AVISO: Los bancos acaban cediendo en las cláusulas suelo, pero quien no llora no mama

Los bancos rinden la posición a la que estaban aferrados con las cláusulas suelo, la triste realidad los ha colocado en su sitio. La morosidad en general se dispara, hay bancos que ya declaran que supera el 11% de los créditos concedidos. La morosidad hipotecaria, la más contenida, en pocos meses se ha doblado del 2 y pico al más del 4%, hay entidades, como Bankia, que declaran el 8%. El cataclismo está servido. CaixaBank, el Banco Popular, y el Banco Sabadell no han tenido inconveniente en lanzar a los cuatro vientos que se niegan en redondo a eliminar las cláusulas suelo en las hipotecas a pesar de la sentencia del Tribunal Supremo sobre la eliminación de estas cláusulas que afectan directamente al BBVA NovaGalicia y Cajamar al considerarlas nulas. Pero esta negación es de boquilla y va dirigida a persuadir a sus clientes que no reclamen pero lo cierto es que las están relajando por la puerta de atrás. El fantasma está a la vuelta de la esquina, en una primera fase han caído en combate aquellos que han perdido su trabajo, que por la ley de los grandes números el índice del 26% de desempleo se traslada a la obligación de pago de las hipotecas. Una segunda oleada viene de la reducción del salario y la subida de impuestos así como la voracidad incontenida de las tarifas eléctricas y otras menudencias que desequilibran el presupuesto familiar. Esta segunda oleada supera de largo al 26% en que podía cifrarse la primera y llegar a cifras espectaculares que ponen en jaque a la banca. Las entidades financieras saben perfectamente que deben relajar o incluso eliminar totalmente las cláusulas suelo como medida terapéutica para que los clientes puedan hacer frente a la cuota del préstamo hipotecario y puedan seguir pagando. El objetivo es evitar que la morosidad hipotecaria se dispare.  En los ya largos años que vengo observando la vida y milagros de la banca me he percatado de algunos de sus mantras: no reconocer, por evidente que sea, culpa alguna. Para evitar reconocer una mala praxis generalizada, como pueden ser las cláusulas suelo, convencen a sus representados; política y justicia que ésta situación nunca se ha dado. Así matando el perro se mata la rabia. Prefieren mantener una posición jerárquica con los clientes con la pretensión de encaminar sus soluciones a la aplicación individual, es decir, caso por caso

En este blog, en repetidas ocasiones, ver No le des más vueltas: eliminar la cláusula suelo está en tu mano. … Sigue leyendo → me he pronunciado que la forma más eficaz de eliminar la cláusula suelo es aquella que los propios clientes pueden aplican. Se trata de cambiar el chip: ”Por favor señor director me podría eliminar la cláusula suelo” y lo sustituyes por la advertencia, que esta en tu mano, de retirar todo el dinero de tu cuenta, cambia las domiciliaciones, llévate la nomina a otro banco, anula la tarjeta, cancela las pólizas de seguros, que ira acompañada de ingresar el importe (céntimos inclusive) de la cuota mensual de la hipoteca el último día del vencimiento (tu única obligación) y para no dar lugar a hacer ninguna disposición mantendrás la cuenta a cero, y le ofreces un plazo prudencial de 30 días para una respuesta satisfactoria. Llegado el momento de una respuesta negativa todavía hay una segunda fase que aplicar: ingresas la cuota correspondiente al retorno del capital y añades como intereses Euribor más un punto. Es muy fácil de calcular, ves al cuadro de amortización o en su defecto al último recibo de la cuota donde distingue el nominal y los intereses aplicados en ese mes. Detectada la cantidad que pagas por intereses, si tu suelo es por ejemplo del 3% lo divides por 3 y lo sumas al nominal. No es exacto pero no importa demasiado. Una vez obtenida la cantidad, justa y clavada, la ingresas por ventanilla añadiendo en el impreso: cuota hipoteca (referencia) correspondiente al mes de (el que corresponda).

Esto supone rechazar la formula que están presentando los bancos como la reducción de la cuota mediante el alargamiento del plazo, las prórrogas y carencias, los aplazamientos parciales o también una subida en el diferencial o el incremento de las comisiones antes de pensar de eliminar las cláusulas suelo ante el impacto que eso tendría en sus resultados. El ministro de Guindos también avisó de que la eliminación de los suelos debe hacerse «sin ninguna contrapartida para el banco». El patético argumento aportado por los bancos reacios a la eliminación de estas cláusulas no es otro: que las considera perfectamente legales. Si el Tribunal Supremo hubiera fallado en cualquier otro asunto a su favor, con toda seguridad, de inmediato lo hubiera interpretado como aplicable y a estas alturas nada habría que discutir. La justicia cuando interesa es palabra divina. Un advertimiento, hay bancos que se avienen a bajar la cuota mensual al aplicar un  suelo del 4,5% al 2,5%, pero de forma temporal, es decir, sin una novación ante notario para cuando les apetezca y escampe volver a la posición inicial. Insisto que este es el momento de presentar batalla por la eliminación de la cláusula suelo. ¿Qué hace el gobierno ante esta esperpéntica situación? Contemporizar. ¿Qué hace el Banco de España? Contemporizar. ¿Cómo es posible que ni el gobierno, ni la autoridad competente se cuadre y tengan que ser los afectados, uno por uno, que resuelvan ellos mismos este asunto que no es otra cosa que un robo descarado? Todo son palabritas; como mucho consideran que la sentencia del Alto Tribunal se basa en que «se puede extender a otras entidades» no afectadas directamente por la sentencia pero no obstante puede generar jurisprudencia.

Sólo es cuestión de tiempo de que lleguen al Alto Tribunal otras demandas, que están en curso, y afectan a otros bancos. ¿Quién manda en este país? Esta es otra de las preguntas que nos debemos hacer a la vista del daño a la reputación a la imagen de la banca que peor ya no puede estar con el carrusel de escándalos como los desahucios y las preferentes. Pero existe una razón todavía más poderosa: los intereses de los préstamos hipotecarios son deducibles de la declaración de renta (actualmente han dejado de ser deducibles las nuevas compras) lo que representa una billonada de posibles deducciones fiscales. La pregunta del trillón que se puede formular en esta situación de recortes en la sanidad, la educación y en todo lo que afecte a la asistencia social, es la siguiente: ¿Cómo se les permite a los bancos fijar impositivamente un incremento, cada uno a su libre albedrío, del tipo de interés en los préstamos hipotecarios si estos son deducibles de la declaración de renta?; ¿Cuántos millones de euros ingresan los bancos por esta subvención encubierta si al final acaba repercutiendo en las arcas del Estado? Este  es el argumento preciso: el despilfarro de los fondos públicos sobre la banca. Ver Atención hipotecados! Averigua como librarse de la cláusula suelo por la vía rápida… Sigue leyendo → Esta visto y demostrado que quien no llora no mama, sino actúas a tu favor con la cláusula suelo enfrentándote con el poderoso argumento de que, a tu banco, no le vas a dejar a ganar un céntimo de euro más allá de tu obligación de ingresar el importe de la cuota de la hipoteca el mismo día del vencimiento. También puedes recordar a “tu director” que la cuenta donde se ingresa la cuota mensual está exenta de comisiones o gastos por una directiva del Banco de España que deben cumplir. En este país quien resiste gana. También puedo decir que quienes han aplicado este proceder han salido bien parados.