisión de la garantía. En concreto, el Artículo 1528 del código civil: La venta o cesión de un crédito comprende la de todos los derechos accesorios, como la fianza, hipoteca, prenda o privilegio. Aquí, en la legislación española, hay algo que no encaja, ya que resulta que los bancos han conseguido la cuadratura del círculo, al pasar a limpio las leyes que les interesan. En los Estados Unidos, el bonista dispone de una triple garantía: el bien inmueble que garantiza el préstamo hipotecario, y adicionalmente, para garantizar el buen fin de la operación, está la garantía de las agencias estatales que aseguraban el principal de los valores (Fannie Mae, Freddie Mac) y las compañías de seguros que aseguraban los créditos y a dichas  agencias estatales (AIG). Los actores que intervienen en el sistema de titulación propiciado por Wall Street actúan cada uno buscando su propio beneficio, que lo obtienen por la merma de beneficio del anterior o posterior actor de la cadena que llega hasta el inversor final. Además, las Autoridades de control del mercado son infinitamente más estrictas que las españolas. Ver este enlace Titulización en los Estados Unidos que proporciona más detalle.

FotoSantander[1]Los bancos Cedentes de la emisión, se reconvierten en Administradores de los cobros, y la Sociedades Gestoras que Administran los Fondos pertenecen accionarialmente a los bancos: Europea de Titulización Sociedad Gestora de Fondos de Titulización el 81% es propiedad de BBVA, Santander de Titulización S.G.F.T. S.A. es 100% del Banco Santander, LACAIXA[1]CaixaBank dispone de su propia sociedad gestora: Gesticaixa S.G.F.T., S.A. y así otras más. Con todo este maridaje no es de extrañar que los intereses se concentren en favorecer al Cedente, que hace de su capa un sayo y acaba inscribiendo como su propiedad la garantía que le corresponde al bonista, y si lo hace el Fondo es para eludir el pago de impuestos y gastos 1425575_396549820448020_533877191_n1[1]que conlleva una propiedad inmobiliaria. Para ir rematando conviene una aclaración: el bonista es partícipe de la emisión TDA 22, (por 530.000.000 €) es decir, adquiere uno o varios bonos de 100.000€ en los que esta dividido el “paquete” de préstamos hipotecarios, es decir, el bonista que tuviera un bono tendría el 0,018%, si tuviera dos tendría 0,036 y así sucesivamente. En el caso concreto del préstamo con garantía hipotecaria de Mohamed El Moussaqui, que revindica en el juzgado logoBBVA[1]Credifimo por un importe de 240.404,84 euros, un bono participaría en un 0,043%. Es precisamente ésta dilución de la “propiedad” la que permite despojarle al bonista la garantía sobre la hipoteca. Queda claro que el bonista no participa de la hipoteca que se ejecuta, a pesar que se le ha asignado el riesgo: el bonista participa de un “trocito del paquete” que contiene las hipotecas.

La traca final

constitución TDA 22 001

Una de las hojas de la escritura de constitución del Fondo TDA 22 en la que es imposible visualizar su contenido. Ni ampliando se obtiene resolución, es una ocultación que no pareció observar el notario que dio fe

He dejado para el final el comentario del documento al inicio referido: la escritura de constitución del Fondo. Hemos visto el Folleto de emisión, que podíamos decir que es el catalogo de ventas donde se exaltan las bondades del producto como cualquier otro artículo comercial. Al que ahora le toca el turno es el documento que da vida al Fondo TDA 22 Mixto; nace en la notaria de Manuel Richi Alberti (notario de Madrid) bajo el título “CONSTITUCION DE TDA 22 Mixto FONDO DE TITULIZACIÓN DE ACTIVOS, EMISIÓN Y SUSCRIPCIÓN DE PARTICIPACIONES HIPOTECARIAS Y CERTIFICADOS DE TRANSMISIÓN DE HIPOTECA Y EMISIÓN DE VALORES“ tiene el número de protocolo: 4300. Los padrinos son el banco Cedente, en ésta ocasión Credifimo y las demás cajas de ahorro que la acompañan, la padrina es TITULIZACIÓN DE ACTIVOS, SOCIEDAD GESTORA DE FONDOS DE TITULACIÓN S.A. Entre el Cedente y la Sociedad Gestora constituyen el Fondo: TDA 22 Mixto FONDO DE TITULIZACIÓN DE ACTIVOS. Como hemos visto, el Fondo no tiene capital social y tampoco tiene personalidad jurídica, su activo está formado por las participaciones hipotecarias agrupadas para el mismo y su pasivo por los bonos de titulización hipotecaria a adquirir por los inversores, de forma que el valor patrimonial neto sea cero. Por lo tanto, en la escritura de constitución tienen que constar las hipotecas que “empaqueta”, de lo contrario está vendiendo humo. Efectivamente, en esa escritura figuran varias páginas con la relación de los préstamos hipotecarios que contiene, pero resulta totalmente imposible percatarse ya que es una pantomima. Al margen se deja una página de esta relación en la que podrás comprobar que el cuerpo de letra y el interlineado están intencionadamente aplicados para que sea totalmente ilegible. No se trata de ningún error informático, es simple y llanamente que no interesa que se pueda saber las hipotecas que contiene la constitución del Fondo.

BBVA RMBS 5 001

Esta hoja corresponde a una relación de casi 30.000 préstamos hipotecarios que contiene la escritura de constitución del Fondo BBVA RMBS 5. Intencionadamente le han borrado líneas y le han aplicado instrucciones informáticas para evitar su lectura.

Es un acto de mala fe, no se trata solo de la relación que figura en TDA 22 Mixto, si no que, por ejemplo, en RMBS 5, un Fondo del BBVA, pasa exactamente lo mismo, con el agravante, como se puede comprobar al margen, que aleatoria e intencionadamente desaparecen o quedan incompletas líneas que deberían de informar de las hipotecas transferidas al Fondo. Incluso he tratado que una empresa especializada en informática tratara de reconvertir el texto en legible, el resultado ha sido negativo. Las escrituras de constitución de los Fondos no se encuentran en la web de la CNMV que como entidad pública del control del Mercado financiero registra este tipo de escrituras. Para poder disponer de una escritura la tienes que solicitar por correo electrónico y esperar que te comuniquen que está disponible en papel previo pago de un arancel. Que sea imposible ver nada es sin duda un indicio que pretende ocultar el quid de la cuestión: los préstamos con garantía hipotecaria, son la base en la que se sustenta que se pueda determinar con precisión que están titularizados. En el OTRO SI, de este Incidente de Nulidad de Actuaciones, se tendrá que solicitar al Juez, A) Que se requiera a la auditora Ernst Young, S.L. que informe si en las cuentas anuales del Fondo TDA 22 y particularmente las que corresponde a Credifimo, figuran ingresos por inmuebles adjudicados en subasta y por otra parte si no le produce extrañeza que la rentabilidad de los bonista sea tan escasa mientras los gastos en comisiones y SWPAs se lleven la mayor parte. B) que se requiera al notario de Madrid, Manuel Richi Alberti para que proporcione a este juzgado la relación visible de los préstamos hipotecarios contenidos en su protocolo número 4300. C) que se requiera a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV) la relación visible de los préstamos hipotecarios contenidos en su archivo, referentes a ésta emisión. D) Que se requiera a Credifimo, hoy 100% de Caixabank, la relación visible de los préstamos hipotecarios contenidos en TDA 22 Mixto.

logo_mediano_rgb[1]Nota: ¿Cómo acceder al archivo de Folletos de emisión en la Comisión Nacional del Mercado de Valores? 1) clicar en Googel CNMV, 2) en la barra de la web, clicar Emisiones cotizadas y se abre un desplegable, ir a Consulta a Registros Oficiales. 3) se abre una página con un listado, (buscar en la lista) Emisiones, Admisiones y OPAS (debajo) encontrarás: “ Folletos de emisión y OPVs, clicar 4) se abre una página de un buscador: Por denominación de la entidad, poner por ejemplo BBVA, clicar Buscar, y se abre: dice que Han sido encontrados 47 resultados, 5) abajo aparece un desplegable Banco Bilbao Vizcaya Argentaria S.A., al Seleccionar y te muestra los Fondos emitidos, selecciona el que buscas y clica sobre él, por ejemplo BBVA RMBS 5, te aparece en el buscador, clica en Seleccionar y te lleva al Fondo que estás buscando.

Nota particular: Para el próximo post preparo una sorpresa, creo que será interesante. Tengo algo que decir a los seguidores del blog: he llegado a este punto de la investigación, muy avanzada, en no muy buenas condiciones, por decirlo llanamente: extenuado. He ido más allá de las condiciones físicas que dispongo y necesito un respiro. Nadie me ha obligado a forzar la maquina, tan solo pretendía que a las ejecuciones hipotecarias que transitan por los juzgados se les pusiera freno al tener en cuenta el sufrimiento de tantas y tantas familias avocadas a su mala suerte de haber querido acceder a una vivienda. 

Publicado en Hipoteca | Etiquetado , , , , , , , | 53 comentarios