Atención hipotecados! Averigua como librarse de la cláusula suelo por la vía rápida

Libérate de la cláusula suelo por la vía rápida

No voy a entrar en el detalle de lo abusivas que pueden llegar a ser las “cláusulas suelo”, ni tampoco en las sentencias judiciales a favor y en contra, hay infinidad de webs y blogs que ya lo analizan. Aquí quisiera aportar una visión inédita del asunto. Dos aspectos, a) que las cláusulas suelos son la enésima subvención encubierta a los bancos, y b) la más importante, y que te interesa, de cómo deshacerse de ella por la vía rápida. Empecemos para la primera consideración sobre las nocivas cláusulas suelo. Me llamaba la atención que toda esta avalancha de medidas ahorrativas que el Gobierno ha puesto en práctica, y que muchas son el chocolate del loro, ninguna medida se ha tomado sobre las cláusulas suelo y que confirma que esta decisión política es la enésima subvención encubierta a los bancos y cajas de ahorro. Me explico, fue en noviembre de 2009 que el Senado en bloque, instó al Gobierno a eliminar la cláusula de suelo de las hipotecas. La iniciativa aprobada en el Senado exigía el cumplimiento del texto refundido de la Ley General para Defensa de los Consumidores y Usuarios (Real Decreto Legislativo 1/2007 de 16 de noviembre), que establece la exclusión de cláusulas abusivas.

Coincidiendo con esta petición al Gobierno, sus señorías, en este caso mejor sería decir: señoritos del cortijo, solicitaron al Banco de España un informe que les pudiera iluminar sobre las cláusulas suelo. En junio de 2010, sus señoritos cambian radicalmente de postura: lo que antes era blanco ahora es negro. Estaban a favor que los bancos abusaran de los hipotecados. ¿Qué les hizo cambiar?, pues el informe del Banco de España que aporta el supremo razonamiento que la eliminación de las cláusulas suelo de las hipotecas tendría un impacto negativo en las cuentas de las entidades financieras. Otra pregunta: ¿Hace falta un informe del Banco de España para determinar que el interés abusivo engorda las cuentas de los bancos? Sus señoritos reconocen que estas cláusulas son abusivas y contrarias a la ley, pero que le vamos hacer no les chafaremos la guitarra a la mano que nos da de comer. Lo que antes aprobamos, todos a una, ahora lo desaprobamos por la abrumadora evidencia del impacto negativo en las cuentas de las entidades financieras. ¿Y el impacto negativo en las cuentas de los hipotecados? ¿No cuenta?, y ¿En las cuentas del Estado? Ahora me refiero a ello.

Tiempo ha tenido el Gobierno, desde entonces, para eliminar esta cláusula por instancia en bloque del Senado. Ni por estas. De todas formas, el argumento esgrimido por los senadores no es el adecuado. Aparentemente, puede parecer que esta imposición, colada a traición, a los suscriptores de un préstamo hipotecario les corresponda esta ley de defensa de los consumidores. Pero existe una razón todavía más poderosa: los intereses de los préstamos hipotecarios son deducibles de la declaración de renta (a primeros de este año han dejado de ser deducibles las nuevas compras) lo que representa una billonada de posibles deducciones fiscales. La pregunta es la siguiente: ¿Cómo se les permite a los bancos y cajas de ahorro fijar impositivamente un incremento, cada uno a su libre albedrío, del tipo de interés en los préstamos hipotecarios si estos son deducibles de la declaración de renta?; ¿Cuántos millones de euros ingresan los bancos por esta subvención encubierta si al final acaba repercutiendo en las arcas del Estado?. Este si es el argumento preciso: el despilfarro de los fondos públicos sobre la banca. Tratemos de cuantificar la enésima subvención encubierta a los bancos.

He encontrado en una web: HelpmyCash el cálculo que iba buscando. Dice así: “Se estima que unos 4 millones de personas en nuestro país sufren esta cláusula en sus hipotecas. ¿Cómo está afectando este interés mínimo a la cuota mensual? ¿Cuánto encarece el total de la hipoteca? Las siguientes tablas, calculadas para hipotecas a euríbor + 1% a 30 años, pueden darnos una idea:

Impacto del suelo sobre la cuota mensual

Ejemplo de lectura: a una persona con una hipoteca de 100.000 euros a euríbor + 1% a 30 años, le corresponde pagar una cuota mensual de 406 euros. Pero si en el contrato de su hipoteca hay un suelo del 4,00%, pagará una cuota de 477 euros, 71 euros más cara que si no tuviera ‘suelo’.

Impacto del suelo sobre el coste total de la hipoteca

Ejemplo de lectura: una persona con una hipoteca de 100.000 euros sin suelo terminará desembolsando, a lo largo de toda la vida del préstamo, 146.205 euros. Pero si en su contrato existe un suelo del 3,50%, pagará 15.451 euros más, es decir, una cifra final de 161.656 euros”. Ahora continuo yo, en lugar de 100.000 euros, se aproxima más a la media una cifra de 200.000 euros y dejemos de media el 3,50% el tipo de interés, ya que hay muchísimas entre el 4 y el 5%. Vemos en la tabla cuanto paga de más al concluir el pago de la hipoteca: 30.902 euros. Dicen que hay 4 millones de afectados por las cláusulas suelo en la España de la pandereta ¿Quién lo sabe, cada banco o caja ha hecho de su capa un sayo? Para ser supergeneroso tan sólo me remitiré al cálculo de datos fehacientes la asociación de usuarios de bancos y cajas ADICAE acaba de presentar la demanda colectiva más grande en la historia de España contra todos los bancos, acusándolos de incluir la famosa cláusula, a la que se han sumado ya 40.000 personas. Tú mismo puedes hacer los cálculos que supone esta subvención encubierta.

Queda demostrado que ni el Gobierno, el Congreso o el Senado, ni la Justicia, ni las asociaciones que están en ello, ni nadie va a resolver la subvención colada de matute a la banca. Es un favor muy especial. Insisto, tiempo han tenido, quienes tienen que resolver, desde que se popularizó el invento de las cláusulas suelo. La solución, y aseguro que es efectiva, va por la vía de lo individual. Si algo he aprendido por moverme por este mundo de depredadores es que si no vas a ganar, ni lo intentes. Más concreto: para negociar es necesario tomar una postura de fuerza. El por favor no existe, tan solo sirve el intercambio “tu me das, yo te doy”. Por ahí va lo cosa. Las recomendaciones y consejos, de toda índole, que se ofrecen a los atrapados en las cláusulas de suelo están encaminadas a “negócialo con tu banco”. El hipotecado va a la oficina bancaria con los pantalones bajados y el por favor por delante. Tal como ha ido vuelve.

Empecemos con el método mas efectivo del “tu me das, yo te doy”. Después de manifestar la eliminación de la  cláusula abusiva verbalmente, toca a continuación expresarlo por escrito. En la oficina te deben de sellar una de las copias escritas solicitando la anulación de la cláusula. También puede ser que no te la admitan, entonces la envías por burofax. La cuestión es que quede acreditada tu disconformidad.

Entonces es cuando puedes aplicar los siguientes pasos:

1.- VACIA LA CUENTA DONDE SE CARGA LA HIPOTECA, LA DEJAS A CERO. NO REALIZES NINGÚN MOVIMIENTO EN LA CUENTA, EXCEPTO:
2.- CALCULA SOBRE EL NOMINAL EURIBOR + (lo que te corresponde sin suelo)
3.- ESTE IMPORTE LO INGRESAS (CON CENTIMOS INCLUIDOS) EL DIA EXACTO DEL VENCIMIENTO MENSUAL

Si tienes la nomina domiciliada la cambias de banco, haces lo mismo si tienes recibos domiciliados (agua, luz … lo que sea) devuelves al banco las tarjetas de crédito, anulas seguros, retira las imposiciones a plazo si las tienes, en fin cortas toda relación con el banco ya que solo estás obligado a pagar la hipoteca. Aguanta el tirón. El banco hará lo siguiente: aplicará la cuota mensual y dejará un negativo en tu cuenta por la diferencia no cobrada, o se inventara una cuenta puente donde aplicarlo. No te importe lo que haga el banco. Puede que suspenda los envíos de correspondencia. Tú, guarda como oro en paño el comprobante de pago extendido en ventanilla.
El primer y segundo mes te llamaran de la central de reclamaciones preguntando cuando vas a ingresar el importe que falta. Les dijes que nunca y que no te vuelva a molestar. Te enviaran cartas de reclamación dos o tres, no hagas ningún caso. Tú sigue ingresando la cuota sin suelo. El dinero que te ahorras lo mantienes en efectivo, si algo, que no va a pasar, saliera mal lo ingresas y Santas Pascuas. Han ganado ellos. Pero dadas las circunstancias del momento si aguantas el tipo ganas. Los bancos y las cajas no se pueden permitir perder un cliente que tiene una cuenta corriente o una nómina domiciliada. Acabarán proponiéndote que cubras el “descubierto” y que pagues los gastos de notario para hacer una novación de la hipoteca sin cláusula suelo. Hazlo, seguro que lo consigues.